技术贴香港重大疾病险与大陆重大疾病险

1、从权益和重疾的范围定义说起。两地划分方法有差异。比如：

1）香港和内地对于疾病的定义还是有差异，香港拆得更细一些。

2）香港把“不能独立生活”等是列为重疾的一种。而内地是将此类归为“生命关爱金”，单列了一项保单权益，给予被保险人及其家属的额外赔偿，作为保险公司的一种关爱的体现，其金额是不确定的。但是香港保险把不能独立生活列了六大类的状况，比如不能穿衣、吃饭等等，但这个是老年人的一种失能表示，其作为重疾的一类，当被保险人出现不能独立生活时，也给予保险金的赔付。

3）大陆将“原位癌”独立出来，也没有放在重疾种类列表中，而是列在特定疾病范畴内，是可以拿到保额的20%但是最高赔付金额为10万人民币，而香港的保险是列出了12种原位癌最为重疾，可以按当时保额的25%进行赔付但是金额不能超过3万美元。

4）大陆将“少儿的高发重疾种类”有10类是单列出来，18周岁以下的少儿可以单独选择，没有和成人的重疾种类混在一起，这样可以降低成人投保重疾险的费率。而香港的保险是少儿高发的重疾都放在了重疾险的列表中，跟成人的疾病一起罗列。

5）以中国人寿重疾险为例，提供了40种重疾和10中特定疾病的保障范围，而如果按香港的排列方式，则可以则就有69种范围，包含了少儿的10种重疾。所以，我们不仅仅是看重疾范围，更要看整个合同的权益内容。

2、从现金价值和红利说起

1）保单的分红形式分为两种：现金分红（美式分红）、增额分红（英式分红）。只有增额分红才会让保额和现金价值不断得到持续的增长。所谓增额分红就是采用复利计算方法。涉及现金价值部分，后面内容有详细介绍。

2）从资产全球化配置和后续风险说起

任何一个市场或是产品的存在，一定有它的魅力和需求点。相互之间因为处于地环境不同、诊断标准不同、汇率和费率不同，显然是会有一些差异的。我自己也在英国保诚投了两份保险，包括重疾险和隽升。如果从家庭的资产配置方面考虑，可以考虑产品的多元化配置、货币、多地域、跨时期的配置。这个跟家庭财产多少没有关系，按一定比率去资产配置就好了。

3、从公司以及理财顾问为你提供的增值服务说起

1）保单是伴随一生的长期资产，买保险一方面为了规避风险，另一方面，也是一个家庭或个体开启全面理财规划的开端，你能否源源不断得到与资产、理财、健康，甚至子女教育，投资环境、宏观政策有关的知识，这就取决于为你服务的保险公司、理财顾问，他们是否真正用心为你提供终身的服务。卓越的理财顾问，为整合资源，在你职业成长、创业、亲子教育等领域提供更多的协助服务。这个是由“人”所带来的内涵价值。

2）所以，从理财角度来说，要







































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