在线问答重疾险

/作者：不吃人的小妖精

一个专卖「赔钱货」的文艺女青年

本文首发于小巫理险记

问：买重疾险有什么用？

答：嘘寒问暖，不如打笔巨款。它能在你不幸身患重大疾病的时候一次性给你赔一大笔钱。

问：重疾险的特点？

答：收入补偿，给付型。达到合同约定标准，过线就赔，少一分残废，多一分浪费。

问：人这一辈子罹患重疾的概率高吗？

答：你常听到的概率是72.18%，这是别人的概率，其实，你的概率是%与0，除了患或不患，没有第三种可能。

问：重疾险与医疗险的相同之处是？

答：它们是一对好基友，都与疾病有关，都是赔钱货。

问：重疾险与医疗险的区别是？

答：人设不同，重疾险是人事部的工资专员，医疗险是财务部的出纳。

重疾险负责给生病失业的您照发工资

医疗险负责给治病花钱的您报销费用

重疾险提供生活保障

医疗险提供生命保障

问：有了医疗险还需要买重疾险吗？

答：如下图，看见这座山了么？

一旦患上重疾，你必定要面临两种损失，一种是冰面之上的直接损失，另一种是冰面之下的间接损失。

直接损失要靠医疗险来买单，间接损失只能靠重疾险来买单。

如果只买医疗险，意味着冰面之下的间接损失得你自己买单。反之，如果只买重疾险，意味着冰面之上的直接损失得你自己买单。

只有同时购买，才能把这两种损失完美地甩出去。

问：最早的重疾险保多少种疾病？

答：重疾险是年由南非心脏科医生马里尤斯·巴纳德博士发明，年正式进入中国市场。最早的重疾只保7种疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植。

问：现在的重疾病种有多少种？

答：重疾病种=6种必保国标重疾+22种可选国标重疾+其他自定义非国标重疾

问：什么是国标重疾？

答：为规范各家保险公司对于重大疾病的定义，避免理赔纠纷，年，由中华医师协会和保险行业协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对28种重大疾病的定义、病理解释、理赔标准进行了统一规范，这28种重大疾病被称为国标重疾，它们占到了重疾理赔的95%以上。

问：什么是非国标重疾？

答：没有统一定义标准，由保司自主定义的重大疾病。

问：重大疾病保险中必保的6种重疾是？

答：凡是被称作重大疾病保险的，必须包含下图黄框中的6种重疾，换句话说，如果保单里面不含这6种，就不能称其为重疾险，这6种重疾占到了重疾险理赔的80%。

问：重疾病种是否越多越好？

答：病种并非越多越好，关键要看都是些什么病，易发、高发的病种当然好，其次，同样的保费，加量不加价的，病种越多当然越好。

问：重疾险都是确诊即赔吗？

答：不都是。

问：28种国标重疾险都有哪些理赔标准？

确诊即赔的：3种

确诊并实施了某种特定手术：6种

确诊并达到疾病约定状态：19种

问：什么是轻症？中症？

答：“轻”和“中”是相对于“重”来讲的，是重大疾病的早期症状。简单地来说，轻症、中症就是虽然没有达到重疾理赔标准但仍然可以获得理赔的疾病。

问：轻症的定义有统一标准吗？

答：目前，只有3种轻症有统一标准，其它轻症都是由保司自主定义（自主划线），自主定义意味着门道很多，是重疾险挑选的重点。

3种国标轻症是：

恶性肿瘤－轻度

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

问：6种高发轻症是？

答：重疾险有6种必保重疾，这6种重疾对应的早期症状非常高发，没有这6类高发轻症，重疾险等于白买。

问：轻症多次赔付需要注意什么？

答：注意赔付比例？是否独立保额？是否分组？两种轻症之间是否有间隔期？间隔期多久？

推荐独立保额、不分组、无间隔、赔付比例高、赔付次数多的轻症。

问：是否选择轻症豁免？

答：不用纠结，这是所有重疾险自带的标准配置。

问：保费预算多少比较合适？

答：家庭年收入的10%左右，且有持续交费能力。

问：家庭成员的重疾险配置顺序？

答：先大人后小孩，先经济支柱后其他成员。但是，请千万不要迷信这个顺序，万一出事的正好是孩子呢？谁算得准呢？

问：重疾险的种类？哪种好？

答：市面上的重疾产品，根据保障项目的不同，可分为7种：

7.0版的就一定优于其它版本么？不一定！

各个版本之间的区别，打个比方，就好像煎饼果子一样，有的人摊个鸡蛋、抹个酱，就心满意足了，有的人鸡蛋、火腿、培根、油条得来一整套才觉得够味。

所以，单纯于版本而言，没有谁是最优秀的，不同的思路，赋予版本不同的优秀。

问：保额买多少？

答：30万不裸奔，50万打底，万小康。

问：交费期间如何选择？

答：越长越好，但尽量不要超过退休年龄，尤其是退休后没有收入来源的，建议选择在退休前交完保费。

问：选定期还是选终身？

答：保定期还是保终身，一要根据预算，二要结合产品，具体问题具体分析，切记不要一刀切，因为，价格与价值是一体两面，不能脱离价格谈价值，也不能脱离价值谈价格。

以昆仑健康保2.0，不含身故为例

①25岁男，50万，保至80岁，30年交，

80岁到期，保障失效，保费一分不退

②25岁男，50万，终身，30年交，

80岁现金价值元

衡量：每年多交-＝元买终身，把终身当做定期来用，80岁退回17.99万是否比纯粹买定期划算？

通过计算，30个元要达到元的收益，投资能力，单利＝23.56%，IRR＝5.69%。

结论：买到80岁不如买终身。

问：不带身故的消费型重疾是不是一定强于带身故的储蓄型重疾？该如何选择？

答：大家习惯把身故赔保额的重疾称之为储蓄型重疾，把身故不赔保额的重疾称之为消费型重疾。

其实，消费型也好，储蓄型也罢，它俩本不矛盾，就像理性与感性应该相辅相成，而不应该互相嫌弃。

具体哪一种更好，这个问题必须结合产品，具体问题具体分析，不能教条主义。因为，价格与价值是一体两面，不能脱离价格谈价值，也不能脱离价值谈价格，任何把二者割裂的做法都是形而上。

重疾带身故，绝不是重疾的原罪。价格与价值不符，才是！

问：如果重疾不带身故责任，也不打算额外配置寿险，实际理赔会存在哪些问题？

答：会出现7种尴尬。

①如果身故，一分钱不赔，你能不能接受？

②如果身故，只赔你本金，没有任何利息，你能不能接受？

③如果身故，连本金都赔不回来，你能不能接受？

④如果猝死，医院就挂了，理赔时需要开膛验尸，五脏六腑刨开，再歪七扭八地缝上，你能不能接受？

⑤如果脑中风后遗症，没到天就挂了，一分钱不赔，你能不能接受？

⑥如果确诊新冠身故，一分钱不赔，你能不能接受？

⑦将来如果出现类似新冠这样的，人类历史从来没有出现过的、新的、突发的、高致死率的疾病，一分钱不赔，你能不能接受？

如果不准备单独配置寿险，又不能接受以上7种情形，那还是建议重疾带上身故责任。

问：买重疾险要不要身故责任？

答：重疾险包不包含身故责任（指身故赔保额），这是重疾险价格的一个分水岭。

在一套完整的保障计划中，身故责任一定要有，但是否一定要丢在重疾险中，这个问题需要结合产品，因人而异，没有标准答案。

以百年康惠保旗舰版2.0，保终身为例

①30岁男，50万，带身故，30年交，

②30岁男，50万，不带身故，30年交，

计算：每年多交-＝元分别可以买多少定期寿险？终身寿险？

交30年，保30年，可以买万定期寿险（华贵大麦）

交30年，保终身，可以买34万终身寿险（华贵小爱）

三选一：A50万终身重疾or50万终身寿险

B50万不含身故重疾+万定寿

C50万不含身故重疾+34万终身寿

分析：三种方案胜出时的最大赔付情景

A60岁前不重疾，60岁后身故

B60岁前，先重疾，再身故

C60岁前重疾，60岁后再身故

比较：三种方案的最小赔付值

A50万

B重疾现价

C重疾现价+34万

评估：究竟什么时候会重疾？什么时候会身故？

最小赔付值能否接受？

结论：千人千面

每种选择背后其实都是一本经济账，以上三种方案哪种最划算，不取决于产品，而取决于：

第一，玄学——风险从哪里来？什么时候来？

第二，能力——你的理财能力在保司之上？还是之下？

问：重疾险中的身故与定期寿险中的身故有何不同？

答：第一，纯度不一样，免责不一样。定期寿险免责只有3条，而重疾险的免责有7～8条。

第二，成本不一样，重疾险中的身故比定期寿险的身故贵。

如果身故责任是皮蛋，那寿险的身故就是一粒整皮蛋，3块钱一个。重疾带的身故，就是皮蛋瘦肉粥里的皮蛋，如果想在皮蛋瘦肉粥里凑出一粒整皮蛋，得买下一锅粥才行。一锅粥多少钱？68块。

第三，重疾险中的身故责任买不高，通常免检只50万，而定期寿险的身故轻轻松松可以买到万。

问：买哪个公司的？大公司是否理赔快？

答：买哪个公司都可以，前提是要看清楚合同条款，理赔都是按合同条款来，“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢。

所有的理赔纠纷最终都指向两个问题，一个是未如实告知（故意或非故意）；一个是“语言不通”（对保险术语不理解或误解），事先了解一些基本的保险常识很有必要。

问：定期重疾只保到70岁，70岁以后无保障怎么办？

答：保险规划是一个动态调整、逐步到位而非一劳永逸的过程。一位合格的代理人，不会置客户的保单检视于不顾。70岁以后定期重疾到期，正确的做法是趁还有投保机会的时候，提前做好终身重疾的规划，而不是到了70岁的时候眼睁睁看着保障失效。

问：多次赔付的重疾是否值得购买？

答：重疾赔付后再想买保险就几乎不可能了，基于这个需求，多次赔付的重疾就被设计出来了。除了给自己买，很多父母也乐意为孩子买多次赔付的重疾，毕竟曾经得过重疾的小孩长大后再患重疾的概率也大。

至于多次赔付的重疾是否值得购买，这个还要看保费差异。同样的保费，买多次赔付的；如果保费相差很大，建议买单次赔付的，把第一次的保额买高。

从目前市场竞争来看，多次重疾与单次重疾的价格差距越来越小甚至更便宜，将来储蓄型重疾也应该会以多次赔付为主。

1.随着检测手段的提升，疾病越来越容易在早期被发现。

2.随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高。

3.一个人发生了肝癌，一年以后是否有可能需要做肝脏移植？

4.一个人发生了白血病，一年后是否有可能做造血干细胞移植？

5.一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脑血管疾病？

6.一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？

7.从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？

问：重疾多次赔付的注意事项？

答：是否分组？是否有三同？癌症是否单独一组？两次重疾之间是否有间隔期？间隔期多久？

不分组＞分组

无三同＞有三同

癌症单独一组＞癌症不单独一组

高发重疾不同组＞高发重疾同组

无间隔＞天间隔＞天间隔

问：针对癌症的多次赔付有必要买吗？

答：癌症是重疾险理赔的大户，癌症多次赔付一般针对癌症的新发、复发、持续和转移。此类险种的开发很人性，是否有必要购买需结合保费来综合考量。

问：选防癌还是选重疾？

答：从保费的角度来说，虽然癌症只是重大疾病的一种，但防癌险并没有比重疾险便宜特别多。考虑到多出来的保费产生的边际保障，重疾险还是非常划算的。

从健康告知的角度来说，能买重疾优先买重疾，买不了重疾的，再来考虑防癌。

以上是针对年龄低于60岁的人的建议，高于60岁的人可选择范围非常小，基本只能在防癌险上选择了。

问：少儿不需要买寿险＝少儿重疾险都不需要带身故责任？

答：这个问题需要结合保费，具体产品具体分析，切忌教条主义，切忌形而上。

以妈咪保贝新生版为例：

0岁男，50万，终身，带身故，30年交，

0岁男，50万，终身，不带身故，30年交，

多交块钱，就能身故赔保额，不香吗？块钱在你的手上能翻多大个浪？

问：重疾险附加的花里胡哨的责任要不要？

答：这不重要，重要的是多出来的责任要不要钱？要多少钱？

问：少儿重疾险的病种选择？

答：是否包含少儿特有的重大疾病。

问：少儿常见的重大疾病一般有哪些？

答：白血病、溶血性尿毒综合症、重症手足口病、严重川崎病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合症、严重脑损伤、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、严重癫痫、严重1型糖尿病、骨生长不全、严重肠道疾病并发症。

问：少儿重疾险买终身还是定期？

答：选终身。

以复星妈咪保贝新生版为例

1.终身

0岁男，50万，终身，带身故，30年交，元

总成本为*30＝≈8万

2.定期

0岁男，50万，保30年，带身故，20年交，元

3.买定投余

（终）－（定）≈

算大账，把每年省下来的（后十年每年节约的是，有差别，暂忽略）拿去投资，30个元，在30年后变成50万，经过计算，投资能力≈47.32%（单利）。

4.分两段买

先从0岁买到30岁，再从30岁买到终身

假设全程身体无恙

以康惠保2.0为例

30岁男，50万，保终身带身故，30年交，元

总成本为*20+*30＝元

衡量：你的投资能力能否≥47.32%（单利）？同样买50万保额，是花8万划算还是花31万划算？

很显然，直接趁年纪小买终身更划算。除非你断定孩子在30岁前一定会出险。只是，如果你断定孩子一定会出险，那为什么只买50万这么低的保额呢？

问：重疾险是如何进化的？

答：是随着市场需求的变化而逐步进化的。

—重疾标准太高！

—好，我们出轻症赔付。

—轻症太轻，重疾太重！

—好，我们出中症赔付。

—保费太多交不起！

—好，砍掉费用，我们网上直销。

—分红太少不划算！

—好，我们不出分红，只做纯保障的。

—返还型太贵买不起！

—好，我们出纯消费的。

—保险公司太有钱，保民太穷，不公平！

—好，你也来当股东，我们成立相互保险。

问：现在买50万保额，30年通胀后，还值几个钱？

答：先说结论，即使有通胀，保险仍然值得买。

首先，通胀就像地心引力一样，它无处不在，其次，保险不是解决通胀问题的，保险是解决杠杆问题的。

什么是杠杆？杠杆就是50万的东西，不要花50万去买，50万的东西，只要花20万就可以买到手。

其次，我们来算一笔账，面对通胀，你只有两种选择：

第一种，90天内，一次性准备现金50万。

第二种，每年交1万，交20年，累计用20万现金去买50万保额。

如果30年以后，通货膨胀，50万贬成了30万。

那第一种，对不起，你是50万现金贬成了30万，净亏20万。

第二种，恭喜你，你那20万现金仍值30万，还能净赚10万。

两相比较，现金亏。

如果30年以后，通货膨胀，50万贬成了废纸，一文不值。

第一种，你是50万现金贬成了0，净亏50万。

第二种，你是20万现金贬成了0，净亏20万。

两相比较，现金更亏。

也就是说，如果一定要贬，真金白银的现金一定比保险亏得多，为什么？因为保险有杠杆。

问：产品销售区域有限制会影响理赔么？

答：不必多虑，保险有销售区域的限制，但理赔却没有区域的限制，保险公司都支持全国通赔。只要符合健康告知，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。在年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。年银保监会下发的《互联网保险监管征求意见稿》中，重疾险将有望突破销售区域的限制。

保险公司不能跨区域销售，但投保人可以跨区域购买，保险合同中关于理赔所需资料的清单中并没有要求提供居住地证明。

问：异地投保有何不妥？

答：越来越多的公司支持线上智能核保、线上理赔，无论是便利性还是时效性，异地投保与本地投保区别已不大。如果理赔有争议，起诉地点一般是在被保人所在地人民法院。

问：重疾险通常有哪些免责？

答：常见的免责情形有8条：

1.投保人对被保人故意杀害或故意伤害。

2.被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。

3.被保险人主动服用、吸食或注射毒品。

4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车。

5.核爆炸、核辐射或核污染。

6.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。

7.被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

8.战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱。

9.被保险人在本合同成立或复效之日起两年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力除外。（勘误：本条误加，需删除）

插画/不吃人的小妖精

排版/霉得没姐夫

审稿/小资木

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