重大疾病保险形态演进的回顾和预判

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在我国当前的人身险市场中，重大疾病保险是最重要的保障型产品。因为它同时满足了多方主体的利益：对于保险公司而言，重疾险是为数不同的既能贡献规模保费，又能贡献内含价值的产品；对于消费者而言，重疾险确实触碰到了客户对于大病重病的痛点；对于销售渠道而言，重疾险较高的销售费用和极高的市场接受度让各种渠道对它趋之若鹜；归于监管而言，重疾险是落实健康中国、完善医疗保障体系、践行保险姓保的重要载体。

年，重疾险产品又迎来了一次新的变革：标准定义的第二次修订和行业重疾表的第二次修订，这个行业大事件对于重疾险的发展会带来深远的影响。值此之际，本文选取产品形态演进这一视角，回顾和分析重疾险产品在中国的发展进程，为未来的发展提供一些预判。

-年：萌芽阶段

一

中国市场最早出现的重大疾病保险是由平安人寿开发，该产品命名为“平安重大疾病保险”，在年上市销售。该产品是一个额外给付的定期重疾险，保险期间至被保险人70岁，身故和重疾均给付保额，可保病种为七种重大疾病。这款产品没有对当时的中国保险市场造成太大的影响，主要是因为当时的市场还没有接受这种没有储蓄性质的“纯消费”保险（即使在今天，这种产品也没被中国市场广泛接受）。年之前，泰康、友邦、国寿也陆续进入重疾险市场。友邦推出了中国市场第一款返还型重疾险“守御神重大疾病保险”，保险期间至88岁，提供身故责任、提前给付重疾责任和满期保险金。另外值得一提的是，友邦守御神应该是当时可保病种最多的重疾险产品，共保障27种重疾。

中国人民保险公司（中国人寿和人保寿险的前身）在年推出了市场上第一款终身重疾产品，该产品是中国最著名的重疾产品“康宁终身”的前身。它提供了3倍保额的身故保险金和2倍保额的重疾保险金，其中重疾保险金为身故保险金的提前给付。年，由中国人寿推出的康宁终身保险(99版)上市，借助中国人寿庞大的销售网络，该产品成为中国市场销量最大的重疾险产品。这个产品的成功也印证了一个保险产品的真理：在一个发展成熟度较低的市场，储蓄和保障往往是合并在一个产品里的，借助储蓄卖保障，借助保障促储蓄。此外，以我们现在的视角看这款产品应该有些奇怪，因为现在的监管规则不允许重疾产品提供超过重疾保险金的身故责任，但当时的产品监管体系尚不成熟，所以会出现这种看似奇怪的设计。

年，太平洋人寿推出了市场首款分红型的重疾险“太平盛世康健一生重大疾病保险（分红型）”。该款产品保险期间为终身，身故赔付2倍保额，重疾责任仅提供到75岁、给付3倍保额。从分红方式上看，该产品为现金分红产品。之后，国寿、平安、太平等公司纷纷跟进分红型的重疾险产品。

这个阶段的重疾险产品开发和创新，聚焦在产品结构这个层面，而不是责任层面。重大疾病保险的概念刚刚引入中国市场，整个市场处于理念启发阶段，责任创新不仅无法触动客户感知，反而会增加产品复杂性。相比而言，产品结构的设计更加重要。这里的产品结构是指保险期间、交费期间、保额、不同责任之间的搭配关系。上文提到，储蓄和保障的捆绑和混合是保险市场初级阶段的特点，产品结构决定了这种混合对于客户理解这个金融产品是不是友好、有感官上的吸引力。比如，“有病治病、无病养老”这个经典的重疾险销售话术，就是来源于有满期返还责任的重疾产品，它能用简单的话术迅速捕获客户的