给孩子买高额重疾险是交智商税吗

本文是「文文话保」第49篇原创文章

全文约字，阅读时间为5分钟

前段时间，我一个朋友，报名参加了一个理财的课程。其中，有一堂课程是“保险科普”，请的泽慧网的保险专家讲授课程。

专家提到一个观点：

没有必要给孩子买高额的重疾险，建议买定期的，几十万保额就可以。因为，孩子长大了可以自己买保险。

我不这么认为，在预算充足的情况下，我建议给孩子配置尽量高保额的重疾险。

第一，年龄越小，保费越低

重疾险的价格是跟年龄相关的，同样的保额，同样的产品，年龄越小保费越少。

比如，网红重疾妈咪宝贝，最高投保年龄17岁，我们测算下1岁和17岁的保费差距。

保额：50万

责任：重疾二次赔付+恶性肿瘤二次赔+身故赔保额

可以看到，买一样的东西，因为年龄不同，价格贵了67.7%。

再举一个例子：在市场上，重疾险责任很好的同方全球多倍保，我们测算下男性1岁投保和30岁投保的保费区别：

保额：50万

责任：20年缴费，基础责任

30岁时购买，是1岁时候购买保费的2.58倍，贵了.59%。

以上的价格，算的目前的保费价格。

要知道保费不是静止的。一款保险卖不了很长时间，一般情况下，2-3年产品就差不多停售了，新产品可能是会涨价的。

比如，同方这款产品，是新康健一生多倍保，在年1月31日之前的版本是康健一生多倍保。

在老款的产品中，1岁孩子保费是元。新款的产品，保费是元，比老款贵了块。

重疾新规前后对比，市场上绝大部分产品，都是涨价的。

为什么重疾险要涨价呢？

主要原因有两个：

一是因为重疾的赔付数据不好看

现在生病的年龄段高峰期都提前了，保险公司赔得多了、赔的时间早了，产品自然就涨价。

二是预定利率低

市场整体利率下行，保险公司拿着保费去投资，投资的收益也低了。

我们知道保险公司赚钱主要是来自于三方面：死差、利差、费差

前面两个的剪刀差都小了，保险公司再节约成本，也是杯水车薪。所以，产品端涨价也不稀奇了。

从价格上看，越早买越划算，如果预算够，干嘛不一次性把保额配高，要等贵了再加保额呢？

第二，加保资格不是一直有，生病后可能就失去资格买不了保险

有人会说，孩子能生什么病，一般都没事。可是，我遇到的加不了保的小客户，也不在少数。

案例1：一个常规的感冒咳嗽，淋巴结大，怎么就买不了保险了？

小宝宝安安的妈妈，在年的1月份，找我买给孩子买重疾险。

当时，因为预算问题，只配置了20万的重疾险。国庆节，妈妈说想给孩子加点保额。

我问孩子最近有没有生病，妈妈说没啥问题，医院。我一看病例，写着淋巴结炎。心想，这够呛能买了，试一试吧。

保险公司要求复查颈部淋巴B超，还是有淋巴结。最后给的投保结论是“延期”。也就是说，现在买不了，要等淋巴结消失了再买。

可是淋巴结并不一定会消失，我一个成人客户，淋巴结1年多了，照B超还是肿大的。现在依然买不了。

案例2：川崎病后，成为拒保体

我的前同事，给孩子买华夏福，30万的保额。

刚买完还没出等待期，孩子川崎病了，病的不算很严重，但是也累计到心脏了。住院前后一共花了十几万。

同事感觉很后怕，找我加保。

很可惜，这种累计心脏的川崎病，好了也不能再买保险了。

所以，这个孩子就只能有30万的保额，有钱也加不了保了。同事很后悔，如果当时一次性配置好万保额就好了！孩子的重疾险保额要不要买太高，平时我被问到最多的一个问题是：以后通货膨胀，保额会不会不够用了？这个其实是需要多方面考虑的：1、通货膨胀是不是一定存在？也有可能会通缩呢？2、如果保额通货膨胀了，那保费一样的也通货膨胀。重疾险缴费都是几十年的时间，现在交的钱，十年后，可能也不是负担了。就跟房贷一样的。3、如果缴费没几年就出险了呢？比如，刚交了1年，就白血病了。那通货膨胀跟我们没有任何关系，但是，保额买少了我们理赔到手的钱就少了。如果保额买的足够，一两百万的钱拿到手里去治病，不是更安心吗？保险防范的就是风险，保额买不够，风险就没防范住。预算足够的情况，推荐孩子配置高保额重疾险。不同的保险公司、保险经纪公司，对产品的销售逻辑、销售习惯是有不同的。比如，同样都是经纪公司，永达理以储蓄险见长。泽慧网是以销售互联网产品知名。泽慧网对保险的销售习惯，是短平快，追求保费便宜，极致性价比，决策路径短，快速成交。销售和理赔分离，也就是说卖给你保险的人，和你理赔的时候找的人是不一样的。销售是没有太大的服务压力的。明亚是以需求出发，讲究家庭风险整理规划，销售、服务、理赔都是同一个人。如果，我没有把风险跟客户分析清楚，推荐30万的重疾险给客户，没两年客户出险了，找我理赔的时候只赔到30万，我心里是很难受的。总来的来说，保额的配置以家庭的预算的为主，在预算范围内，孩子的重疾险，我推荐尽量配置高保额。推荐阅读：保险应该买吗？六一专栏：有没有想过，给宝宝一个确定的未来父母必读：少儿重疾险哪家强?5款热销重疾产品测评

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