全家心头肉，需不需保险买什么保险

未成年人作为父母祖辈的心头肉，需不需要买保险？买什么保险？买多少保险？

对未成年人来说，健康问题是最大的风险。父母为孩子治病可以倾家荡产，所以，未成年人最需要投保健康险。

儿童健康险主要分为3种：一是重疾险，二是住院险，三是门诊险。

一、重疾险必须买，越早越好：

买东西有三个原则：买对、买够、买低，换成买保险就是保障全面、保额充足、保费尽量低。未成年人的重疾发生率与成年人不完全一样，所以建议投保针对未成年人专门设计的重疾产品，涵盖未成年人的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

保险法对未成年人重疾险保额未设定具体上限，各家保险公司的规定也不一样。从保障考虑，重疾险的保额应覆盖大多数重疾的平均治疗成本，一般认为以50万为宜。至于投保返还型还是消费型重疾险，可以根据不同家庭状况自行判断。未成年人重疾险主要是为了保障，所以保额与保费性价比越高越好，不必过分重视返还因素。

二、住院险产品差异大，需仔细挑选：

未成年人免疫力差，自身防范能力弱，住院风险远超过成年人，而且现在医疗费用不断上涨，一份合适的住院险能够有效弥补医疗支出。

挑选住院险应该注意以下三方面：

1、治疗用药范围一定要包括医保用药目录之外的治疗费用，也就是自费药和自费器械，这样才能起到补充医保不足的作用；

2、住院险都是消费型的，最亏的就是缴了很多年都没有住院，到生病了被拒保。所以至少要五年保证续保，最好终身保证续保。另外保险期限越长越好，至少续保到65岁。

3、保险责任按次计算比按年计算好，保险额度要充足，花三万只赔三千的住院险是没必要的。所以，一个理想的标准应该是：每次住院保险额度最少两到三万，没有免陪额，报销比例百分之百。

三、门诊险有最好，没有别强求

未成年人感冒发烧是常事，门诊治疗频率高，花费也不少，但国内保险公司除非是团体险，一般不会针对个人出售门诊险，这是为什么？保险保障的是同质大量的集合风险，门诊这种频率高损失小的风险，保险公司刨去运营成本，基本没有利润点，自然不会推出。

未成年人住院险和重疾险是不矛盾的，住院险解决住院费用，重疾险提供后续稳定治疗资金，两者相辅相成，提供有效未成年人健康保障，避免家庭财务遭受重大影响。

保险是防范家庭财务风险的金融工具，对成年人的作用是保障家庭收入、实现家庭目标。而未成年人没有承担财务责任，所以以身故为给付条件的寿险和意外险并不是首要考虑的险种，根据未成年人的特点，为他们合理配置健康险，是非常不错的选择。

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