多次赔付的重疾,真的有必要买嘛

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~重疾险根据赔付次数，可以分为单次赔付型和多次赔付型重疾险。单次赔付很好理解，重疾赔付一次合同就结束了，相应的，多次赔付型就是重疾赔付一次后，还有赔付的机会。有人乍一听重疾多次赔付，就下意识的认为，一个人患上一次重疾就够不幸的了，怎么还能患上多次呢？重疾险买多次赔付的，真的有意义吗？今天我们就来聊一聊这个话题：有没有必要配置多次赔付的重疾险。

一、癌症不等于绝症

提起重疾，我们第一个想到的肯定是癌症，90年代，人们谈癌色变。

那时候很多人对重疾的理解是“保死不保生”，买“重疾”是当寿险来用，赔完也不打算治了。

近些年来，随着医学技术的发展，乳腺癌、子宫癌、白血病……越来越多的“绝症”被治愈了。

大家才把重疾险真正当成“重疾”险来用。

二、“重疾”不一定致命

根据慕尼黑再保险年的理赔数据，（慕尼黑是世界级数一数二的再保险公司）

无论男女，癌症是恶性肿瘤中发病率最高的疾病。

而肝癌、胃癌、肺癌是我国三大高发癌症。

据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。

而在日本、欧美，癌症的5年生存率甚至达到了70%、80%。

这一数据在未来还会有更大的突破的。

除了癌症，越来越多的重疾被治愈了。

比如器官移植手术术后存活率已达90%以上；

45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；

三分之二的中风病人可以治愈等等。

甚至，很多重疾并不会威胁到人的生命，例如双目失明、双耳失聪、严重III烧伤、严重川崎病等等。

由此可见，很多疾病虽然严重，但不是绝症。

但是，这些慢性病、重大疾病，需要更多资金、信心、勇气去面对。

在很多人的认知里，单一的疾病复发、持续、转移倒是有可能，怎么可能得过一次癌症，再得脑中风？

从概率的角度，得过一次重疾并不会减少患其他疾病的可能。

从一定程度上来说，某些疾病的放化疗治疗本身就是一种毒药，会增加心脑血管的发病率。

三、多次赔付不等于多次得病

很多的疾病是有关联性的。

举个例子，

小明得了肝癌，没控制好，需要肝移植。理论上，肝癌和肝移植是两次不同的重疾，可以赔2次。

当然，重疾二次赔付是有条件的，

一般来说，同一疾病诱发的第二次重疾赔付，需要满足时间间隔、不同组（或不分组）、无“同一原因”条款，才可实现。

除了不同疾病之间的多次赔付，还有同一种病的多次赔付。

在年各大保险公司的理赔数据中，最高发的疾病是癌症、急性心梗、脑中风。

在慕尼黑再保险的数据统计中，首次罹患恶性肿瘤后，有14%会再次新发。

再加上患癌后，身体的免疫力低，不健康的生活方式、不坚持持续治疗，5年内复发、转移的概率很大。

除了癌症容易复发，三大高发理赔重疾中的“不典型心肌梗塞”同样也有复发的可能。

根据《万人疾病心血管大调查》中显示，由于不健康的生活方式、工作压力等因素，急性心肌梗塞呈现年轻化趋势，生存率也提升了10%-20%。

但是，15%的患者会在首次发病后7年内复发，每复发一次病情会加重一次。

四、保主观点

综上所述，在预算充足的前提下，配置多次赔付的重疾是十分有必要的。

但是，需要注意的是，如果预算不够，保额才是最重要的，

保证足够保额的前提下，再考虑是否购买多次赔付的重疾险才有意义。

否则第一次生病时都没有足够的钱治病，就不用再谈以后了。

或者折中方案，也可以买单次赔付附加癌症二次赔，因为癌症是重疾理赔的大头，

同时如果家里有心脑血管病史或者有相关的担忧，也可以考虑心脑血管二次赔。

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