年优秀重大疾病保险产品解析

这几年，随着监管政策的调整，保险市场更加开放，竞争也更加激烈。作为保险公司主力的重大疾病保险产品，更是不断的更新或升级，以保持竞争力。

在年更新或升级的重疾产品里面，有的只是流于表面的调整，而有的则一直保持着优秀产品的水准。

长生人寿的长生福（御享版）重大疾病保险就是优秀产品当中的佼佼者。作为年长生福重大疾病保险的升级版，除了升级了部分的保障责任以外，也对部分有歧义的条款内容进行了调整。

下面是它的主要保险责任

亮点一是“重疾不分组”赔付。不分组的形式可以最大限度的体现出重疾多次赔付产品的优势，对于被保险人的保障也更全面。

亮点二是“恶性肿瘤后续医疗保险金”。从被保险人罹患恶性肿瘤后的首个周年日开始连续五年报销治疗恶性肿瘤的医疗费用，其作用主要是针对康复期的保障。

但是，不足之处是属于报销性质的，而且如果从社保、其他商业保险等渠道已经先获得了赔付，则只能报销剩余部分的医疗费用，就是所谓的补偿原则。

作为一款优秀的重疾保险产品，只做到上面两点当然是不够的，真正体现其出众之处在于具体的疾病保障内容上。

我们从产品条款对于疾病的定义和保障疾病种类的全面性这两个角度来对长生福（御享版）重大疾病保险的保障内容进行解析。

产品条款里对于保障的每种疾病都会有定义，这个定义就是未来的理赔条件。因此，疾病定义越宽松，越容易理赔。

脑中风疾病属于高发疾病，从理赔率上来看仅次于恶性肿瘤和急性心肌梗塞。在重疾的定义上由于遵守的是中国保险行业协会的规定，因此是一致的。但是，在中症或轻症的定义上是有区别的。

长生福（御享版）是没有后遗症要求的，明显的降低了理赔门槛。但是同时也承担了更多的理赔压力。

之前的太平洋、中英、恒安标准等少数几家保险公司也是采取的与长生福（御享版）重大疾病保险一样的、甚至更为宽松的定义内容，但是在年推出的新产品里已经不复存在了。取而代之的是随大流的严苛的疾病定义。

也许随着其他老产品的停售，长生福（御享版）将成为产品中的硕果仅存者。

脑炎或脑膜炎疾病也属于25种高发重疾，因此所有保险产品的重疾定义内容都是一致的。同样，定义内容的区别发生在中症或轻症上。

长生福（御享版）虽然要求有后遗症，但是后遗症的范围宽泛，只要符合四项条件当中的一项即可。相比要求生活不能自理的疾病定义，当然更易理赔。

川崎病不属于25种高发重疾，但是由于主要发病在儿童和婴幼儿，且近年来有发病率上升的趋势，所以也应该







































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