评测少儿平安福，保险业的泥石流

前言：作为一个独立第三方的保险经纪平台，其实不管哪家保险公司还是哪家公司的产品对儿童保来说都是一视同仁的，正因为如此，所以我们也有这个能力对市场上保险公司和产品真正做到独立、第三方的评测，今天我们把这篇文章放出来，并不是完全否定一个产品而是希望带给世人一个客观、公正的视野来审视保险产品。

前阵子儿童保文章评测了平安福（成人版），受到了强烈反响。今天这篇文章讲的还是平安福，为毛？因为人家还有少儿版的。

少儿平安福的知名度绝对不会低于成人的平安福产品，而且其争论的声音也绝对不比成人产品低。

我其实在写平安产品的时候，确实心有余悸，因为有相当多的人并不是以一种交流的态度来沟通和讨论的。

我总是怀着非常复杂的心情写平安的产品评测的，因为平安的人似乎有一种精神，至少我遇到的人都是这样。

就是他们从来不相信除了平安官方以外的任何声音和言论。

就拿前天我写完成人版平安福之后，当天晚上有个大婶拉我进一个群，发生了以下对话:

值得深思的是，我自始至终并没黑平安福这款产品，更没有黑平安公司，就事论事，客观的评价这款产品。如果有人说我的公司不好，我会想一想为什么，无端的指责，我会问问他为什么。爱公司是好事，不要过于盲目，我从来不觉得自己属于公司，我只忠于客户。

后来我想了一下，就算是你说平安产品好，有一些人也会说：

我知道我们是最好的，你算个什么啊，用你哔哔！

如果你说平安的产品不好，还是有一些人会说：

你懂个什么啊，自以为是，用你哔哔！

那么经过几次总结，个人感受就是，平安的产品好与不好，你都不能说，说就骂你，骂死你。

不想说，不能说，但又不得不说，人生啊！

上分析，等拍砖

年4月1日，平安人寿推出首款带“轻症”的少儿平安福保险计划，该计划是一个侧重重疾保障，可以附加意外，医疗等11个附加险的组合计划。那么少儿平安福保障计划到底怎么样？在市场众多的少儿保险中，到底处于一个什么地位？下面，国超将为您解答心目中的疑问。

产品简介

少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险套餐形式。基本形态是少儿终身型重疾险。可根据需求搭配特定少儿重疾，陪护险，身价金，意外险。该产品属于传统险，无分红，无生存金领取。

案例演示：以30岁男性为0岁男宝宝投保40万保额为例：

注释：以上除主险终身寿险（保身故）+附加重大疾病（保疾病）和豁免必选，其余险种可任意添加，以上为平安某代理人计划书演示。

有很多业内的人说，平安出产品的套路，都是一个终身寿作为主险，然后可附加很多附加险，共同组合成一个产品计划，然后看得人们眼花缭乱。

这事我要说句良心话，并不是平安的产品是这种方式，很多公司产品都是以终身寿险作为基础，可以根据需求和需要附加其他的附加险。

而眼花缭乱，就会给众多消费者造成哇塞！这款产品保障好全面，好单纯好不做作，和外面那些妖艳贱货一点都不一样。

这种方式会让很多不太懂保险的人像是戴墨镜在雾霾天里找央视大楼在哪一样。

我们开始分析一下这款产品的险种责任

一：产品形态。

保障期限

这个险种在责任上看来，少儿平安福是一个终身型险种，他在基本责任以外主要是针对被保险人的少儿时期，不知道您认为作为一个终身险种，宝宝是少年时期长还是成年时期长？产品定义上不伦不类。

二：保障范围

疾病保障范围

少儿平安福包括了45种重大疾病，8种轻症，10种少儿特定疾病。

在目前这个市场，重疾六七十种是标配，八九十种也很常见，虽然上文中提到疾病种类并非越多越好，但45种确实不具优势。

再看轻症，看完我有点出汗了？这是几个意思啊？

轻症里面居然把其他公司产品的一种轻症拆成三种，嘛呢？充数啊？！

平安福轻症前三项：

其他公司产品轻症前一项：

“你们家保多少种？我们家保种！！”

“都是什么啊？”

“胃癌，肺癌，脑癌，肝癌…………”

但是这在人家就一种，恶性肿瘤，就这个意思。

三：少儿特定疾病

少儿特定疾病

除白血病其余9种病几乎都带有严重等字眼，条款中理赔条件也极为苛刻，比如出血性登革热，这是一种埃及（热带沙漠气候）与印尼（热带雨林气候）多发的蚊虫叮咬传染性疾病，我们北京是平原，也是温带气候，所以这些病种的实用性就不过多评论。

而且少儿最高发的"川崎病，骨发育不良，手足口病"都没有囊括。

四：重疾险中护理金

重疾护理金

关于疾病护理金，完全就是用来包装这个险种的，限25岁之前。满足一部分客户情感上的需求，实际作用不大。投保规则上规定，可以最高投保20份，金额倒是也不贵，但是如果真要补充这个误工费，不如直接把孩子的重疾保额设置高一点来的实际。

五：等待期

等待期

等待期也叫观察期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间，如果在观察期内发生重大疾病保险是不理赔的。条款可见，假设等待期内发生重疾，不承担赔偿责任，且只退还本合同的现金价值（简称退保金，约为保费的5%）

举个栗子，小明今天花1万元给宝宝买了一款保额40万的少儿平安福，第三十天宝宝得了白血病，平安福不但不赔付保额，且只退还元。

六：理赔所需资料

理赔所需材料

其他所需材料和传统公司一样，不同之处是平安多了一个这个文件:病理显微镜检书

这个没有提供很有可能会延迟理赔时效，那客户急需用钱则得不到很及时的赔付。

七：多次赔付

多次赔付

条款所示，假设被保险人先罹患少儿特定的10种重大疾病，合同继续有效，后期再罹患45种重疾之一还可以理赔一次保额，实现双次赔付。官方宣传中一次最高赔偿基本保险金额的2倍，这个说法，只在“白血病”的情况下可以获得双倍赔付。如果被保人先罹患45种重疾中的普通重疾，其他重疾责任同时终止，仅赔付一次。

就好比菜单上写了N种主菜，你最后吃到的只有一种。

八：公司

公司

提到平安，就不得不说到平安的荣誉

太多了，就不一一列举了。

作为一家上市的金融集团，强企业，产品费率高出市场50%以上，常见的轻症疾病却都不在平安福的轻症里面，包括：不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）

确实病种是各家保险公司自己定的，这个无可厚非。

但人家小规模小份额低知名度没有明星代言的小公司的轻症都有这几种高发病种，您作为一家知名上市有明星代言的大金融集团，没有！

而且连小公司的轻症豁免，全残保障，终末期疾病保障等巴拉巴拉的一概，没有！

电话咨询、特需及专家门诊协调、全程导医、住院协调服务、重疾绿色通道，健康关爱，专家预约，专家手术，海外就医服务一个没有。

几个意思啊？

险种点评：

轻症种类太少。虽然增加了少儿轻症，但是只有8种，并且文字游戏还有缩水！相比其他公司数十种以上轻症，数量上少了太多，客户的保障也就少了很多。

整体保费较贵。主险及重疾起投40万，仅这两项保费约在6千元左右如果添加全面的附加险，保费近万元。一般普通家庭给孩子投保，这个预算在传统公司足以给父母一方投保20万和孩子40万的重疾，加上每人10万的医疗。

总结：

如果单就少儿平安福的产品来说，比成人的平安福厚道的多，而且平安公司的背景和销售网络也是其加分项，特别是在地方城市。

但它绝对不是唯一的选择，同样用不同公司产品组合的话，完全不是一个量级。但为了降低伤害值，我就不贴组合方案了，方案有很多，思路也已经给您。

综上所述：一个保险产品，如果几乎各方面都没有优势，把一堆三流附加险条款组合在一起，卖一个一流价格，你会买么？

什么？！您说完全看不懂上述到底说的都是啥？！那少儿平安福其实挺适合您的呢！??

这么好的文章你看完，只是默默收藏？快动动手分享给朋友们看看！

如果不能让你懂得保险，我们坚决不会销售给你

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