买重疾险如何不踩坑

总是有朋友来问我：

我亲戚推荐了一份重疾险，保种疾病，一共赔付9次，这款产品好不好呢？

我通常会回答：

重疾产品好不好与病种多少没有关系，要看是否包含高发疾病！

重疾产品好不好与赔付次数多少没有关系，要看重大疾病赔付几次！赔付次数多的重疾险有的轻症赔付7次，而重大疾病才赔付1次。

重疾险保费要连续交20年，也是一笔不小的费用，钱要花的值得。今天我们就来聊聊怎么挑选一款优秀的重疾险，“险”有所值！

看本文前可以先了解：重疾险保什么？

01

病种是否包含高发疾病

前面提到了疾病种类并不是越多越好，重点看病种是否包含高发疾病。

"中国保险行业协会"和"中国医师协会"一起研究了中国人得病概率95%左右的28种高发疾病，这28种高发疾病任何一家保险公司的重疾产品必须包含的。而剩余的几十种疾病发病率仅为5%，所以看重疾病种是种还是种差别并不大。

同样的问题，轻症/中症病种也是越多越好吗？答案同样是否。

什么样的轻症/中症发病概率大呢，当然是和高发重疾对应的疾病了。上一篇文章总结了高发的轻症和中症，这里对应高发的28种重疾一起来看：

病种包含了高发疾病，才最大限度提高了赔付的概率。其实轻症/中症的设置除了得到一定比例的金钱赔付，更重要的一个功能——豁免保费。有的产品保费豁免功能需要额外加费，差评。

病种避坑指南别被疾病数量忽略，要看是否包含高发疾病。

02

重疾是否多次赔付

重疾险的轻症/中症的赔付都是多次，这里我们重点聊重疾的多次赔付。

每年定期交1-2万保费，得了大病，赔付保额50万或更多，用于日后的误工费、营养费等，这种保险好吗？还是得到赔偿后，不用再交保费，合同依然有效，万一再得其他大病，还能再赔50万，这种保险好呢？我相信很多人都会认为第二种重疾多次赔付的更好。

重疾多次赔付有两种：分组多次赔付，不分组多次赔付。

什么是分组多次赔付？

我们把疾病比作鸡蛋，多个鸡蛋，放在4个篮子里，每个篮子里只能拿出一个鸡蛋来吃，吃完了，还想再吃，对不起，这个篮子里的其他鸡蛋都是陪衬，不可以再吃了。只能去另外3个篮子里拿。

看起来有好多好多鸡蛋，好像都能吃，但是保险公司只能帮你支付每个篮子里的一个鸡蛋，再想吃，请自己掏腰包吧！

所以，你肯定知道这里面的门道了，4个篮子里的鸡蛋要怎么放，每个篮子里放多少鸡蛋，可是个真正的技术活。

分组多次赔，怎么分组才是好的分组呢？

去年好多朋友找我咨询友邦重疾，是分4组赔付3次的，我们看下分组情况：

高发的6种疾病分布在3组中，癌症没有单独分组，恶性肿瘤和重大器官移植术分在同一组，对白血病患者非常不友好，理赔了白血病，日后如果干细胞移植就没办法理赔了。

今年友邦的重疾应群众呼声，有所改善，分成5组赔付5次。

最好的分组多次赔是癌症单独分在一组，重大器官移植和终末期肾病分在不同一组。

什么是不分组多次赔？

多个鸡蛋放在一个大大的篮子里，吃掉一个鸡蛋，还可以再拿一个鸡蛋，不受限制。相比分组多次赔，不分组多次赔付会更好一些，每一种疾病被赔付的概率大大提升。

但购买不分组多次赔付的产品也要注意是否有隐形分组，就是“三同”条款：

也就是说白血病患者发病一年之后，做骨髓移植，带“三同”条款的不分组多次赔也不能理赔第二次。

如果按照赔付次数给重疾排名：无三同条款的不分组赔付有三同条款的不分组赔付癌症单独分组的多次赔付癌症不单独分组的多次赔付一次赔付

重疾多次赔付避坑指南

1）选择分组多次赔付的重疾，重点看6种高发疾病如何分组，选择癌症单独分组；

2）选择不分组多次赔付的，看是否有“三同条款”。

03

高发疾病额外赔付

先说发病率高达70%恶性肿瘤，恶性肿瘤占据各家保险公司理赔大病第一名。现在大多数重疾产品都附加了恶性肿瘤多次赔付，那么要怎么选不踩坑呢？

第一：看间隔期，好的产品间隔期（距离第一次恶性肿瘤确诊时间）3年，不好的产品间隔期5年；

第二：是否包含新发、复发、转移、扩散这四种情况；

第三：理赔是否有附加条件。比如有的产品要求第二次理赔恶性肿瘤复发或扩散的时候，要满足复发或扩散之前，第一次理赔的恶性肿瘤病灶已经完全消失的条件。就不太友好了。

再说说第二高发的疾病，心脑血管类疾病。

第一：看包含的病种，比如有的产品包含两个病种：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症；有的产品包含8种：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重川崎病、心脏粘液瘤、左心室室壁瘤切除手术；

第二：看间隔期，好的产品间隔期3年，不好的产品间隔期5年；

第三：是否限制首次重疾为心脑血管类疾病以及理赔条件是否严苛。

高发疾病额外赔付避坑指南1）看间隔期；2）看赔付条件是否严苛。

买重疾险的时候如果搞清楚了以上3个问题，就可以挑选到一款足够优秀的产品了。

重疾险第一篇：《你知道自己买的重疾险，保障什么吗？》