非常时期,聊聊什么才是给孩子的爱

今年的春节，是我有记忆以来最没有年味的。

年前就遇到这样的事，这一年又不好过了。口罩被抢光，菜比平时贵了好几倍，还不敢带朵朵出门。

最关键的是，这段时间我不仅没有收入，自己还因为肺炎（不是新冠病毒）住院花了三千多。还好我有医疗险，全额报销了。

越是这种特殊的时刻，为人父母更该控制好恐慌焦虑的心情，停止抱怨，冷静思考什么行为才能在非常时期抵抗家庭的财务风险，真正地给自己和孩子一份保障。

万一家里有人生了病，这期间也没有收入，该怎么办呢？对于不幸感染肺炎的人，他们之前买的保险到底有没有起到作用呢？

我以前对保险其实是持怀疑态度的。不过有了孩子后，我仔细研究了保险，并给孩子、自己及家人购买了保险。

很多宝爸宝妈在考虑保险的时候，经常首先想到的是给孩子买保险。但是，这其实是非常不正确的。

（图为粉丝后台留言如何给孩子买保险？）

前些日子和一位保险经纪聊过，真的受益匪浅，很多父母想先给孩子买保险，结果人家一下就指出：小孩子在父母的保护下是最不容易出事的，就算是有什么事，只要你当父母的还在赚钱，家里就还能继续运转下去。

所以一个家庭里，给孩子买保险是次要的，家里做经济支柱的那个大人才应该是最应该保的人，大人的保险买够了，再来考虑给孩子买。

当讨论人寿险的保额要买多少合适的时候，她又一针见血的指出：保额最少一定要覆盖你的房贷数额，如果人有万一，家庭经济来源断了，至少你的家人不会失去房子，有了房子，生活就有底。

另外还头一次知道，原来保险还可以做抵押贷款，无论是遭遇财务危机还是计划买房或创业，一张保单就能从银行借来真金白银。

保险其实是一套庞大复杂的系统，水深坑多，真的需要专业人士为我们这些门外汉保驾护航。

今天给大家推荐的这篇关于家庭保险规划的超长干货，希望对大家理清家庭财务规划有所帮助。

说在前面：

有位粉丝朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。

妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。

但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的「教育金」险，经过「解剖」，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。

下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。

保险为什么不可或缺？

以前我们也刊登过保险相关的文章，很多粉丝给我留言：

你文中所说的防癌险是哪个公司的？

你孩子买的重疾是哪个公司的产品？

面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了「理财」的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

举个例子

一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？

还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。

如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

给孩子买保险

首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。

目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。

一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。

各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。

保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。

市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有