旧款重疾险的末班车,别错过这最后的上车机

还有一个月时间，旧款重疾就全面下线了，因为用了13年的重疾规定已经被重新修订，随着新规的落地，老产品自然要退出历史舞台，这次改革究竟给我们带来什么影响，到底要不要抓住这最后的尾巴配置一份重疾险？希望这篇文字能帮您解惑。

一、什么是重疾险

重疾保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤（癌症）、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保险人达到保险条款约定的疾病状态后，由保险公司根据保险合同的约定支付保险金的商业医疗行为。

这个定义有这么几个关键词，“特定重大疾病”、“保险条款”、“保险合同”、“支付保险金”，其实可以理解为把“赔什么”，“怎么赔”，“怎么付”整理在一本“保险合同”中。

先说“赔什么”：

重疾险，赔的自然是重大疾病，保监会有明确的病种规定，必须在重疾险合同中体现，旧版规定的25种，新规增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种。

可以看出，银保监会规定的这28种疾病已经相当全面了，而且都是发生率很高的重大疾病，有多高？看一下保险公司汇总的病种理赔率

癌症、心脑血管疾病占据了93%！保监会为何要求各家保险公司必须有这28种重疾也不难理解了吧。

除去这规定的重疾病种，各家还会罗列一些其他病种，大概有50-80种，做个加法，目前市场上的重疾产品疾病重疾种类一般在80-种左右，数量多其实并没有什么重要意义，新的重疾规定也明确指出了要标注理赔率极低的疾病、不许出现高度重复的疾病被拆解成若干个疾病目录。

所以不要过度在意病种，以病种多为名义的保险销售，离TA远点儿。

再说“怎么赔”

重疾险是否符合理赔标准，这就要根据保险条款了，保险条款有明确的病情描述。举个例子：

医院提供的证明符合描述，就算达到理赔标准了，就可以拿着证明或者病历到保险公司申请理赔。医院指的医院，一般是医院。

最后说“怎么付”

这是所有人最关心的问题，买保险为的就是最后通过保险得到理赔，那如何赔付呢。

看了这套流程是不是觉得有点眼熟，好像和车险的理赔流程差不多嘛，其实保险理赔流程大同小异，先报案描述情况，然后递交材料，保险公司审核，最后下达理赔结论。通过审核后10个工作日内保险公司就会按照合同约定的金额给付保险金了。

那么哪些人需要重疾险？

关于这个问题，就得分析一下重疾险的功能了。如果您已经买过重疾险，可以打开您的重疾险合同，里面有一个频繁出现的词“给付”。这就是重疾险的最重要功能，所谓给付，就是直接给被保人或受益人一笔钱，一笔可以自由支配的钱。

1.家庭支柱

重大疾病不是感冒发烧，请几天假就解决了，如果一个人不幸罹患重疾，那么他将需要的是长期的治疗与康复，无法继续工作，意味着收入的中断，如果发生在家庭支柱身上，面对上有老，下有小，房贷，车贷，子女教育的压力，没有收入，如何生活？重疾险的给付功能就是防止这种情况发生，一次性支付给被保人一笔可观的钱，换句话说，提前支付未来3-5年的工资给到被保人，保证家庭生活的正常运转。看到这，是不是明白自己的重疾险该买多少了？没错，重疾额度大约等于自己的5倍年收入。

2.孩子

如果经济条件允许是需要给孩子购买重疾险的，近些年白血病、川崎病、手足口的发病率逐年升高，而且主要是在少儿时期。

还有一个原因，是关于保费，重疾险属于长期保障的保险，分为保障30年，保障至70岁，或者是保障终身。保费是恒定的，需要连续缴纳20或30年。

年轻就是财富，年纪越小，保费越低，同样的产品，家长每年需要交1万多，而孩子只需要四五千，非常的划算。

孩子投保重疾最大的优势是身体健康，成年人多年的不良生活习惯，饮食习惯等因素，多少会给身体带来一些损害，比如肥胖，轻度脂肪肝，血脂血压血糖稍高，贫血等，导致投保的时候因为身体原因需要体检复审，有的疾病会被除外，甚至直接被保险公司拒保。而孩子的身体情况往往比大人要好很多。

1.加大了一些癌症的理赔难度

病灶的诊断方式更严格，由现规的“病理学检查”到新规的“组织病理学检查”的变化。

病理学检查，可以分为组织病理活检、细胞病理检查等检查方式。

现有条款规定只要是“病理学”检查判定为恶性肿瘤，就可以赔付。

比如常见的肺癌、子宫颈癌、乳腺癌等可以通过脱落细胞学（细胞病理学的一种）来确诊。

但新规限定了必须“组织病理学”检查，才可以确诊赔付。排除了经常用的细胞学检查，比如穿刺。如果穿刺检查结果为恶性，新规条款并不认可这个结果。

高发的甲状腺癌，有些就是通过穿刺确诊的，有些是采用消融的手术，连病理报告都没有，还有一些不合适做病理切片的癌症，这些在新规后都无法得到理赔。

2.轻度甲状腺恶性肿瘤被放入轻症

由于甲状腺癌被检测率和存活率极高，又称癌症界的“喜癌”。而重疾险的初心是得了严重影响生活的疾病，才可以理赔的保险金，90%的甲状腺癌症通过治疗都能痊愈，并不属于“严重影响生活”的范畴。因此新规上线后，列为轻症后的甲状腺癌，理赔只能得到30%的基本保额，相比现行规定赔付的%保额，理赔款直降70%。

3.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

这个被诟病的“开胸”最终被修改了，由于开胸的风险和创面都非常大，现在已经引入胸腔镜等微创手术，搭桥术的开胸不是必要的。

所以新规中的“切开心包”就显得更人性化更与时俱进，把注意点放在治疗本身而不是只