产品篇和谐健康少儿慧馨安定期重

要学习大量的产品信息，熟知各个产品的特性，以便于快速跟客户的偏好和需求建立起联系。但是脑子真的不好用啊，还是需要总结记录，以便于精准和详尽给出准确的信息，这里将每次学习的产品知识过程和结论都记录下来。

先来介绍它的几个特点，再去剖析本质，最后给出结论适合什么样的家庭。

先po出来目录

一、产品的特点和亮点

二、合同的解读及重要须知

三、保障内容和责任

四、免责部分

五、健康告知

六、客户享受的权利和服务

七、理赔服务及流程

八、产品的费率情况

九、分析及最后结论

十、温馨及善意提醒

一、产品的特点和亮点

基本上这张图片涵盖了重要的特点：保额高、费率低和针对性强。还有一个可选择的附加轻症责任。

特点一：保额高

市面上很多保险公司对于孩子的免体检保额在50万左右，这个是80万，并且针对高发的有个翻倍保额的利益，算得上额度真的很高啦。

特点二：附加轻症及轻症豁免（市面上较为普遍，基本都有）

特点三：费率低

市场以前呼声较高的一款产品做对比，保障责任与价格的体现用数据说话。

特点四：针对性强

病种的种类体现出了针对儿童高发的疾病，你说高发就高发，要数据！！

在网上搜到一张关于儿童高发疾病和治疗费用的图片。

（注：数据来源没找到出处，权威性我也不知道，后续找到了再给补上）

从上图中，我们能读到两条信息。

第一：儿童疾病发病率的高低顺序依次是：先天性心脏病、结核病、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、白血病、重症肌无力、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤和I型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）

第二：儿童疾病花费的高低顺序依次是：白血病、血友病、终末期肾病、再生障碍性贫血、恶性脑肿瘤、脑瘫、恶性淋巴瘤等。

先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂以及血友病（粗体字标识）涉及先天或是遗传性的，商业保险是把此类的风险都给剔除掉了的，而结核病和癫痫（斜体字标识）两种病，商业保险的重疾险是很少有公司把这两种放在病种中的。

可见真正很高发的商业保险的重疾险是不管的，那难道就没有任何安全保障了吗？其实是有的，就是我们常说的社保，社保基本是在任何疾病面前能帮助咱们减轻些经济损失的。所以社保是必需的了，并且保费很便宜，在北京这种一线城市，一年的保费也就不到元。家庭经济再拮据的，也还是尽量把社保交上。

对于家庭经济有结余的，真的首推理财工具就是保险。这里并不是说让你买理财型的保险，什么分红和万能之类的，这里说的保险是首先是保障。把家庭的经济基石做好了，丝毫不影响你们家庭的潇洒，甚至对于很多人能够变相的提升家庭幸福感。

接着往下分析。

剩下的8个病种川崎病、白血病、重症肌无力、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤和I型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病），其中恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病都属于“恶性肿瘤”，所以实际上就是6个重疾病种了：川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、终末期肾病、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病）。

在商业保险中的重疾险中是有包含这些病种的，但并不是每一家保险公司都很良心，有的都含，有的含部分。所以检验一款合格少儿重疾产品的关键是看其病种当中有没包含或者基本包含以上6个病种即可，而不是看所谓的产品名称是不是“少儿重疾”。

那这款慧馨安到底含这6种的几种呢。我摘出了50种病种的名称。并分别找到了这高发的6种，用红笔标识出来了。

其中1-25所有的保险公司的重疾险都是含有的，也就是儿童高发的3种是必有的，另外3种很可喜的是在26-50种中也找到了。

所以针对性强和高发的并不为过吧。

二、合同解读及重要须知

1.犹豫期：15天（因为是电子保单，故起始日为保单生效之日起）

2.承保年龄：出生满28天-17周岁(含28天、17周岁)，16-17周岁被保险人的可保职业类别为1-4类，保障年限+年龄小于等于40

3.投保人只能为被保险人的父母，投保人和被保险人只限中国人民共和国公民，外籍人员不接受。

4.主险保额（重大疾病保险金）最低10万元，最高80万元，需为10万的整数倍。若投保附加险，附加险保额为主险保额的30%

5.等待期：天（意外无等待）

6.本产品的重疾风险保额以0.6倍计入历史累计风险保额，未成年人在和谐健康保险旗下投保的产品累计重疾风险保额最高为60万元。

三、保障内容和责任

1.身故或等待期内出险：退保费

2.50种重疾（含8种少儿特定）保额若是8种少儿特定重疾（白血病、溶血性尿毒综合症，重症手足口、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎和严重幼年型类风湿性关节炎）保额*2合同终止

之前提到的高发的在翻倍的8项中有（1）（2）（4），也是解决了费用较高疾病的担心，因为先前分析中白血病和肾病是花费较多的，这里也做了双倍的给付，没有6种高发的都双倍的那么满足，但是对花费高的给加倍了也算还好吧。

3.35种轻症保额的30%后豁免后期保费

四、免责部分

1.故意伤害

2.犯罪违法

3.毒品或斗殴

4.酒驾相关

5.遗传性和先天性疾病

6.艾滋

7.战争暴乱

8.核爆炸辐射等相关

免责还挺良心的，都是常见的免责。没有特殊约定的内容。

五、健康告知

原文如下：

1.被保险人未曾因健康原因被任何保险公司延期、拒保或者非标准体承保。未有过因疾病（非意外事故，不包括剖腹产、顺产、鼻炎、急性胃肠炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎住院）向任何保险公司索赔的经历。

2.被保险人在最近6个月内未出现过以下症状：

不明原因的发热、头晕、气喘、腹痛、紫癜、视力或听力障碍、身体包块或肿物、消瘦（体重下降超过2公斤）。

3.被保险人未出现过以下一种或几种情况：

出生时体重小于2.5公斤；出生时有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况；发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫。

4.被保险人过去一年内的体检没有异常、未曾有过住院或手术建议。

5.被保险人未曾患有，未因下列疾病、残疾而接受治疗：

（1）残疾及功能障碍（聋哑、高度近视或失明、语言障碍、肢体残缺畸形或者功能障碍）；

（2）心、脑血管疾病（各类心脏病、脑血管瘤及畸形、良性脑肿瘤、脑炎、脑膜炎）；

（3）呼吸系统疾病（肺气肿、支气管扩张、肺结核、哮喘、胸膜炎、气胸、终末期肺病）；

（4）神经及精神疾病（智障、癫痫、孤独症（自闭症）、多发性硬化、重症肌无力）；

（5）其他（恶性肿瘤、糖尿病、白血病、艾滋病、贫血、幼年型类风湿关节炎、川崎病、先天性疾病、遗传性疾病或畸形）。

6.以下情况可作为例外事项，若存在，仍符合正常投保条件：

（1）针对以上第1条及第4条“住院病史”，如满足以下情况，可作为例外事项，仍可进行投保：

由于感冒、发烧、支气管炎、鼻炎、急性胃肠炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎导致住院（住院时间不得超过7天）且已经完全治愈。

（2）针对以上第3条异常身体情况，如满足以下情况，可作为例外事项，仍可进行投保：

a.早产：年满3周岁的健康儿童；

b.惊厥：1周岁以上，最后1次发作到现在已经超过1年且已经治愈的儿童；

c.剖腹产：年满1周岁的健康儿童；

d.出生时体重小于2.5公斤：年满3周岁的健康儿童；

e.新生儿黄疸：生理性黄疸且已完全治愈的儿童；

f.先天性多指和兔唇。

总结如下：

早产但不满3岁不行

较为严重的疾病住院的不行

其他的基本都行，所以属于很宽松的（提醒：即使宽松投保时也要非常仔细看健康告知）

六、客户享受的权利和服务

1.保单内容变更（电话或住址等信息）

2.保单复效：中止后的两年内需要重新核保

七、理赔服务及流程

1.报案：保险事故通知10日内

2.通过如下方式报案:

①在







































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