凹凸评测中荷人寿一生关爱H款基础保障

中荷人寿是一家极具成长潜质且特色鲜明的合资寿险公司，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营，注册资本金26.7亿元，总资产规模亿元，业务覆盖环渤海经济圈、中原经济区、长三角经济圈，在大连、北京、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏、河北等省市设立9家分公司、9家中心支公司共计48家分支机构，为44万客户提供保险保障。北京银行：成立于年，是一家中外资本融合的新型股份制银行。成立以来，北京银行依托中国经济腾飞崛起的大好形势，先后实现引资、上市、跨区域等战略突破。目前，已在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、济南、南昌、石家庄及乌鲁木齐等十余个中心城市以及香港、荷兰拥有多家分支机构。法国巴黎保险集团：是全球著名的法国巴黎银行集团成员之一，总部位于法国。法国巴黎保险集团在全球35个国家设有各类分支机构，与全球超家知名的金融机构、保险公司、汽车金融服务公司、个人消费金融服务公司等从事银保业务合作。目前，法国巴黎保险集团管理资产已经达到亿欧元，是法国最大的（指国际业务占比）专做银行保险业务的保险公司，并在欧洲、亚洲与拉丁美洲等区域之保险市场享有领导地位。

“产品责任

一生关爱H款是一生关爱G款的升级版，新增了中症责任以及恶性肿瘤的额外保障。全称是中荷一生关爱H款重大疾病保险。一生关爱H款是一款保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是种重症分6组，赔付6次，首次赔付%，之后每次递增20%，间隔期是天；20种中症不分组3次赔付，首次赔付50%，无间隔期；30种轻症不分组4次赔付，首次赔付30%，无间隔期。其中恶性肿瘤可以额外赔付2次，每次%基本保额，间隔期是3年

“产品优势

优势1.分组合理，保额递增

一生关爱H款重疾分组合理，恶性肿瘤单独分一组，并且其他5种高发重疾分布也比较分散，另外首次重疾保额是%基本保额，之后每次递增20%，最高可达到%，当然一个人患6次重疾的可能性微乎及微，甚至可以说为0，所以后面那几个高赔付比例可以忽略，主要看重前3次就得了，那就是%，%，%，这样的赔付比例对消费者来说是一个不错的福利。

优势2.恶性肿瘤多次赔付条件优秀

一生关爱H款自带恶性肿瘤多次赔付，最高赔付2次，每次赔付%，恶性肿瘤与恶性肿瘤的间隔期是3年，新发、复发、转移、持续都可以赔付，这是比较常见也是目前最优秀的赔付条款。

“产品陷阱

陷阱1.等待期要求严格

（1）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了中症里的轻微脑中风后遗症，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过脑中风的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

（2）、一生关爱H款对等待期内出险的定义是等待期内出现疾病的前兆或者异常，然后过了等待期发展合同约定的轻症、中症、重症，都是拒赔的。举个例子，投保前标准体通过，在等待期内，单位组织体检，查出了肺结节，过了等待期，确诊的肺癌，这样就会很容易被拒赔，再比如，投保前乳腺结节2级，如实告知标体通过了，但是在等期内检查变成了4级，等待期过后，确诊为乳腺癌，这样也是很容易被拒赔的。所以买了保险切记在等待期内进行不必要的检查，除非真觉得身体不适。

现在比较友好的条款是只要确诊发生在等待期后，就可以赔，不管等待期内有没有检查异常或者发病。

陷阱2.25种高发重症对应的轻症缺失多

缺失的轻中症有慢性肝功能衰竭、肝硬化失代偿早期、中度昏迷、中度瘫痪、中度阿尔兹海默症、中度脑损伤、轻度原发性肺动脉高压，这种情况缺失还是比较严重的，现在很多保险公司都已经把高发轻中症补上，毕竟轻中症属于重症的前症，更加容易达到理赔标准，高发轻中症病种的全面对客户是有利的，中荷人寿需要在这方面跟上时代的脚步才行了。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、严重川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，重疾险里针对川崎病的保障是严重川崎病，因为严重川崎病不属于25种统一定义的重大疾病，所以会有部分公司对其定义存在一定的差异。一生关爱H款对严重川崎病的定义是确诊为川崎病且并发冠状动脉瘤，并且要实施手术治疗才能获得额赔付，宽松的定义是实施手术治疗或者发病持续天，两者符合其中一条即可获得赔付。

（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射天就能获得赔付。一生关爱H款在此基础上，要出现两种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。

（3）、轻微脑中风：根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风的理赔标准是不容忽视的。一生关爱H款的理赔标准是需要天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要天后仍然遗留其中一情况即可理赔。

（4）、慢性肾功能损害：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30%，且持续90天就可以赔付。而一生关爱H款不仅要求肾小球滤过率低于25%，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续天，明显这样的要求是更加严格一些的。

陷阱4.隐形分组隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种，简单理解就是相关联疾病只赔付其中一种。一生关爱H款的轻/中症病种有50种，其中涉及到隐性分组的病种有9种，共三组，这个情况的隐性分组还是比较少的，比较良心。陷阱5.其他陷阱

（1）、严重肠道疾病只保障至18岁，严重哮喘只保障至25岁，