好的重疾险长什么样重疾险选择指南

前言

想知道重疾险有什么用，可以看这篇：我们为什么需要重疾险

Dr.Barnard在上海国际保险论坛上的演讲

这是之前发的一篇语重心长的文章。每次看回去，内心仍有很多感触。

身边和网上的故事里，得大病都会面临类似的问题：需要养病，为了生活却要继续工作、损耗身体。或者花了家里的钱，对家人心怀歉疚，心里不安。

需要重疾险，就是因为我们想好好的活着。

重疾险，每家保险公司都会出很多产品，挑起来常常难以抉择。你有没有在好几个产品中纠结过呢？今天这篇文章，就是来解决这个问题——好的重疾险长什么样？买的时候怎么选？

保额是否足够？

重疾额度够不够自己三到五年的生活费用？

“大量临床调查发现，肿瘤患者如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%。所以“五年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。癌症患者在治疗后五年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。”——百度百科“五年生存率”

万一发生重疾，需要治病、休养，要做好一段时间无法工作、没有收入来源的准备。而为治疗和休养期间，筹备足够的生活费用，就是重疾险最大的作用。

比如，每年生活支出12万。

如果重疾额度买20万，只够一年半的生活支出，是远远不够的。得了病的人会很慌。

如果重疾额度买60万，足够自己五年的生活支出，可以更安心养病。不用担心没有收入来源，影响生活水平。更不用为了生存继续奔波，导致病情恶化。

如果考虑更周全，加上护理费用、无法报销的院外药费等其它不确定支出，可以再适当增加相应的额度，加10万、20万等。这样，万一罹患了重疾，可以更从容应对。

在深圳生活、还有孩子的我，就是在发现N年前家人给我买的重疾险只有15万额度后，赶紧麻溜地加保了N多万……

多次赔付与单次赔付

重疾险里，重症的赔付次数，你会怎么选？

重疾险合同中，通常都约定了可赔付的重症列表（种左右），同时还会说明，这些重疾，是单次/多次赔付，分组/不分组赔付。我们要怎么做选择呢？

赔付次数介绍

单次赔付——如果得了其中一个重疾，就进行赔付。然后保障结束，以后再得其它重疾，不会赔付。

多次赔付——如果得了其中一个重疾，就进行赔付。隔一段时间后，如果又得了其它重疾，还会赔付。隔一段时间后，如果再次得了其它重疾，还会赔付……直到赔付次数用完。

多次赔付，有的产品是默认保障，有的产品是可选保障。

默认保障中，一般是一种疾病，只能赔一次。

可选保障中，可能是一种疾病，只能赔一次；也可能是同一个疾病（限癌症、心脑血管等高发疾病）可以在复发后重复赔付。

多次赔付VS单次赔付，哪种更好？

条件允许的情况下，多次赔付的更好。因为：如果发生了一次重疾，往后余生再无保障，也再也不能购买保险，这个风险缺口你介意吗？

生病的概率和年龄高度呈正相关，现在人的寿命变长，发生多次重疾的概率比以前更高。

随着体检、早筛意识增强、治疗水平大大提升，重疾并没有大家想象中那么治不好，很多都是可以治愈，或者长期生存。

只要一关过去了，就有下一次患病的机会。而且得过重疾的人，身体机能下降，得第二次重疾的机会可能更高。

举几个例子，是我们见过的重疾家庭，：

（1）6岁小孩脑肿瘤，理赔了重疾，买的A家的的一次赔付的合同结束了，买的B家的还有2次理赔机会。他们很庆幸买了B家，孩子未来还有保障，但是后悔买的保额太低，很希望加保。但加不了，因为孩子已经得了重疾，无法再买到保险。

（2）医院，有买重疾险，已经赔了，但往后就没保障了。父母心里很恐慌，孩子还小，以后的保障不知道要怎么办。同时，因为治病，手上也基本没啥钱了。

（3）有个阿姨65岁，50岁得了子宫内膜癌，切了之后，过几年又得了甲状腺癌，但是现在生活质量还很高，像正常人一样，可以帮忙带孙子，还可以用自己养老金去帮助自己小孩疫情期间经济受到的影响。

所以重疾不一定就是会很严重的、失去生命的。不是得一次两次重疾，人就没了。有多少得乳腺癌的人，过了5年生存期还好好的，生活质量也不错。

随着以后医疗发展，重疾更加不会影响生活质量。

多次赔付是有意义的。

我们买了保险后，过得更安心，是因为有保障。

如果用尽了保障，人还有很多年要生活，这种再无保障的感觉，是很焦虑的。

所以条件允许，多次赔付的重疾险更好。

条件不允许，单次赔付的也是好选择。因为和保障好不好相比，早点有保障更重要。

我自己的重疾险产品，就是默认的多次赔付，每种疾病可以赔一次，最多可赔三次。并且额外加了可选保障：最高发的癌症，如果复发，即使同一疾病，也可以多次赔付。

重疾分组怎么选？

多次赔付的重疾险，一般有两种分组规则：分组、不分组。

分组规则介绍

分组多次赔付——把左右种重疾，分成了固定的几组，一般是4~6组。A组的疾病赔付过后，这个组就作废。下次得了B、C、D…组的疾病，才能赔付；下次得了A组疾病，则不会赔付。

如果最高发的癌症独自占一组，这种分组会更友好，高发疾病对其它疾病的赔付机会影响更小。（理赔中癌症占比约78%以上）

不分组多次赔付——左右种重疾中，得了其中一个，赔付；过段时间得了其中另外一个，也赔付。没有组别限制。

结合次数，分组VS不分组哪种更好？

条件允许的情况下，不分组更好，不受组别限制，保障更全。

条件有限的情况下，分组的也是个选择。

结合赔付次数，在保障完善程度上，排序是这样的：

不分组多次赔付分组多次赔付单次赔付

但是，如果条件有限，先有保障最重要。

我们见过了太多，咨询的时候没有买，后来检查发现问题，已经无法正常购买保险的例子……

我们用糖葫芦串的形式，来回顾下，这几种区别吧：

储蓄型or消费型？

买储蓄型疾险，还是消费型重疾险？

储蓄型重疾险

储蓄型重疾险——身故会赔付保额，一般是终身重疾险。

优点：

1.一定会有赔付的一天

因为“人固有一死”，健康一生，没得重疾，老去后，也会赔付保额。

得了合同约定的重疾，但是太突发直接身故了，这笔钱也会赔付。

没得合同约定以内的重疾，但得了合同约定以外的病，并导致身故，这笔钱也会赔付。

相当于把一笔钱放在保险公司，用这么多年的利息和增值，换来了一份保障。身故后受益人（一般是后代）再拿回这笔钱。

2.可以真正保障到高危时期

人的年龄越大，重疾风险就越高，保障终身，万一年轻时没有得病，老年时得病了，也可以得到赔付。

避免道德困境，假设不保终身，保障到70岁，在71岁的时候得重疾，那当事人自己是治疗还是弃疗？

3.现金价值高

如果急需用钱做其它投资，一般能以保单现金价值的80%为额度，进行贷款，拿钱出来用。

如果多年后不需要这份保单，想要做退保处理，拿回的钱就是现金价值，钱也多。（终身保障，除非有其它替代保障方案，否则不建议退保）

缺点：比消费型重疾险的保费贵一些。因为是一定会给到我们的钱。

消费重疾险

消费型重疾险——定期重疾险，或者不包含身故责任的重疾险。

优点：比储蓄型重疾险便宜一些

缺点：

1.这一大笔钱可能是纯支出

定期重疾险，与常见的定期寿险、一年一交的医疗险相比，价格也是贵的。只是相对终身重疾险便宜。

如果没得合同约定的重疾，到期后，一直健康是好事，但这大笔钱会是纯支出，消费掉。

2.高危的时期反而可能保不到

人的年龄越大，重疾风险就越高，定期重疾险，只保眼前几十年的事，那年龄大了之后，重疾风险如何承担

（也有一种看法，是年轻时作为家里的经济支柱，保障一定要做全；退休后不再有经济支柱的作用，对家庭的经济责任没那么重，承担的生活支出也变少了，万一发生风险，自己不再有那么重要，或者等后代承担，这也是一种思路，但不算稳妥。）

3.现金价值低

现金价值有限，不像终身重疾险一样，可以进行高额贷款，拿钱出来用。

如果多年后不需要这份保单，想要做退保处理，拿回的钱就是现金价值，很少。

储蓄型重疾险VS消费型重疾险，如何选择？

保费完全可以承担，一般会选储蓄型

保费有部分难度，一般会选择储蓄型+消费型搭配。比如需要万的重疾额度，买50万储蓄型，买50万消费型，在青壮年时期，自己和家里需要用钱的时段，保额很高；退休之后，经济责任和支出没那么大，少一些保额可以接受

保费非常困难，一般会选择消费型。优先做足保额，先安排好眼前二三十年的风险。随着时间变化，也许经济情况会变，后面再根据情况增加保障。（但是随着时间变化，身体情况也可能会变，得一些疾病后，无法买到保险）

其它情况，则根据产品形态、个人承担能力、人生规划，具体定制

以上分享的，只是常用情况。没有标准答案，只有最适合自己的方案。买保险，让自己安心，最重要。

重症个数

重症个数，越多越好吗？不一定。

截止目前为止，重疾险的前25种重症，是中国保险行业协会和中国医师协会，年联合制定的统一标准，统一条款，统一释义，在各家公司条款中都一样。

这25种重疾，占了高发疾病的95%.其它的疾病，无论增加到种、种、种…25种以外的，也总共只占5%.

由于各家重症覆盖的病种，在占比上差别不大。如果赔付次数一样，额度相同，高发轻症齐全，价格差不多，那病种肯定越多越好。

但如果，基础保障部分都是劣势，比如赔付次数少、赔付额度不够，在各家都保种左右疾病的情况下，我们并不会因为某一家多保了几种重疾，而特意去选择它。

轻症、中症保障怎么看

是否包含高发轻症？

癌症和心脑血管疾病，是几大高发轻症：

早期恶性肿瘤或恶性病变

冠状动脉介入

不典型的心梗

轻微型脑中风

赔付额度是否足够？

因为轻中症是重症在前期的表现，患上的概率会更大一些。而且相对日常住院的小病来说，也算是大病了。所以赔付的额度高越高，对我们的补偿作用会更高。

市面上的产品，对于轻中症，有的赔付20%，有的赔付30%，有的赔付45%……各家都不太一样。

赔付次数够用就行

轻中症一般都是多次赔付。多次赔付的，好于单次赔付。

但5次赔付和7次赔付这种，差别一般不大。因为一个人会得那么多次轻中症，可能性也极小。

轻中症和重症是否共用保额

比如，重疾险保额买了50万。如果轻症赔了25万，重症是还有50万额度？还是剩25万额度？

香港的大部分重疾险，轻症和重疾是共用额度的。轻症赔了，重症额度就少了。上面的例子中，就只剩25万额度。

大陆的重疾险，轻中症、重症赔付是独立的，即使轻中症理赔过，也不会影响重症额度，上面的例子中，仍然是50万足额理赔。

由于轻中症比重症更高发，更容易发生理赔，所以，不共用保额更好。

轻中症是否分组？

目前大部分产品，轻中症是不分组赔付。

一部分产品，轻中症也有分组，比如分成A、B、C、D四组，赔付了A组中的某个疾病，那A组作废了，以后只有得了B、C、D组的才会赔付，限制更多。

和之前在重疾分组中讲过的一样，不分组赔付的更好，限制更少。

是否有轻中症保费豁免？

被保险人轻中症豁免，也很重要。意味着如果得了轻中症，就可以不用交以后的保费了，保单合同持续有效。

留意保费豁免

保费豁免的作用

保费豁免，意味着如果出现了重疾险里的疾病、或其它约定情况，以后的所有保费都不用交了，但仍然享受保单权益。

一些不太幸运的人，买了多次赔付产品后，没多久就生病了，申请了保险公司的理赔。

如果可以因为这次理赔，豁免以后的保费，那此时的一个很大宽慰是，不仅得到赔偿，以后20年、30年的重疾险保费都不用再交了，正常享有后续保障。

保费豁免有哪些？

被保人豁免——重症豁免、中症豁免、轻症豁免，重疾险产品一般都有这几项豁免。大部分是产品自带，不需要额外附加。少部分需要额外附加。

不同的产品，被保人豁免的疾病涵盖范围可能不同。在其它保障差不多的情况下，被保人豁免的疾病范围越大越好。

投保人豁免——投保人身故、全残、重症、中症、轻症豁免。

投保人如果出现了约定的豁免情况，以后的保费也可以不用交了，被保人正常享有保单权益。

投保人豁免，需要作为附加险额外购买，花费一般不高。

另外，投保人豁免，对投保人的健康要求比较严格，如果投保人身体状况较多，保险公司可能不会像一般保单那样做疾病除外、加费等精细处理，而是直接拒绝，我们就无法买到“投保人豁免”的附加险了。

给孩子挑选重疾

一看重疾列表中，是否含有少儿高发的特定疾病，比如：

1、恶性肿瘤(白血病等)

2、严重脑损伤

3、严重肌营养不良症

4、重症肌无力

5、严重原发性心肌病

6、严重的心肌炎

7、成骨不全症第三型

8、溶血性尿毒综合征

9、严重川崎病

10、严重瑞士综合征

11、重症手足口病

12、胰岛素依赖型糖尿病

13、出血性登革热

14、疾病或意外导致智力障碍

15、严重幼年类风湿性关节炎

二看少儿高发疾病有没有多倍赔付，比如在18岁或20岁之前，如果发生了合同约定的疾病，会不会赔付保额的二倍。比如保额50万，但儿童得了少儿特定疾病后，就需要赔付万。

三看少儿高发的疾病中，有没有罕见病的额外赔付。有一些产品。对少儿罕见病，可以给到基础保额三倍的赔付。比如保额50万，得了罕见病，则赔付万。

像前段时间新闻上的70万一针的罕见药，当事人得的就是少儿罕见病脊髓性肌肉萎缩症(SMA)。

重疾费用的差别

一般来说，多次赔付的重疾，费用高于单次赔付的重疾。不分组赔付的重疾，费用高于分组赔付的重疾。

但是，也有例外情况：同样的保障内容，费用可能差了1倍。同样的费用，保障内容可能差了2倍。因为每个保险公司的运营成本不同，对保单的定价也会有差别。

如果一个公司的运营成本特别高，比如，它需要很多的广告投放费用、庞大的销售团队管理费用，或者要对往年承诺过客户的高收益年金，投入较多的盈利费用作为补偿，那么对于保障内容一般的产品，也可能做出很高的定价。消费者愿意购买这样的产品，一般是因为喜欢这个品牌，为品牌买单。

小结

保险公司很多，产品更多，有谁可以把这么多产品都看完呢？

如果每个人了解的，都只是自己见过的一两家公司，选择就会受限，不容易找到更好的、适合自己的方案。

当经纪人的一个好处，就是可以看到几十个公司的成百上千个产品，在更对等的信息中进行选择。

重疾险的世界，很大。

Get了以上这些注意点，希望你可以买到真正的好产品。

当然，最省事的做法，就是交给专业的经纪人啦??

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