给孩子买保险的

在上一篇里我针对给孩子买保险提到过几个建议，这一篇我们就再详细聊一聊，小孩子的保险到底应该怎么买？

我们知道保费的定价原理：一般年龄越高，保费就越高。相比之下，孩子的保费都不算贵。我们很多的家庭也都是普通家庭，预算有限，所以在给孩子配置保险的时候，要把有限的钱花在重要的地方。

我们先看看，对于孩子来说，风险来自哪些方面：

根据世界卫生组织（WHO）在最新的世界卫生统计报告中有一组数据：年~年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，其中新生儿死亡率为1.8%。

另外，权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊里的研究结果显示：5~14岁的儿童死亡数每年高达多万。

这是一个非常恐怖的数据。根据报告显示，造成5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通意外、溺水和儿童肿瘤。而在中国，意外溺水是造成儿童死亡的首要原因。

此外，根据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大杀手。

根据WHO的统计，造成全球范围内5岁以下儿童死亡最多的因素，除了三大重要死因之外，造成5岁以下儿童死亡的因素还包括急性呼吸道疾病，腹泻，荨麻疹，疟疾，AIDS等疾病因素。其中，影响我国5岁以下儿童死亡的主要原因是肺炎。

以上这些数据，看着非常冰冷。但其实很多疾病甚至恶性肿瘤都是可以被治愈的。比如位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到了80%，只不过人均治疗费用在10万~80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

除了上面这些比较吓人的风险之外，还有平日里的感冒发烧，猫爪狗咬，小磕小碰等。这些更是孩子在日常生活中所面临的更常见的风险。

看到这里，我们大概已经了解到孩子会面临哪些方面的风险了。要给孩子买保险，就要针对上述这些风险来进行配置。

01少儿医保

在往期的文章当中，我已经详细介绍过少儿医保了。它是国家给的福利，强烈建议每个父母在孩子出生后就尽快办理！一般来说，在孩子出生后三个月内（具体规定可询问当地街道劳保中心）办理，就可以报销自宝宝出生之日起的住院医疗费用。不仅保费便宜，作用还很大。国家的羊毛，不薅白不薅。

有了少儿医保，再买商业医疗的话，保费也会便宜一些。已经考虑买商业保险的父母，一定要先给孩子办理少儿医保。

02意外险

前面我们已经从世卫组织发布的统计数据中得知了，意外伤害是孩子面临的最大风险。

在日常生活中，尽管我们已经细心呵护，孩子还是可能会跌倒摔伤、烫伤，意外风险可谓无处不在。稍不留心，孩子可能就受到一些外来的伤害。所以，意外险非常有必要给孩子买。一年期的意外险，保费只要几十块钱，无论跌倒摔伤还是交通意外，都能保。

选择要点：

1.通常在给孩子选择意外险的时候，重点要选择意外医疗额度较高的。这样才能解决孩子医院的医疗花费；

2.没有免赔限制的要比有免赔限制的好，%报销比例的要比80%报销比例的要好;

3.用药方面不限社保内外的会更好；

4.身故保额方面不用考虑太高额度，因为我国针对未成年身故赔付额度进行了明确规定：10岁以下，身故赔付不能超过20万，10—18岁不能超过50万。即便买了高的额度也不能赔那么高。

5.有住院津贴、疫苗责任、救护车保障的更是锦上添花。

03重疾险

目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。在儿童恶性肿瘤中，白血病、中枢神经系统肿瘤、淋巴癌发病率排名前三。1~3岁内的儿童，以肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖细胞瘤多见，7岁以上的儿童多见于肉瘤等肿瘤。

而癌症虽然是死亡率最高的疾病之一，但是如果及时发现，尽早治疗，治愈率可达80%—90%以上。

竟然有很高的治愈率，风险又很大。那孩子的重疾险也很重要。毕竟我们每一个家庭，每一位父母，都不会在孩子生病时放弃孩子。如果有抵御风险的能力，我相信每一位父母都会竭尽全力。

那么买重疾险，要注意那几点呢？

1.保额：保额非常非常关键！因为重疾险的本质是失能损失补偿险。万一孩子生了大病，父母肯定会放下一切去照顾孩子。这个时候，可能就会因此失去工作收入。而家庭的开支仍然需要用钱来维持。如果重疾险的保额能够在这种关键时刻给我们一大笔补偿，我们就可以用它来保障我们的生活支出，维持家庭经济的平稳。

另一方面，以儿童高发的白血病为例，治疗费用大概在10~80万，而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能通过医保报销不到一半的治疗费用。很多地区对于白血病的治疗能力有限，很多患者儿童不得不被家长带到异地求医，这也大大影响了医保能够报销的比例。

因此，对于孩子的重疾险来说，保额很重要，至少30万起步，50万标配。

2.疾病保障种类：由于少儿高发重疾种类与成人不同。而各家重疾产品针对少儿高发重疾的保障又不完全相同。所以我们在给孩子挑选重疾险的时候可以参照以下16种发病率最高的少儿疾病：

（图为医学数据和保险公司理赔数据统计的高发儿童重疾）

根据图上所示，白血病、川崎病、重症手足口、重症肌无力等都是我们常听到的疾病种类。所以一款好的少儿重疾险针对少儿高发重疾的保障一定要好。现在市面上有针对少儿重疾高发类疾病的多倍赔付，比如热门的“复星妈咪保贝”，就针对20种少儿特疾双倍赔付和5种罕见病三倍赔付。比如你买的基本保额是30万，假如得了白血病就可以得到60万的赔付。这是非常实用的。

3.重疾险的保障时间应该怎么选择:

如果是普通家庭，预算有限，可以选择保20~30年；

如果预算比较充足，也可以保至终身。另外，还可以选择长短搭配，比如配置妈咪保贝保至30岁，再配置一款性价比高的成人重疾保至70岁或者终身。

另外建议：如果妈咪宝贝配置只保20年，那就没必要附加身故赔付保额。因为国家对未成年人身故赔付额度有限制。如果附加身故赔付保额，不仅没办法赔多少钱，保费反而贵很多。

4.针对少儿重疾保障的重疾险，可以不用附加重疾二次赔付，因为少儿阶段复发重疾的概率比较低。如果是选择了成人重疾进行搭配的话，可以附加癌症二次赔付。

5.投保人豁免是有必要附加的，因为投保人豁免功能是当投保人发生风险后，余下保费就可以免除，而保障按照合同约定有效。很多重疾险都是自带被保人豁免的，就是当被保人第一次发生风险后，余下的保费也可以不用交了。而合同按照最先约定的继续保障有效。这两个功能在不幸发生风险后，是非常有用的。

04医疗险

医疗险放在最后来说，是因为小孩子医疗险的保费会比成人略贵。因为医疗险是属于报销时，实报实销。比如医院，就可能花费几百甚至上千。一般的小病还能自己承担。如果是大病花费，可能就难以承受了。所以在配置了少儿医保以后，我们还可以配置医疗险作为补充。在医保报销后，剩下比较多的自费部分可以由商业医疗险来承担。所以，有预算的情况下，建议可以把医疗险配上。

针对小孩子的医疗险怎么选择呢？

1.百万医疗：

市面上保障额度比较高的百万医疗通常都会有一个免赔额，这个免赔额度通常是到1万，除开社保报销以后，自费部分要超过这个免赔额度才可以进行理赔。所以免赔额设置更低的会更好；

在往期的文章里面我讲了百万医疗险的挑选条件，一个是看疾病保障责任要包含四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；

另一个是续保条件要宽松，因为续保条件关系着万一发生过风险，来年我们还能不能续保的问题。因为医疗险的承保条件较严格，在我们身体健康时投保很容易，但是一旦身体出现过异常或者发生过风险之后就比较难投保了。所以续保条件宽松或者有保证续保条件的医疗险对我们来说更有利。

另外，有垫付功能、院外购药、就医绿通、质子重离子等更实用的功能就更好。

最后，要说的是保额。百万医疗险的保障额度通常一年有1~2百万已足够。再高也只是噱头，因为我们在它医院内是很难花到那么多钱的。

2.如果介意免赔额，还可以选择0免赔的中端医疗，它可以最高报销除开自费部分的%，市面上中端医疗的基础版保费差异和百万医疗其实不大，只是保障额度上会比百万医疗低一些。

3.门诊险和小额医疗险：这类产品通常保障额度和免赔额都比较低，普通的门诊、住院花费都可以报销。但这一类保障额度有限，只能解决小额的医疗费用，保障不了大的疾病花费。

相比之下，还是更建议配置杠杆更高的百万医疗和0免赔的中端医疗。当然，如果预算足够，也可以大小搭配，互为补充。

最后，要提示的一点，给孩子买保险一定要合理配置。千万不能盲目，买了几千上万的产品却没有得到好的保障！对于市场上一些搭配产品，一定要仔细甄别，不要被它保障全面的噱头引导，一定要看实际的保障内容是否足够。