家长必看打开儿童保险的准确姿势

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本文由鲜豹网智库成员，不忘初心的保险经纪人段段撰稿。原标题为《你家的宝贝，需要怎样的保护？》，编者对内容略作调整。

一、打开儿童险的次序

二、儿童意外险的打开姿势

三、儿童重疾险的打开姿势

对家长而言，最大问题是保险产品太多，而且不易看懂。所以必须抽丝剥茧，发现儿童主要风险，再配置合适的产品。

　　——段段

一

打开儿童保险的次序

幸福一定是以家庭为单位的，保险购买也是一样，以家庭为单位配置是最合理的。而父母作为家庭的经济来源，保险购买的次序是先于儿童保险的。

我们首先要解决的是风险来临时“少花钱”的问题，保证有质量的生存。实际上，很多人买保险的初心也是希望看病不花钱，那就应该优先考虑的是万一出现疾病/意外导致的费用“保障”——即优先购买重疾险。

重疾风险一旦遇到，就是灾难性的，如果没有另外的大额（保险）赔付金来补充，则会慢慢蚕食掉家庭财富。这就要求购买的保险产品，必须在低保费的情况下，做到高保障（额）。

因为今天只谈儿童保险的购买思路，所以我们假装——家长的保障（保险配置）已经完善。

二

儿童意外险的打开姿势

市面上的意外险很多，多以一年期形式出现，常见的多为意外身故/伤残10万+意外医疗1万+意外住院津贴这种组合形式。产品非常便宜，基本上在~之间，在这里需要注意几点：

必须要声明：购买了儿童意外保险，并不代表“转移”了儿童发生意外的风险，比如：意外伤害和被拐、性侵。仅仅代表一旦发生意外，保险可以在经济方面给予补偿。家长必须通过加强监护和安全防护、做好安全教育来避免发生此类风险。

要特别注意儿童保险的免赔额，报销比例和报销范围。一般的儿童保险，对于意外伤害引起的医疗赔偿，仅仅限定在“医保范围内”。而我们恰恰需要的是能保险社保外费用的意外险。因此买购买儿童意外险，宁愿多花个几十块钱，也建议投保能保“社保外”费用的产品。

要注意儿童保险的“伤残保额”。意外险很重要的功能就是保障烧烫伤和残疾，因为这是发生意外最主要的风险，大人小孩都一样适用。

三

儿童重疾险的打开姿势

1、保什么？

各家公司重疾险产品的“病种”数量登峰造极，这家80种，那家种，导致消费者选择时，经常会在病种数量上纠结。其实这个是有内幕的。

关于少儿高发的重疾种类，现在缺少权威的数据支持。但是我们找到了“中国儿童专项保险基金”（官方公益组织）对贫孤儿童提供的重疾险的范围：保障的12种少儿高发重疾有“恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重川崎病、重症肌无力、胰岛素依赖型糖尿病”

以此为参考，这里我们整理了部分市面上常见的重疾险，如果不包含上述疾病，则不建议购买（见下图）。

检验一款重疾产品适不适合购买的关键：是看病种当中是否包含或者基本包含这几种病种。那些打着“重疾”幌子的保险产品，不一定真是“重疾险”，比如平安福。

2、保多少？

我们可以从以下几点来考虑：

治疗费用，拿儿童最常见的白血病来说，如果需要骨髓移植，那么治疗费用保守估计60万起。

异地就医，孩子一旦重疾，大多数家长的选择会去一线城市治疗，如果没有亲戚/朋友可以投靠，那么车马劳顿，异地住宿/生活费用，孩子的营养费用也会是一笔不小的开支。

收入损失，如果孩子生病的话，必然有一位家长，甚至两位家长同时辞职照顾孩子，那么家长的收入损失额度要考虑做足。

参考以上3点，保额一定要超百万。不用担心的是，尽管保额大，但儿童重疾险的保费非常便宜的（不便宜的，基本都有情况，你懂得！）。

3、怎么买？

少儿的重疾发生率，相对成人来说是很低的，但是需要保额却很高，所以不论是工薪家庭还是高净值家庭，我认为都应该首选给孩子投保一份消费型一年期重疾险：价格便宜，保障高。

对于预算不多的家庭：在儿童成长的前20~30年，给孩子配置一份“定期”消费型重疾是一个非常好的选择，~元就可以买到50万保额。

对于预算充足的家庭：可以给孩子优先投保终身重疾险。需要注意的是，随着医疗水平的不断提高，得重疾后生存率也随之提高，孩子一生多次遇到重疾的几率也会增加，从这个角度讲，多次赔付产品是有意义的。

以往的重疾产品，赔付一次重疾保额后合同终止，健康险对被保人就永远关上了大门，万一再发生重疾，只能自担损失。拿现在高发的“甲状腺癌”来讲，做完手术之后几乎完全不影响生活，因此最好购买多次赔付的重疾险产品。

段段建议

建议先购买部分保额的“终身”重疾产品，再搭配一份“定期”重疾产品，控制预算的情况下，保证保额足够甚至超额。希望每个孩子都拥有属于自己的儿童保险。

作者

鲜豹网智库成员、不忘初心的保险经纪人段段（笔名）　

现在做自媒体不容易，讲两句实在话就容易被投诉，稍微慷慨激昂点，就可能被禁言封号。小编也很捉鸡，为了将彼此的缘分进行到底，小编推出以下几个备用