商业医疗险如何给你安全的保护

又到一年开学季，前一阵很多人讨论学平险。相比集中讨论的学平险，今天和大家简单聊聊我认为保障更全面，与大多数人相关性更强的医疗险（得病以后靠念经、医院的可以忽略此文了:））。简单的说，医疗险主要是负担住院花销中社保报不了的部分。咱们还是看图说话（只说住院）。

1.首先，无论住院还是门诊，都有一个起付线，目前北京住院的起付线是，也就是说，如果你手术花了，社保至多负担。不过对于需要住院的疾病来说就算不得什么了。福利好一点的公司会给员工上企业补充医疗保险，规避这部分风险。

2.其次，除了起付线，剩下的是不可能全部报销的，因为还有自费比例等着你。我们常用的药品分为甲乙丙三类，其中甲类药无自付，乙类药有一定的自费比例，一般为10%-15%。这部分费用是社保和补充医疗都无法涵盖的。

3.当然，上述两点或许并未让你觉得商业医疗险的重要性，很多人觉得单位的企业补充医疗可以完全覆盖这部分费用，住院生病自己一分钱不花也不现实。其实我也觉得这部分确实负担不重，不过医疗险的重要作用在于覆盖进口药和自费药。平时有个头疼脑热的看个门诊，对“进口”二字的感受没那么深刻（我只记得补牙的时候大夫会问，你用进口材料还是国产的，国产的不结实，没几年就掉了。我当时心想，十几亿人口，连补牙的材料都依靠进口，真是有些无地自容），但是到了住院这个层级就不一样了。一个朋友的小孩儿因为川崎病住院8天，花费2万7，其中自费2万。一个亲戚治疗腰间盘突出，手术花费10万，自费3.5万。作为没有住过院的大多数人，我们可能无从理解为什么会有这么高额的自费药，但是一个住过院的人在办理结算手续的时候多会感慨医保的局限性。通过商业医疗险，将平日里不大不小但花费又不小的疾病所需涵盖，医疗费支出不再成为生活中的难题。

上述只讨论了住院费用没有超过社保范围，也就是在20万的封顶线以内。如果是大病呢？我们熟知的治疗白血病和乳腺癌的靶向治疗药物都是进口的。感谢科技的进步，这些伟大的发明可以使病人的治愈率或是生存率提高几十个百分点。只可惜社保是不报销的，只有商业医疗险才能扛起这面大旗。封顶线以上的部分由医疗险承担，由此，治病的费用通过社保和医疗险覆盖，重疾险的补偿作为得大病以后得营养费和误工费，不用挪动家里的积蓄，安心养病。在身体遭受痛苦的时候经济上不再捉襟见肘。都说生病的时候要安心养病，或许没有谁可以在到处借钱治病的情形下还能安心吧。

医疗险不仅是报销的额度大，报销的范围也广。比如手术后用的止疼泵，再比如家人生病，亲属陪床，医院有床位，这部分费用也是可以负担的。这些人性化的举动会让老百姓觉得享受到应得的保障，受到了尊重。

所谓未雨绸缪，将风险通过合理的方式进行规避，让我们对未来更有安全感，这是保险的初衷。医疗险的推出，很大程度上减轻了普通百姓面对大额医疗支出的窘迫。漫漫人生，在面对各种不确定的风险面前，你是否也希望不打无准备之仗。真心希望各种治病捐款的案例可以少一些再少一些，真心希望我们可以凭借自己的能力对自己负责。