父母必看2019儿童保险最全投保攻略

李从悠 http://nb.ifeng.com/a/20190701/7506223_0.shtml
在孩子的成长期，身体抵抗能力和自我保护意识都比较薄弱，如何选择合适的保险成为了一些父母很头疼的事情。特别是在投保过程中，远虑君经常遇到两类父母，对儿童保险的理解实在欠妥：第一类：觉得随便买点就好了，反正都是小孩子；第二类：恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上要知道，保险是一种无形的商品，购买之后很长时间内都无法感知到产品的好坏，花钱多的不见得就是最好的。今天远虑君就给大家讲一讲儿童保险配置的核心思路。主要内容如下：儿童投保4大误区儿童科学投保顺序孩子生过病，如何投保？不同预算、不同年龄段的儿童保障方案一、给孩子买保险，这些误区要避免当你急于把最好的给孩子时，不知不觉就会陷入以下误区：误区1、先给孩子买，大人却裸奔远虑君见过太多家长给孩子买了一大堆保险，从头武装到脚，自己却什么保险也不买，几乎就是在“裸奔”。比如，一个很普通的工薪家庭，每年给孩子交近1万的保费，仅这一项就占了过多的家庭预算，等到大人想给自己买时，才发现根本没剩多少钱了…其实对于一个家庭来讲，父母才是孩子最大的保障。一旦父母倒下，不仅孩子的正常生活不能维持，整个家庭也将遭受巨大打击。所以，正确的做法应该是：先大人，后小孩。推荐阅读：《投保前的5大原则》误区2、返还类保险就是好“能返钱吗”，是大多数家长在买保险时最关心的问题。要知道，大部分人的预算是有限的，有钱返的同时，往往就会逼不得已地降低保额。返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但由于保险产品预定利率都不高，返本型保险到期返还保费，看似划算，但从收益的角度讲，我们是完全占不到保险公司的便宜，而且还会大大增加交费压力。大家千万要记住，保险姓“保”，最需要保的就是无法承受的经济损失。建议阅读《返还型重疾险》、《一文避开保险99%的坑》。误区3、过分追求终身型产品远虑君一直强调，买保险是一个动态配置的过程，预算有限的情况下，没必要一次到位，尤其是给孩子买保险。孩子的人生才刚刚起步，以后完全有机会买更好的产品，预算不足，只需重点为其成人过程中提供充足的保障就可以了，等孩子成年后再自行补充。如果预算充足，也可给孩子一次性配置到位，毕竟，一旦得过轻症/重疾后就再难买保险了。误区4、用保险做理财理财归理财，保障归保障，一旦混淆，便会顾此失彼。但遗憾的是，国人都喜欢储蓄，买保险也是倾向于优先选购带有理财性质的保险。其实，理财类保险几乎是没有核心风险保障的，一旦罹患重疾，不会像重疾险那样赔付几十万。所以，对于普通工薪家庭，相比投资收益，预防疾病、意外风险，明显更为重要。二、不想白花冤枉钱，这样投保最合理给孩子买保险，初衷都是希望即使在孩子不幸生病或发生意外的情况下，作为家长，可以不用为钱担心，可以放心地去选择最好、最有效的治疗方式。所以想把钱花对，想把保障买足，大家就得掌握这些要点：少儿医保是基础投保顺序要科学预算分配需合理1、少儿医保是基础在之前的文章中，远虑君多次灌输一个观念：一个保障齐全的儿童保险方案，应该包括少儿医保、意外险、重疾险以及医疗险。其中，医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广覆盖”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的。因为，医保有很多优势，以少儿医保为例：①保费很便宜：投保金额一般在元左右，其中国家还会补贴40%-60%，大部分家庭都负担得起。②投保限制少：不会因为孩子的健康状况而被拒保，哪怕有病史或先天、遗传性疾病，都可以获得长期而稳定的保障。③可报销疾病类门诊费用：宝宝的抵抗力差，可能会经常出现咳嗽、发烧等小问题，会造成不少经济负担，少儿医保可以报销门诊医疗费。有了医保之后，再去买商保，两者相辅相成，才能最全面的保障孩子。推荐阅读：《父母必须要懂的少儿医保，一文讲清！》2、重疾险早买早好儿童重疾险必须买，越早越好。因为一旦发生重疾，对整个家庭财务的打击是最大的。如何选购重疾险呢，这里要注意两点。注意1：重疾保额一定要足（少儿重疾治疗康复费用一览）从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要考虑到父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万；如果预算允许，可以买到50-万；想给孩子更长久的保障，还可以考虑保到70岁，或者保终身的重疾险。但大多数普通家庭，预算不是很多，建议选择保30年的定期重疾险。注意2：要重视少儿高发重疾我们知道，保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。但是，儿童期的高发病种和成人是不同的，比如常见的有脑膜炎、白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎等。所以，我们挑选产品时，一定要