超百种的重疾险实为博眼球nbsp2

协会规定的全部25种重大疾病几乎覆盖大部分重大疾病理赔超百种的重疾险基本是吸客户眼球的。

几年前，重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊。如今，种、种、种、种、种，重疾险覆盖的病种越来越多。那么，是不是重疾险的病种越多越好呢？

业内人士表示，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常在60%以上，在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也在60%-70%。如果，加上原位癌、心脏病（心肌梗塞）和脑中风等，基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种，为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此，有营销员表示，重大疾病病种数量在30-40种即可。

25种病可覆盖常见重疾

统计发现，市面上病种在“+”的重疾险产品并不少见，-种不一而足。但是，所谓的种，并不是代表包含了种重大疾病，而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加。

一般来说，市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间，少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分，一般产品都在10种左右，最高达35种，以原位癌、轻微脑中风为主。

然后，无论重大疾病的病种是81种还是35种，都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病，而这25种疾病，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。

其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

同时，通过《发生率表》的数据可以发现，以《年卫生统计年鉴》中，全国年预期寿命，男性为72岁、女性为78岁来计算，男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%，而女性在0-78岁之间，罹患一种重疾的概率为46.81%。此外，男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁，致死率超60%的年龄为49-78岁；而女性最高致死率年龄为57岁，致死率超60%的年龄为45-72岁。

从友邦保险等公司发布的理赔资料发现，癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%，此外，心肌梗塞（急性心肌梗塞）、脑中风后遗症、冠状动脉绕道手术、良性脑肿瘤也基本都排在前十大理赔原因中。

具体分析来看，癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统（乳房、卵巢、子宫体及宫颈）、呼吸系统（鼻咽、气管、支气管及肺）、消化系统（食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠）、甲状腺、血液及淋巴系统（白血病、淋巴腺癌和骨髓癌）、泌尿系统（肾及膀胱）等。

业内人士表示，其实，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%以上，在实际的重疾险理赔种，癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果，加上心脏病（心肌梗塞）和脑中风等扩展到6种疾病，可以占保险公司理赔的80%以上，如果进一步扩展到25种，基本上可以占到重疾理赔的90%。

为博眼球加入低风险病种

一位保险公司的代理人说道，其实重疾病种30-50种就足够了。

对于病种超过种的重疾险，一位保险经纪公司的销售经理则表示，“那都是吸引客户眼球的，没有太实际的意义。”

查阅多款重疾险条款后发现，“埃博拉”“非典”等新型的疾病，目前无法治愈的，友邦保险其中有一项保险责任为：疾病终末期（疾病以及无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且讲导致被保险人在未来六个月内死亡。在患者及其家属的要求和医生的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的），这个主要在非洲传播，“离我们似乎有点远”的病毒，却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒，很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。

值得注意的是，市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，比如多款产品为白血病、严重川崎病、类风湿性关节炎等疾病设置额外给付责任，这些责任也广泛存在于“成人重疾险”中。那么，这些病种对于儿童来说，是否那么必要？白血病，俗称“血癌”，是恶性肿瘤的一种，其实已经包含在规定的重大疾病中。但是作为一种少儿高发的重疾，一般为额外给付的责任，友邦保险在儿童轻症部分给予额外保额的20%。

纵观以上，疾病种类不是越多越好，而是要把真正高发的疾病列入疾病种类表才是真正的坚守保险正道！

友邦全新推出的友邦全佑至珍重疾保险计划，轻症疾病种类扩充一倍，理赔门槛低，更倾向于初期发生的疾病。友邦作为良心企业、保障专家，增加的都是发病率高、客户想要的。

1、不典型的急性心肌梗塞

全球每年有万人死于心血管疾病，其中有一半以上死于急性心肌梗死。心梗中超三成为不典型的急性心肌梗塞。

——来源：搜狐健康

2、肝炎所致慢性肝脏功能衰竭失代偿期早期

我国是全球肝硬化发病率、死亡率最高的国家。其中约1.2亿人长期携带乙肝病毒。更令人担忧的是，85%～90%的肝癌都与乙肝有关。

——来源：世界卫生组织

3、糖尿病

中国18岁及以上成人的糖尿病估测发病率为11.6％，在十年内翻了近5倍，成为世界第一糖尿病大国，高过世界平均水平的6.4%。其中2型糖尿病（非胰岛素依赖型）占比80-90％。

——来源：《美国医学会杂志》研究论文

4、痴呆

老年痴呆在中国人发病率极高，65岁以上的老年人痴呆的患病率约为5%，即大约有万患有不同类型的痴呆；而75岁以上的患病率为11.5%，85岁以上高于30%

——来源：国际老年痴呆协会中国委员会

5、冠心病

冠心病在中国发病率高，而且逐渐年轻化。过去15年里，中国35岁至44岁年龄组患冠心病的人数增长了％。

——来源：新华网

6、类风湿性关节炎

类风湿关节炎在成人中发病率较高，每10万成年人口中约有20%—40%的发病率。

——来源：新浪中医

7、肺源性心脏病

中国现有肺源性心脏病患者万人，患病年龄多在40岁以上。大于15岁人群发病率上升2倍。

——来源：年中国心血管病报告

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