孩子的重疾险,家长这样挑选才明智

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我发现有了孩子后，内心总是会多一份牵挂，这大概也是很多父母想给孩子买重疾险的原因吧。然而可惜的是，绝大多数人都没能买对，要么价格太贵，要么是类型选错，总之就是花了不少冤枉钱！同样作为家长，保鱼君看了是真痛心，所以今天就带大家一块梳理一下，给孩子买重疾险，到底该怎么选。

少儿重疾VS成人重疾，给孩子买哪个？

保30年or保终身？

选单次赔付还是多次赔付？

买对孩子的重疾险，关键4步走

少儿重疾VS普通重疾，选哪个？在挑选具体产品时，很多父母都会纠结这个问题。少儿重疾险，顾名思义，就是专门为儿童设计的重疾险，投保年龄一般在0-17周岁。很多人不理解：买个重疾险，为什么还要把成人和小孩分开呢？这是因为，儿童的重大疾病发生情况，与成年人不太一样~有些疾病，比如白血病和川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。保险公司把这些少儿高发的重大疾病，单独拎出来，在重疾赔付的基础上，再多赔一点，就是少儿特疾了。那么，哪些疾病才算少儿特定高发呢？这个目前没有统一的行业标准，保鱼君统计了一些热门少儿重疾险的特疾情况，仅供大家参考：（点击查看大图）里面有些疾病，治疗费用还是挺高的，就拿少儿高发白血病来说吧，《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。如果要进行骨髓移植，费用甚至达上百万！但有少儿特疾保障的话，就能很好地解决这个问题，相关疾病多额外2~3倍赔付，比如说买50万保额的重疾险，得了白血病给你翻倍赔付，就是万了。因此，给孩子买重疾险，保鱼君更建议选少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。与成人重疾险相比，它除了自带少儿特疾外，通常还能买到更高的保额，而且会弱化身故责任，有利于我们撬动高杠杆。保30年or保终身？大家之所以纠结这个保障年限，是因为2种选择各有利弊。

选择保30年

它最大的优点就是便宜，0岁小孩买50万保额，价格通常只要五六百。而缺点也同样存在——30年内孩子一旦发生过理赔，以后想再买一份重疾险就很难了，只能毫无保障的“裸奔”。可能有的朋友会联想到客户忠诚权益，即保险公司跟咱保证，保险合同到期后，不管身体情况如何，都能免健康告知继续投保其他指定产品。但很多人不知道，这项权益的前提是没有出险，如果保险合同满期前发生过理赔，那也是买不了的。

选择保终身

保终身的话，一辈子的保障就稳当了，毕竟年纪越大，患重疾的概率就越高，保终身总是更安心的。但正因为保障期限长，所以保费也会贵将近1倍，而且有些人担心医疗技术不断进步，之后的重疾险可能会随之做出调整……

那到底该怎么选呢？

其实这事不用那么纠结，大家根据预算来就好。预算充足的话，当然是给孩子买个保终身的更好，保额50万起步，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。如果预算不是很够，那就直接买定期吧。保额同样建议50万，等经济条件好了、或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险也是可以的。选单次赔付or多次赔付？按照重疾的赔付次数分类的话，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。多次赔付重疾险：重疾赔完1次后，还能再赔，合同继续；单次赔付重疾险：重疾赔完1次，不能再赔，合同结束。3.1两者有什么区别呢？

单次赔付

它最大的特点就是便宜，0岁宝宝买一份50万保终身的，分20年缴费，价格只要块左右。但弊端也同样明显：前面有提到，得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。而孩子的人生路还那么漫长，让他未来几十年都处于无保障状态，家长们能不能放心？

多次赔付

如果买多次赔付重疾险的话，就不用担心这个问题了。赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，未来的保障更多了几分！也许有人会问了：3.2孩子第二次生大病的概率，真的高吗？从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。从常识上来看呢，年轻时患重病，治愈率还是比较高的，那么在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说也会更大。所以小孩子发生多次重疾的可能性不是没有，选择多次赔付的重疾险会更稳妥。3.3做抉择前，先想想保障时间

但也不是说直接选多次赔付就好了，还得结合保障期限来看。

如果要买终身少儿重疾险，选多次赔付更好；

如果是保20年或者30年，那就没必要选多次赔付了。

你想啊，假设0岁时给孩子投保，这个保障年限下，大概也就只能保到20-30岁，这时发生多次重疾的概率其实并不高。倒不如把钱花在保额上，尽量做到50万以上。等将来经济条件宽裕了，再给孩子补充一份保终身的重疾。3.4买多次赔付重疾险，分组情况要弄清重疾险的多次赔付分两种：重疾分组和重疾不分组。不分组：重疾A赔完，剩下的非A重疾还能再赔，但A不能赔第二次了；分组：把所有重疾疾病分组，同一组下的疾病只能赔1次。比如A和B在一组，B就不能再赔了，其他组的重疾还能赔。不分组的明显好一点，不过价格也贵很多。不介意花钱的当然买不分组的更好，但如果预算有限，那选择分组产品也可以，不过要重点看高发重疾的分组情况。

6大高发重疾分组越分散越好

因为银保监规定的这6种大病，已经占所有重疾理赔的80%以上了，这样可以提高我们的获赔概率。

恶性肿瘤单独分组的更好

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的60-80%。所以恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。买对孩子的重疾险，关键4步走其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！4.1保额要充足大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-万。另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。4.2看预算进行取舍预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~4.3挑选产品，病种要全面这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保种疾病，还是B产品保种。银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病。而这25种已经占据重疾出险的95%以上了……（重疾险新规新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前暂未正式实行。）给孩子买重疾险，我们真正该