核保是怎样加费的

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1、伙伴们一直对核保是如何加费的非常好奇——你们凭什么给这个客户加元，给那个客户加元？有心说你们乱拍脑袋吧，这加费有零有整的，又仿佛是严格按某个标准计算出来的。别疑惑了，今天我们就站在核保员身后，看看他到底是怎样加费的。2、正常费率表上的保费数值，那是精算人员以不同年龄、不同性别的人的死亡率或疾病率为主要基础，计算出来的。当然，还会加上很多其他因子。这不难理解吧？但是，这个正常费率表通常只针对普通人群。请注意我的措辞——普通人群，或者你叫它“自然人群”也可以。我并没有说健康人群噢。因为在自然人群中，将来一定会有一部分人继续保持健康，一部分人进入亚健康，还有一部分人变得不那么健康。这是保险公司能接受的。所以只要你现在属于“自然人群”，就能以正常费率表上的保费数值承保。投保后再发生任何问题，就属于保险公司应当承担的风险，跟核保已经无关了。3、但是，有一部分客户在投保时，已经存在了健康问题，或者叫“额外健康风险”可能更合适一些。比如：超重、血压高、尿酸高、血脂高、吸烟，等等。如果用正常费率承保这些人，那么对那些现在尚未发现额外健康风险的客户来说，就不公平了。所以，才会有加费这么一说。4、第一步，罗列问题。核保会先将这个客户已知的额外风险全部罗列出来。比如：1.超重；2.高血压；3.高尿酸；4.高血脂；5.吸烟。好，我们假设这个客户就只有这五个问题。5、第二步，逐项打分。核保会针对这五项逐项打分。此时，他们依据的是核保中非常重要的一个理论模型，叫“数字评分系统”。这个“数字评分系统”，首先将一个来自“自然人群”的客户定义为分。这是个保底分。如果客户一点额外风险都没有，那就用费率表上的保费数值，乘以%就好了。所以，这个分，对应的就是%。6、我们刚才说了，这个客户有五大额外风险。所以，核保员就要针对这五项，分别到《医学核保手册》中去查，每项应该加多少分。注意，超重也有程度的不同，所以小胖子和大胖子的加分也不同。自然，高血压、高尿酸、高血脂也是同理。甚至，吸烟也有量的不同，加分也不同。7、第三步，累加总分。假设我们查到了，根据这个客户的情况，超重加25分，高血压加40分，高尿酸加30分，高血脂加50分，吸烟加25分。那么总共就是：25+40+30+50+25=分。再加上自然人群原来的分保底分，就是分。对应到保费应该收多少呢？就是拿费率表上的数值，乘以%。8、这里还几点说明：1）以上的具体分值纯属杜撰，仅仅为了演示说明。不要去纠缠其合理性，那会暴露你智商欠费。2）有时，在每项加分累计完的基础上，可能还要额外加一些。比如，上述这个客户虽然表现为五大问题，但这些问题综合在一起，实际风险还会扩大。此时，核保员有权适当调增一些加分。3）如果客户在某些方面让核保很放心，核保员又有权适当调减一些加分。4）理论上，哪怕客户加分项再多，总的加分再高，用这种“数字评分系统”都可以应付。但是，当你给一个客户加分加到分、分、0分，保费翻了几个跟头，你觉得还有意义吗？客户还可能接受吗？所以，加分实在太多，就直接拒保了。但有时，也保不齐客户会说：我就接受，你只管加，我愿意付。行，你敢死，我就敢埋。于是，拒保也能变成巨额加费承保。9、你有没有注意到，核保人员其实不用懂精算。他们不用管自然人群的费率是如何厘定出来的，他们只要知道每项额外风险的加分值就可以了。另外，核保员是有一定的自由裁量权的。因此，我们一直说，核保是科学加艺术。一切都严格按《医学核保手册》做的，一定是刚入行的小朋友。但是，那种完全脱离《医学核保手册》胡加乱减的老司机，也要不得。10、我知道，大家现在还存在最后一个疑问。那就是，为什么我看到的加费值，好像并不是原来费率的整数倍，甚至感觉毫无规律可言？这是因为许多产品的保费，是由风险保费加上现金价值组成的。你觉得，核保如果要加%，应该是在总保费基础上加，还是只能在风险保费基础上加呢？很显然，既然你是因为人家风险增加而加的费，当然只能以风险保费为基础去加咯。而一个产品的风险保费究竟是多少，你不知道，核保也不知道。核保只知道这个加费的比例。于是，你看到的加费，就变得有零有整。此时，你去追着核保问：你给我解释，这个数字是怎么出来的？那不是逮住蛤蟆，非要捏出脑黄金吗？11、好了，好了，不能再写了，字数超了。上一篇《川崎病》《保险（第4季）》预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇