中英人寿守护至尊守护重大疾病保险

重大疾病时刻威胁着我们的健康和生活，年各大保险公司的理赔数据表明，在重大疾病保险的理赔实务中，恶性肿瘤位居首位。其中，恶性肿瘤占比82%，急性心梗占比6%，脑中风2%，其它疾病10%。不同年龄段的人群都面临着罹癌风险，部分恶性肿瘤已成为高发性重疾。对未成年人威胁最大的是白血病，占比达34.4%。而19-40周岁，甲状腺癌理赔率非常高。（如下图所示）

发生率最高的前三名重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。并且男女性表现出不同的特点：

1、女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%；

2、男性主要重疾中恶性肿瘤占比低于女性，为54%；

3、急性心肌梗塞、脑中风后遗症发生率，男性远高于女性。

另一方面，年以来，虽然重疾整体持续恶化，男女平均每年恶化分别为1.5%/年和4.5%/年，但重疾生存率不断提高（下图）。

随着科学的进步、医疗技术水平的发展、生活水平的提高，越来越多的重疾为人们所征服，人们越来越长寿。但是伴随着生存率的不断提高，人们也面临着很多亟待解决的问题：

1、多次重疾

多次重疾的可能性越来越高，比如恶性肿瘤的新发、复发、转移，心梗的复发等等。医疗技术能延续生命，但是财务缺口如何解决？

2、重疾患者加保困难

与普通人相比，重疾患者无论是身体还是经济都更脆弱，更需要重疾保障。很多人可能都拥有重疾险，但是得了一次重疾，客户加保是非常困难的。

针对上述问题，中英人寿以客户需求为中心，最新推出守护/至尊守护重大疾病保险。重疾不分组多次赔付，恶性肿瘤和急性心梗等高发疾病二次赔付，给您更全面的保障。

一、产品组成

1、主险

主险有两款，“守护”和“至尊守护”。两者的主要差别在于投保年龄范围、缴费期间、轻症种类及理赔次数。守护的投保年龄最高可到60周岁，而至尊守护的最高投保年龄是50周岁。缴费期间，守护有多种缴费方式，可以趸交，最长可以30年交。而“至尊守护”只有19年交，让利客户一年。另外，至尊守护的保额最低要求30万。与之前的产品相比，“至尊守护”相当于原先的尊享版。

2、附加险

中英人寿附加守护两全保险增加了补充养老的功能，可选择66周岁、77周岁、88周岁领取满期保险金，返还主险及附加险保费，补充养老。选择附加守护两全保险，“守护”和“至尊守护”赔完首次重疾之后，如果生存到66、77或88周岁，那么仍可以领回主险及附加险所交保费。可附加的险种如下表所示。

二、保险责任

（一）重疾不分组最高赔两次

重疾险在不断发展，早期的产品重疾只能赔付一次，赔完之后，合同终止。客户以后再生病怎么办？想加保，可能性很小。为了解决多次重疾的问题，出现了重疾分组多次赔付的产品。但是分组重疾中，同组疾病只能赔一次。赔完一次之后，同组疾病不可以再赔（如下图所示），这样限制了疾病的赔付范围。为了克服这样的缺点，最新两年，重疾险不断进化，又出现了重疾不分组多次理赔类型的产品，这是目前市场上保障非常全面的产品。

守护/至尊守护，种重疾不分组，赔%基本保额，最多赔付2次，间隔期天。

重疾多次理赔的优点，一是应对多次重疾的威胁，二是可以解决重疾理赔过的客户难以加保的问题。种重疾不分组，赔完一次，剩余的99种重疾还可以再赔付一次，没有同组疾病只能赔付一次的限制。

另外，不同疾病存在关联性，如下图所示。比如白血病可能会涉及到造血干细胞移植术，糖尿病I型可能会导致双目失明。不分组的核心优势在于可以让关联性疾病赔付率大大增高。

（二）轻症不分组多次赔付

守护轻症30种，最高赔3次。至尊守护40种轻症，最高赔4次。每次赔20%基本保额。同一种原因，间隔期为天。不同种原因，没有间隔期的要求。

至尊守护40种轻症如下图所示，其中前30种和守护的轻症种类相同（见下图）。轻症包括了三种高发轻症，即“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”、“轻微脑中风”和“冠状动脉介入手术”，但是缺少了“不典型心梗”，这是不足。如果加上不典型心梗，那么保障更加全面了。虽然缺少了“不典型心梗”，但是守护/至尊守护的轻症也包括了两种重要病种“冠状动脉介入手术”和“微创冠状动脉搭桥手术”，在心脏疾病方面也提供了较好的保障。

（三）特定疾病二次赔

1、二次恶性肿瘤

研究发现在“首次患癌”人群中，除了原发性肺癌的生存期仅4.18年，其他癌症的平均生存期大于6年。但是，由于术后免疫力低、不健康的生活方式、没有进行后续治疗等，术后癌症复发几率高达6成！-年，美国8%（1/12）的癌症患者会第二次患上恶性肿瘤（包括罕见病），如今这一比例更高，每5个癌症患者中就有1人可能罹患二次癌症。发表在《癌症》期刊上的一项研究揭示：在二次癌症排行榜中，最普遍的是肺癌（18%），其次是结直肠癌（12%）和前列腺癌（9%）和膀胱癌（8%）。

统计表明，癌症的三年生存率很高。特别是女性，基本上超过了50%（下图），男性也接近50%。而且随着医学的进步，癌症三年生存率每年都在明显上升。

但是，首次患癌的人有14%会再次患新发癌症。而癌症转移的比例更大，10年的转移率超过50%（下图）。

2、二次心梗

急性心梗也是高发重疾，特别是对于男性。65岁以下的心梗的生存率很高，无论男性还是女性，7年生存率超过85%（左图男性，右图女性）。

但是心梗的复发率很高，15%左右的人会在7年内复发（下图）。

3、二次心脏瓣膜

人这一辈子心脏要不停歇地跳动25-30亿次，心脏瓣膜一天要开闭十万多次，每天循环使用。随着时间推移，它就像机器零件一样也会老化，折旧到一定的程度可能就用不了了，需要维修了。

瓣膜出现问题，或者有并发症发生时，就只能依靠手术来进行治疗，有的需要修复瓣膜，有的需要置换瓣膜，而这要根据患者病情来确定。据流行病学调查统计，我国心脏瓣膜病的发病率为2.5-3.2％。老年人瓣膜性心脏病发病率高达13.3%。

人工心脏瓣膜有两种，一种是机械型人工瓣膜，一种是生物型人工瓣膜（上图）。机械型的优点是使用年限长，30-50年。但是需要终生服用抗凝药物。生物型的优点是不用服用抗凝药物，但是寿命较短，一般只有十年。实际中，考虑到副作用，许多患者选择的是生物心脏瓣膜。这也就意味着十年后，需要二次心脏瓣膜手术。

守护/至尊守护，恶性肿瘤等5种特定疾病二次赔付。

首次罹患5种特定疾病之一，赔付重大疾病保险金。如果3年后且年满85周岁前，再次确诊该特定疾病，那么第二次仍然按基本保额赔付。这5种特定疾病中，前4种特定疾病均属于中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的疾病定义中的25种重大疾病病种。通过特定疾病二次赔付，可以实现高发重疾恶性肿瘤、急性心梗和心脏瓣膜手术等疾病的二次赔付。而市场上的其它重疾险产品，一般只包括某一种疾病的二次赔付，比如恶性肿瘤二次赔付或者急性心梗二次赔付。

临床上的一个重要指标是五年生存率，为什么中英的产品设计选择的是更短的三年间隔期，而不是五年？更短的间隔期，就意味着更高生存率，保险公司二次赔付的风险更大，客户获得二次理赔的可能性更高，这是有利于客户的。

三、关于条款

（一）重疾没有“同一原因”限制性条款

“同一原因”限制性条款，对于关联性疾病的理赔是不利的，如下图所示。比如，少儿白血病，如果天之后需要骨髓移植，那么这样的限制性条款是不能赔付的。

而守护/至尊守护这款产品的重疾保险责任，没有“同一原因”这一条限制性条款，重疾的责任如下图所示。

（二）轻症的同一病因问题

前文提到守护/至尊守护的轻症，同一种原因，间隔期为天。不同种原因，没有间隔期的要求。

“冠状动脉介入手术（非开胸）”，很多人可能都不知道。但是如果说心脏支架手术，大家都明白这是高发轻症之一。轻症疾病“冠状动脉介入手术（非开胸）”其涉及的手术就包括心脏支架手术。一般来说，冠状动脉堵塞，比较轻的时候，是放支架。如果症状加重，下一步有可能会涉及到心脏搭桥手术。这就涉及到另一个轻症“微创冠状动脉搭桥手术”。如果症状进一步加剧，可能就需要开胸了，这就涉及到重疾了。如果先做支架手术，天后症状加重，需要做微创心脏搭桥手术，那么中英是可以赔付的。

同样这种情况，如果先支架手术，后心脏搭桥手术，那么按照下面某些产品的轻症条款，可能就不能赔付了。

（三）心脏瓣膜介入手术

在各种心脏病中，心脏瓣膜病曾一度是威胁人类生命的头号杀手，近20余年来，其发病率虽呈逐渐下降趋势，但仍为心脏外科的三大疾病之一。损害瓣膜最常见的原因还是风湿热，约占所有心脏瓣膜病的90%以上。可以看到同样是心脏瓣膜介入手术，有些产品的条款是将“风湿热导致的心脏瓣膜疾病”排除在外的。

而中英人寿至尊守护和守护没有这样的限制性内容。

（四）严重川崎病

川崎病是一种较为高发的少儿重疾，全称黏膜皮肤淋巴结综合征（mucocutaneouslymphnodesyndrome，MCLS），是年日本川崎富作医师首选报道，并以他的名字命名的疾病。本病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病。高发年龄为5岁以下婴幼儿，男多于女，成人及3个月以下小儿少见。

川崎病临床多表现有发热、皮疹、颈部非脓性淋巴结肿大、眼结合膜充血、口腔黏膜弥漫充血、杨梅舌、掌跖红斑、手足硬性水肿等。本病可发生严重心血管并发症，未经治疗的患儿发生率达20%～25%。其并发症包括心血管系统并发症、休克、巨噬细胞活化综合征及其他并发症，其中冠状动脉并发症发生率高，是临床







































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