多次赔付的便宜有没有必要占

小诺的保险课堂

今天小诺和大家聊一聊重疾险

首先，我们来看一个栗子：

一位刚刚30岁出头的A女士，在一次体检中查出了乳腺癌，由于A女士的保险意识比较强，早先为自己上了一份重疾险，因此在确诊后顺利得到了理赔，自己仅承担了少额的治疗费用。对此，A女士更加信赖保险产品提供的保障，出险之后，她还想继续投保重疾险，没曾想咨询了很多保险公司，却都拒绝了她的投保申请。

从中我们了解到，A女士之前购买的是一款一次赔付型重疾险，在获得理赔后，保险责任也就终止了。然而由于得过重疾，再次患上重疾的风险也就非常高，保险公司为了规避赔付风险，也就拒绝了给A女士承保。

对此，具备多次赔付功能的多次赔付型重疾险应运而生，它不会因为一次患病而终止合同。

有研究和数据表明，如今很多恶性肿瘤（尤其早期）的治愈率还是比较高的，治愈后还是可以和正常人一样生活。

（图片来自网络）

还有很多重疾病种，例如双目失明、双耳失聪、严重III度烧伤、严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎等，并不会威胁到生命，患病也可以继续生存。

（图片来自网络）

然而重大疾病首次治愈后，由于机体抵抗力等因素影响，罹患其他重疾的概率相比健康人群来说会更高。因此，这两类人往往比一般人更需要重疾险的保障。

多次赔付这么有用，为何还是有很多朋友认为这只是重疾险产品的一个“噱头”，真的有了疾病，保险公司又会以这样那样的免责条款拒绝赔付。而且多次赔付的产品保费更高，怎么都算不上合适的选择。其实这些“误解”和产品的赔付保费机制有关。

“多次赔付”最大的限制在于病种分组的设置，并不是连续几次患上任何大病都可以获得理赔。多次赔付的保险产品会按照分组进行赔付，当被保人罹患了其中一种重疾并获得理赔金后，该种重疾及其所属的组别内的所有重疾就不能再获得理赔了。因此，重大疾病的分组是最能体现产品诚意的地方。

当然，保险公司对重疾的分组也不是胡乱去分的，需要依据一定的科学原理的。这其中，保监会规定的6种高发重疾。

比较合理的分配方式：

第一组：治疗费用死亡率较高的重疾，如恶性肿瘤、免疫系统疾病

第二组：神经系统相关疾病

第三组：心血管相关疾病

第四组：其他疾病：无法治愈但不影响生命，如残疾。

大部分保险公司的多次赔付产品为了降低赔付概率，会在精算后分配疾病的分组，这就是很多朋友认为赔付率低的根源所在。

（某香港保险的多次赔付比率）

因此，我们在选购这类产品时，尽量选择每组疾病的关联性不高的，分组数量多一些且高发疾病分布均匀的，这样真的发生不幸，拿到理赔款的概率才会大。

多次赔付的重疾产品，在第二次、第三次赔付中，一般会有一个间隔期和生存期限制。

间隔期的长短是要因不同产品而定，有的需要天，有的则需要一年，甚至有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年或5年。

有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期，如14天、28天、30天等，一般不会超过30天。如果投保人自确诊后在生存期内死亡就没有第二次（第三次）赔偿，因此没有生存期限制的最好。

对于保险公司来说，“多次理赔”比“一次理赔”承保风险更大、保障更全，当然保费也比一般的重疾险贵一些。根据精算原理测算，一般来说，每多一次赔付次数的增加，保费会上涨5%-10%不等。

多次赔付重疾险投保建议

（一）预算

预算充足：如果预算充足，那么选择的空间就比较大，多次的赔付肯定保障上更为全面。预算一般：如果预算一般，那么小诺建议还是把重点放在一次赔付上，保证整个家庭都有一个好的保障，不要贪图返还、多次赔付等因素。

（二）年龄年龄方面，儿童选择多次赔付会更加合适，原因在于年龄小，保费相对较低；与成人投保相比，他们的保障时长也会很高；而且年幼的宝宝罹患重疾的风险很高，未来的路也还很长，多次赔付型产品可以免去了成年后的更多风险。

（三）家族病史比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病的概率也会高，投保多次赔付的重疾险比较必要。

关于重疾险的多次赔付今天就先聊这些

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