给孩子买保险,一点都不能马虎

文

宝姐姐（转载请注明出处）

宝姐姐发现了一个很有意思的现象，很多并不认可保险的人，甚至很抗拒保险，但他们一旦有了孩子，成为父母，却都会主动为孩子买一份保险。其实这是种很矛盾的行为，但宝姐姐似乎在最近看到的一部纪录片中找到了答案。

一岁半的牛牛，患有先天性淋巴血管瘤和血管畸形。

因为是早产儿，他的体质比正常小孩差很多，经常感染肺炎，这让治疗更加棘手。

其实医生早说过，孩子真正治愈的可能性很小。但面对未知的病情和渺茫的求生希望，牛牛的父母不曾放弃，他们觉得，孩子能多活一天，那就是赚到了。

（来源：《中国医生》纪录片）

“这辈子就不再要孩子了，能陪他多久陪多久吧...“当牛牛爸红着眼眶，对镜头说着这些话时，旁边一位住院患者也忍不住抹泪，天下父母心，大概是感同身受吧。

另一个孩子，小精浩患先天性心脏病。

父母是一对侏儒夫妻。孩子术后在ICU留观时，出现了并发症，非常凶险少见。必须再次手术，但风险很高，完全可能死在手术台上。

但小精浩父母还是选择搏一次。

（来源：《中国医生》纪录片）

两次手术60多万，欠不少外债，但他们说:“自己的娃儿，根本就没得放弃两字，只要有希望，就不会放弃。”

孩子的降生让他们欣喜，但也让他们有了软肋。孩子小，免疫系统还不完善，又缺乏自我保护意识和能力，遭遇风险的概率不比成人低。

越来越多的父母会给孩子买份保险，虽然它无法消灭疾病或者避免意外的发生，但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。

不过，保险种类繁多，孩子应该买哪些，怎么买是个技术活。今天，就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。

每个小朋友都应该先参加少儿医保，国家给的福利，由政府补贴，可以负责医保范围内的医药费报销，有了社保，再买商业医疗险价格也更便宜。

然后，尽早选择一份重疾险，弥补小孩生病后，大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失，并且为之后康复期提供费用保障。

有条件，建议再去补充一份商业医疗险，解决社保外的自费药和进口药等问题。

至于意外险，0-2岁前基本有长时间照看，发生意外的概率较小。等学会走路，就难免有个磕磕碰碰了，建议考虑买一份，也不贵。

二、不同险种，挑选技巧

重疾险

是个土豪老板，符合条款约定的条件，直接给一笔钱。怎么花随你，可以弥补家庭的各种经济负担和损失。

小孩能买的保险，大类就这三种：

①大多成人的重疾险，孩子也能买，一般会要求出生满30天。

②定期少儿重疾，只赔1次，保到青年的产品。主要解决少儿和青年高发病风险，一般要求17岁（含）以下可购买，通常可保20、30年。

③终身少儿重疾，可以赔多次的产品，一样会要求17岁（含）以下少儿才能买。这类是前两类的结合，少儿、青年高发病都能保障到。

②③类重疾险有个优势，就是会额外增加高发的少儿重疾赔付。比如额外再给1倍、2倍的保额，花少钱，充分满足高保障的需求。

哪些是少儿高发重疾呢？先天性和遗传性的疾病，是不保的，除此之外常见的具有代表性的高发少儿重疾有：川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤（特别是白血病）。

这些疾病都还有较高的治愈率，但治疗和维持一定需要不小的花费。

所以如果给孩子买重疾险，一个核心点就是看保障范围内是否有这些高发疾病，以及给的保额是不是足够高。

医疗险

像会计先生，花多少报销多少。小孩可以买的医疗险，大概就是这三类：

有医保兜底，小额医疗险可以不买，优先保障大病风险，百万医疗险通常是一年期产品，要1年1年买，因此挑选核心：续保条件要好。

比如不会因为被保人的健康有变化或理赔记录而拒绝第二年续保，还有可选“阶段性保证续保的”产品。

意外险

挑选记住以下3点：

①孩子意外险不必太在意身故/伤残的高保额，因为国家规定：10周岁以下，最高赔20万；10-18周岁，最高赔50万，买多也赔不了。

②意外医疗保额尽可能有2万以上，解决玩耍摔倒、轻微受伤等风险，最好0免赔、%报销。

③交通意外，最好是额外赔付的，小孩子活泼好奇也爱到处跑；有住院津贴，算锦上添花。

综上，为大家设计了适合大多数家庭的小孩保险方案，供参考。这个方案，保障全面，且性价比高。

三、方案解析

重疾险——守卫者3号

不分组赔2次，少儿重疾最高可赔%保额。

现在医疗技术越来越发达，即使生了大病，也有很大希望活下来。以儿童白血病为例，治愈率总体在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右。（来源：中国国家卫生健康委员会）

但得过重病，抵抗力比从前差，再次生病的概率比正常人大很多，这时去买重疾险，大概率买不到了。孩子未来的路还很长，买多次赔付的重疾险有一定价值。

另外，守卫者3号，投保前15年，额外赔50%。买50万，第一次重疾，赔50万，如果在前15年出险，多赔25万；第二次重疾再赔60万。

若所患疾病是20种少儿特疾中的任一种，如白血病，还可以额外再赔%保额，最多一共可赔万。守卫者3号也基本涵盖了少儿高发重疾。

虽然只保到18岁，但也能满足未成年时期的保障，这些大多在少儿阶段更高发,比如：

手足口病，主要发生在5岁以下儿童；

I型糖尿病多发生在儿童和青少年时期；

川崎病多见于儿童时期。

还有一个加分项：它的现金价值很高，以0岁女宝为例，在她38岁之后，现金价值都超过已交保费，若急用钱，可以退保，拿回不低的现价。

81岁左右，现金价值达到最高——18.8万，是已交保费的2.89倍。但退保，相应的也就失去保障了，非特殊需要，不建议退。

百万医疗险——超越保

万的一般医疗报销额度，不管是疾病还是意外等住院，自费超过1万的钱都能报。万的癌症治疗额度，自费药、进口药，医保不能报销的它都管，几百万不怕不够用。

而且免赔额可递减，保险门槛低。如果没有发生理赔，免赔额每年减少0元，最低可至，使用门槛就低了一半，就很实用。

针对孩子还有专门的意外住院津贴，元/天，最多拿30天。18种少儿高发的特定疾病，可以赔1万，保障很全面。

它的各项增值服务也不错，比如患癌症等大病，可以帮忙安排快速住院和专家手术。生病本来就糟心，有这些服务，可以让孩子尽快获得正确、有效的治疗。

意外险——平安少儿综合意外险

大品牌、价格便宜。

50万意外身故/伤残，2万意外医疗，社保范围内医疗及自费药品%报销，0免赔。

有航空、火车、汽车等交通意外的额外保障，分别是20万、10万、5万。

有三个版本可选：60元基础版60元、90元经典版90元、元尊贵版，按需选择就好。

孩子是一个家庭的掌中宝，父母总想给孩子挑最好最全的，就容易一买一大堆。管看病的、重疾的、上大学、结婚、养老等等，恨不得一辈子都安排妥当。

但宝姐姐想说，给孩子买保险前，大人先要有保障，因为大人能给家里赚钱，是家庭经济支柱，也是全家的保障。如果大人出了问题，整个家就真的岌岌可危了。

每个家庭情况不一样，这里的产品配置方案仅供参考，不是唯一答案。

END

————