好险推荐重疾险中的爱马仕

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上周在行业内部重疾专业研讨会，我就市场上的重疾险做了分析，并首次分享并发布了重疾险的7大层次，效果有点意外的耳目一新，让我飘一会。??

借着这个机会，也来分享一下，客户们最喜欢入手的一款重疾险，也是业内专业人士口口相传的－重疾险中的爱马仕，绝对配得起这个头衔！

多说一句，我作为保险经纪人，琳琅满目的产品库，可以选择的产品太多了，所以我的一个基本原则，我不认可的，看不上的，基本不会推荐。

说人话就是，入得了眼的，才有说的必要，否则，多说一句，我都觉得浪费。

我经常和业内大咖开玩笑，来来来，你说这好那好，你先说服我，说到我都挑不出啥毛病，我才点头。

前言

重疾险的选择，其实很考验从业者的专业功底，毕竟那些几十页的保险合同和密密麻麻的条款，不是真爱，谁看得下去，何况还要做深入研究，是真的。

如果不是做保险，还真不会去看。原谅我实话实说。我敢保证，绝大部分的客户，买完拿到合同当时，最多翻一眼，然后就扔柜子里了，就再也没有然后了。

业内对重疾险有个基本的分类，单次和多次赔付，是一个基本分水岭。

单次赔付，在专业分类中属于相对初级的层次，当然有保险比没有保险好哈。

现在重疾险要没个多次赔，你都不好意思拿出手，就这Feel，自己体会。

我们今天说到的这款，属于整个重疾险序列里，算是食物链顶端了。

同方全球－康健一生新多倍保

产品形态

这是一款多次赔付的重疾险，而且不分组哦！

保障期间：终身

投保年龄：30天到60岁

等待期：90天

重疾责任：不分组，种疾病，每次赔%，赔3次，共%保额。赔付间隔天。

中症责任：不分组，20种疾病，每次赔50%，赔3次，共赔％保额。赔付无间隔。

轻症责任：不分组，40种疾病，每次赔30%，赔3次，共赔90%保额。赔付无间隔。

整体印象，干净清爽，直接实在。

我特别受不了各种噱头，其实仔细一看，然并卵的那种，看完还会觉得吃了个苍蝇，能实在点不，和做人一样??

核心亮点01

不分组，多次赔

先说多次赔哈。很多客户会说，都到了要重疾理赔的份上了，人也离天堂不远了，这句话对也不对。

对的是，有些人确实一检查，那病就直接去到晚期，这个是有的。不对的是，大部分的情况，其实还是没有到一下要人命，更多是看客户钱多钱少。

钱多，医生可以采取的治疗方案是会不同的，觉得国内治不好，还可以选择去海外治疗，当然效果也不一样。不信，我们可以去和身边的医生朋友聊一聊。

我们看看新多倍保多次赔的实际运用。

以保额万为例。

比如常见的白血病，白血病并不是不治之症，这个大家想必知道。

那白血病是算在恶性肿瘤一类，那是不是可以先赔重疾的%，也就是万。那一般只赔一次的重疾险，到这里赔完了也就合同结束了，对吧。

白血病常见的治疗手段，是做骨髓干细胞移植，对不对，比如一年之后找到了合适的骨髓配型，这是是有很大可能的吧。

那新多倍保呢，这个时候又可以按照重大器官移植术或骨髓干细胞移植术，这一项，再次赔付万。

试想，如果父母手里有万理赔款在手，是不是可以不用去借钱，更不用去卖房，也不用去轻松筹。

也可以给孩子好一点的营养，自己也不用焦虑着照顾孩子，公司会不会开掉自己，断了收入来源。

或者可以给孩子请个家教，在家里教孩子读书，毕竟治好了还是要读书的。

现在学区房多贵，在深圳20万一平，学而思辅导班一年5万，在望子成龙的父母眼中，又算什么？

还有良性脑肿瘤之后的瘫痪，这都凸显出多次赔付的重要意义，不一一举例了。

不分组，这个又是另外一个重要考虑点。

之前也说过，人生病是不可能照着保险合同去生病的，啥意思，就是如果我们买的是分组的，还得先看一下，生的病有没有在同一组。

如果这个病引发了其他并发症，分组的情况，是有概率赔不了的。

所以选分组的产品，也没有问题，但要看一下她分组是否合理，高发重疾不在同一组，还是可以接受的。

那不分组的优势就比较明显了，只要是合同上有的，符合条件就可以赔，不用管关联还是不关联。

如同严重心梗后的冠状动脉搭桥手术，这个在分组里，就只能赔一次，在新多倍保，那就直接赔2次%保额，也就是万了。

02

可附加恶性肿瘤二次赔付

这个也很重要。

刚才说过，不是所有的重疾都会bye-bye的，何况现在治疗手段越来越先进了，癌症的5年生存率也是不断提升，恶性肿瘤的二次赔付就尤为重要了。

我自己对癌症是有很深刻的体验的。我自己的亲叔叔，几年前就因为癌症去世，我记得我说五一回去看他，结果等到的是阴阳两隔。

虽然人生经历过很多伤痛，但这是我第一次哭的撕心裂肺，现在想想都会泪眼蒙蒙，很多事也是不能等的。

而我另外一位叔叔，和我们家算世交，得了胃癌好多年了，中间有化疗，也有做手术。

我每年回家都会去看他，虽然稍微瘦了点，但精神还是很不错的。也很感恩上天眷顾。

说远了，我对重疾的理解和感受比常人多一层，所以我会看有没有恶性肿瘤二次赔付的责任。

因为这个大概率会用到，而且一定要看，是否包含癌症的新发，复发，转移，持续，这四种状态。

有些产品是不保持续的，那意思就是如果患者一直在治疗，过了3年（一般癌症二次赔付间隔期为3年）还没治好，那也是赔不了的。

我做策划案的时候，一般都会建议客户加上，这个很有意义。

03

终末期疾病

这个又是一个超级有含金量的亮点了。

疾病终末期的定义是：

经医院的专科医生确诊疾病已经发展到无法治疗的阶段并导致被保险人的生存期自确诊之日起不超过6个月。

说人话就是，医生判定患者存活时间不到6个月。这个时候可以再赔一次。

这个先说现实意义哈，有很多患者到这个时候，可能也只想完成人生的最后心愿了。

比如出去看看世界，去一下自己从未出过的地方，比如瑞士，比如南极。也有可能想要去体验一些从未有的体验，比如高空跳伞。

如果家人有钱也通情达理，那好说；如果没钱，那也就只能带着遗憾离开了。

如果这个时候拥有万，至少去完成最后的愿望是完全没有问题的，要离开，我们也要微笑离开。

专业的角度来看，这相当于送了客户一份“终身寿险”，而且是喘着气的时候可以用到的“寿险”。

随便翻一下，市面上比较友好的终身寿险，如果以保额万，30岁女性为例，20年交，保费每年1万4左右。而且这个我们自己是用不到的哈，因为要离开之后给家人用的。

光这一点就已经值回票价了，含金量真的是有点夸张了，让我有种突然挖到宝的感觉。我们也是客户，那必须也要精打细算的。你懂的。

04

对未成年人很友好

这个一定要说一说，从两个方面来讲：

第一，22岁前生病，特定9种疾病是可以双倍赔的。

比如严重川崎病，严重哮喘，严重癫痫，这些都是赔%的保额。

这个是算相当友好的了。

第二，18岁前身故，赔%已交保费。

一般的保险公司，大家可以留意一下，基本条款上写的都是赔已交保费。客户交了多少钱就给回多少钱。

这个额度是18岁前身故赔付，市场ZUI高的了。

05

综合性价比高

大家肯定会问了，这么好的产品肯定很贵啦。哈哈哈，这个还真的是没有对比就没有伤害。

相信很多人买过某安，某邦的重疾险，这么说吧，如果客户下得了手，买那些单次赔付的重疾险呢，这款基本可以闭着眼睛入。

何况那些保险责任简直是不忍直视，完全是天壤之别，但价格却没有很轻松。

这么和你比喻一下，女人买包就知道，不同的材质面料做工和品牌溢价，注定了价格分了三六九等。

刚才那种经常见的产品呢，属于客户用爱马仕的价格买了个好看的Coach，爱马仕什么价格，Coach什么价格，大家心里明镜似的。

那新多倍保，被称为重疾险中的爱马仕，那是有原因的，因为它的保险责任条款配得起这个Title。

而且价格属于用入门款LV买到了爱马仕，这个Feel，不香吗？

识货的人闭着眼睛就入了。买到即赚到。

还有很多其他的亮点，比如免体检保额高啦，生日回溯啦，轻症中症赔付没有间隔啦，赔付比例高啦，投保人豁免啦，自带轻，中，重症都豁免啦，没有三同条款啦，BlaBla一大堆。

主要亮点已经都说不完了，这些在很多家都算主菜的，在这里只能算配菜了，不好意思。篇幅有限。

有没有不好的地方，硬要挑，肯定挑得出来，比如轻症中的深度昏迷72小时，其他家48小时。

白血病不是双倍赔保额，但在前面那些亮点面前，基本可以忽略不计。

适合人群

这个保险呢，适合以下四种人群，请对号入座。

01

给家里孩子买保险的

（被保险人是未成年人）

因为大家知道买保险，越年轻越便宜，小孩子买那是更划算，价格没差多少，但保险责任可以甩其他家好几条街，没有什么好说的，买就对了。

02

年收入至少在20万以上的个人或家庭，

注重品质和售后服务的客户

这里要特别提下年收入哈，收入太低的家庭，是不适合的，因为再便宜，预算实在有限，还是要量力而行。

我从业6年，真的也算阅人无数，不同的收入和工作性质，看到的风景和世界不一样，注定了对事情的看法也不一样。

喜欢买互联网产品的客户和买类似新多倍保的客户，真的不是一类人。没有贬低任何人的意思。

就像我们说的，开宾利和开丰田的车主，喜欢背爱马仕和Coach的女人，肯定属于不同的生态，不是一个圈子，不要强融，这很现实，也是事实。

03

对实际赔付率有要求的客户

这个就是我们最开始说到的，不分组多次赔的实际意义。尤其懂医学的客户，比如医生，或者医学工作者，是很喜欢这款的。

因为我团队也有医生，这个私底下探讨过的，想必原因大家都知道吧。愈欣赏愈懂欣赏，哈哈哈，怎么广告词都跑出来了。有毒...

04

身体有体况的客户

她们家有两个优势，对于有预算但有体况的客户，简直是福音来的，真的是市场屈指可数人性化的政策！

第一，在正式未投保前，可以给客户做预核保。

就问你一个问题，比如参加考试，知道考试答案去考试，还是不知道答案盲考，哪个信心更大一点？学霸除外哈。

预核保相当于告诉你答案了，基本上。可以放心的买。总好过直接买进去延期或者拒保，真心坑。

这个政策很多公司都没有的。

第二，有二次核保的机会，或者称为申诉的政策。

啥意思，一般有体况被加费20-30%，还有部分部位被除外了，这是很正常的操作。

一般的保险公司一旦给了这个加费或者除外，那就是一锤定音，再也改变不了了。

TA们家呢，是市场上比较少见的有二核政策的公司了。一年后凭最近的检查报告，可以申请重新审核。

之前有同事客户因为甲状腺被加费了，2年后指数正常了，被加费部分也就免除了，恢复原价。

这点是比较人性化的。

总结

这款是市场为数不多，合同条款清晰，基本没有什么坑，责任很全，综合性价比非常高的一款终身重疾险，可以放心买买买的那种！！！

尤其是在新规出来之前，这是中国保险业为数不多，客户还有机会薅保险公司羊毛的历史时刻了，买到了偷着乐吧。

恰逢重疾新规马上要出台之际，也是用这篇文章，对马上要下架的多款重疾险做一个致敬吧。

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