给孩子买保险,几套备选方案供参考

你身边的保险经纪人丨作者UP羊

最近随着两会的进行，朋友圈也开始了围绕各种热点话题相关产业的热点宣传。

比如卖房子的说租房子那是肉包子打狗有去无回，必须买房；保险也不落下风，大概这两天大家看到最多的就是人大代表汪春兰在两会为全国3亿儿童发声“让每个孩子都有一份大病保险”，图片比较模糊，我百度了下是12年的新闻。

这说明国家很早之前就推动商业保险的完善和百姓的保险意识了，来找我咨询保险的客户中，有少部分是因家庭资产配置需要而来，大多数还是因为宝宝出生想到配置保险。

然而，有了保险意识还不够，买对比买过更重要，今天简单唠唠怎么给孩子买保险，并给大家提供几个参考方案，花最少的钱办最大的事。

—1—

先做什么

1.先办理少儿医保

少儿医保，属于国家福利，像我们的底裤一样，是不可替代的基础保障。

商业医疗险报销都是先医保后商保，所以在考虑商业保险以前，先把基础的医保配置上。

少儿医保孩子出生后去就近街道医保服务点即可办理。价格一般-元之间，性价比高。

2.先父母后小孩

给孩子买保险，父母一般都比较积极，也舍得，到自己总是一拖再拖，但是作为家庭经济主力的父母才是孩子最大的保障。

孩子生病了大人可以想办法，大人生病了肯定无法指望玩秋千的孩子。

3.先保障后理财

保障，是对基础风险的转移，保证现有生活不被改变；理财，是为了更好品质的生活。

两者并不矛盾，但是要选择顺序，建议先保障后理财。

—2—

买什么样的保险

给孩子买什么样的保险，取决于我们要用保险解决什么问题，转移哪些风险？

我们给孩子买保险，基本源于两方面需求

保障：给孩子有个保险，万一生个大病磕磕碰碰啥的有个保障。

理财：给孩子一份爱的礼物，上学、创业、婚嫁有一份现金支持。

对应的工具

重疾险，万一发生重疾（白血病、严重手足口、川崎病之类），保险公司给付一笔钱，用于治疗或补充父母因照顾孩子造成的工作收入损失。

医疗险，还有很多想不到的医疗住院压根达不到重疾险的赔付标准，但一样不少花钱，小到头疼感冒之类，这种风险需要用医疗险去转移。

意外险，小朋友天性活泼好动，磕磕碰碰，猫爪狗咬，再所难免，比如手划破了，打一针破伤风国产的几十元，进口的几百元，有一份意外险，家长就完全可以选择进口的。

教育金，特定时间给孩子特定的金钱，爱的礼物。

所以给小孩子买保险，基础保障重疾险+医疗险+意外险就够了（理财类的这篇文章里不谈）。

—3—

几款备选参考方案

但是，保险公司近百家，保险产品千千万，各家保险公司又各说各的好，真的不知道怎么选。

那么，UP羊根据自己的经验，以0岁宝宝为被保人给大家提供几个备选方案和思路，供参考（可点击看大图）。

1.基础版

优点：保费低保障高，30岁前50万重疾，可赔2次，万医疗+20万意外，适合预算有限的家庭。

不足：中途如果罹患疾病或者体况发生变化，可能导致后期没有再买保险的机会，保障缺失，消费型产品，平安无事保费当做慈善了。

2.小康版

优点：保费低保障高，终身50万重疾，可赔2次，医疗0免赔，住院万以内不用自己掏钱。

不足：身故责任比较弱，将来需要补充寿险责任。

3.豪华版

优点：终身50万重疾保障，医疗0免赔，住院万以内不用自己掏钱，同时兼顾成年后的身故责任。

缺点：重疾为分组赔付产品，比不分组的差那么一丢丢。

4.尊享版

优点：30岁前万保障，可赔2次，医疗0免赔，住院万以内不用自己掏钱，同时兼顾成年后的身故责任。

缺点：保费贵那么一丢丢，但这个是相对的，这个综合方案保费依然比在一家公司配置的方案低30%不止。

当然，预算比较充足的话，对于医疗险完医院、VIP病房、特需病房或者全球医疗责任的高端医疗险，这篇文里暂不作推荐。

—4—

总结

1.没有完美的产品，只有完美的组合。

买保险犹如配家电，不可能所有的家电在一家店全部配置齐全，根据自己的喜好需求和预算组合配置即可，保险也一样。

2.组合方案很好，但是购买多家公司产品，理赔会不会很麻烦？

保险理赔的常规流程：出险报案-整理材料-提交理赔申请-保险公司调查查勘-符合条款完成赔付。

但是客户通过经纪人购买的产品，一旦出险，客户只需要告知保险经纪人并配合准备理赔所需资料，报案、理赔资料提交以及理赔追踪全部由经纪人负责完成。

理赔本身是件复杂且专业的事情，交给专业的保险经纪人更省心省力省时。

2.好多保险公司没过，“小”保险公司不放心

保险在我国属于强监管行业，成立的门槛非常高。任何一家保险公司，和其他行业相比，也都是绝对的大公司。

具体原因：

（1）保险牌照

要成立一家保险公司，首先要向国家申请保险牌照，监管部门对申请的机构要做一系列的严格审查，保险公司不是想开就能开。

（2）注册资本

成立一家保险公司，至少要真金白银拿出2亿元人民币的注册资本。

如果想在全国范围内开展业务，这个门槛要提升到5亿元。

（3）其他要求

此外，对主要股东的盈利能力、对管理层的专业能力等方面还有很多要求。

所以没有雄厚的实力，是无法成立一家保险公司的。

有些保险公司看起来小，其实只是因为成立的时间不长，或者是知名度不够高，甚至只是大家没有听说过而已。但和其他行业相比，也都是实打实的大公司了。

3.多久可以拿到理赔款？

关于理赔时效，是有法律保护的：《保险法》第22-23条规定，保险公司在接到理赔申请之后必须及时作出理赔，对于情形十分复杂的，也必须在30日内给出理赔核定。

理赔时效取决于理赔材料的提交完整性和提交时间，而且这个规定都是明确写入保险合同里的。

4.什么情况下会出现理赔纠纷？

保险公司该赔的都会赔，没有无原无故的不赔。引起理赔纠纷的原因只有两个：投保时未做如实健康告知，发生的事故不符合保险条款。

作为保险经纪人，会帮客户做全面需求分析和系统的保险规划方案，在投保之前就规避掉可能理赔纠纷风险。

5.其他保险配置

保在基础保障配置完成后，可以根据预算再配置其他保险，比如特定疾病保险（白血病专项保障计划）、熊孩子保险、教育金保险等。

需要订制方案或详询方案中产品投保事宜，都欢迎联系作者，笔芯。

相关阅读

这么存钱，绝对很香

只要5招，打造你的万能财富水池

关于重疾险，这些你知道吗？

重疾险确诊即赔！是真是假？

这款教育金年化单利5.7%—给孩子最好的压岁钱

投保只是开始，理赔才是关键

家庭财富保护外衣，不可不穿。

欢迎同频共振的伙伴加入我们

加入我们团队、保险咨询，请直接