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远离贫困，从一份保障开始（关爱篇）

这是一个真实案例：因患白血病，小孩骨髓移植手术及后期费用超过50万元，而基本医保报销限额远远不够，原本就不富裕的家庭只能眼睁睁地看着孩子被病痛所折磨。就在大家一筹莫展之际，这个不幸的家庭终于迎来了希望的曙光，得益于少儿重疾保险的多万理赔，孩子有救了，这个家保住了……

是的，正是这份保险，让贫困与这个家庭擦肩！

白血病是儿童时期最常见的恶性肿瘤，发病率为十万分之三左右，即每年我国大约有名儿童罹患白血病，其中75%是急性淋巴细胞白血病患儿。尽管儿童急性淋巴细胞白血病的治愈率已高达80%，但治疗的时间确实比较长，需要2-3年的时间。且治疗花费动辄几万十几万几十万，一旦感染，费用更是无底洞！

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“孩子参加了新农合，医保报销点儿，自家再拿点儿，目前还能承受，暂时不考虑求助。”医院血液科六病区（儿童血液肿瘤病区），来自新乡的梁女士说罢长叹一声：“花钱都花怕了！”

去年夏天，梁女士年仅3岁的孩子被确诊为急性淋巴细胞白血病，医院时，穿着夏装，如今已是寒冬，正在进行第六个疗程的化疗。为照顾孩子，两人都辞了工作，“现在一点儿收入也没了，只花钱。”

“一个白血病患者治疗下来，花几万十几万很正常，如果在化疗时并发感染、出血等情况，费用会更多。”有患儿家长表示，仅抗真菌的药，一支就要元，因此，治疗费用无法预估上限，因病致贫的也不在少数。有家长强调说，最怕有不戴口罩的外来者进入病区，“正接受化疗的孩子几乎没有一点抵抗力，万一孩子感染，我们就得多花几万甚至十几万元的治疗费。”（案例来源：大河报）

有人说，不是有社保吗？还用得着再买保险？

郑大三附院血液科主任王西阁教授说，中危组和标危组的多种白血病，都可享受很高的报销比例，剩余的自费部分，还可以到当地民政部门申请报销一部分；而慢性粒细胞白血病和血友病，在门诊治疗就可享受一年最高7.5万元治疗费的80%比例报销。

不过，也有患儿家长表示，虽然标危儿童急性淋巴细胞白血病的报销比例近90%，但是中、高危的急性淋巴细胞白血病和急性髓系白血病，按相关医保政策进行报销，比例却非常低。特别是干细胞移植环节，还有一部分较为昂贵的药物不在医保范围内。

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所以，有经济条件的家庭，还是应该为孩子备份重疾险、医疗险等健康险，以便抵御因不幸患病可能造成的大额支出，弥补社保报销不了的部分医疗费及康复费、患儿治病期间父母的收入损失，保证家庭生活不受经济压力影响。毕竟一旦孩子患病，身为父母很可能要贴身照顾，不仅孩子要花钱，自身工作也受影响甚至中断，家庭经济在只出不进的情况下能维持多久？

当然，给孩子买保险，意外+重疾+住院险才是最完善保障

★意外险

其实不光是孩子，意外险是保险产品的第一主流。不论成人还是孩子，当你财务不够雄厚时，意外险最好是人手一份。因为它保费便宜，保障高。

儿童意外险的产品很多，通常几十到几百元就可以买到一份保额在10万以上的意外险种，而且有的意外险，还附带住院医疗费用报销功能。此处请注意，不仅仅是意外住院可以报销，疾病住院也可以。

★重疾险

意外险之后最应该考虑的是健康险。健康险又分门诊、住院、重疾三大险种。按照划算程度来说，重疾越早买越好。

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有些人认为孩子得重疾的概率低，所以额度也不需要太高，但30-50万的额度还是要有的。另外，给孩子买保险，请先考虑保障，然后再想返还。挑重疾险一定要看保障范围和额度，不要过分强调返还。返还高的产品，保障和额度势必会减弱，得不偿失。

另外,市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，针对少儿常出现的白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任。这些疾病，都是少儿发病率高的，家长也可以根据需求搭配购买一些。

★住院险

从保障范围来说，儿童住院医疗险和成人没什么区别。但孩子抵抗能力弱，住院相对频繁，所以医疗险相对成人更贵。因此，给孩子买住院医疗险一定要挑仔细。

买的时候要看治疗用药范围是否有限制，要看看是否包含了社保用药名录之外的有费用，一般来说如果有自费药的报销就会费率贵，因为你懂的，现在住院用自费药好多而且好贵啊。

住院医疗险一般都是交一年保一年，有些产品不能续保，等你交了几年后，生病需要住院时却发现保险用不了。在挑选住院险时，一定要看清合同，选择可以保证续保或者不会因理赔过而单独调整费率的产品，才能真正起到保障作用。

当然，给孩子买保险不要奢望一次到位，要量力而行。孩子刚出生时，父母往往比较年轻，经济能力有限，没有必要一次性到位。此外，需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

目前市场上缺乏中高端少儿纯保障型产品，为了给儿童提供更全面的保障，年4月，平安人寿推出少儿平安福保险。该产品具有以下特点：

1、覆盖全：62种重疾保障，全面呵护孩子未来

为孩子提供了三大类、62种重疾保障（10种少儿特定重疾+8种轻度重疾+45种重大疾病保障），重疾保障全，呵护孩子终身

2、保障高：重疾最高可给付2.2倍基本保额

公司首款三重给付重疾险，最高给付2.2倍基本保额。发生少儿特定重疾、轻疾给付后，不影响重疾保障，可继续享有45种重疾保障至终身。对于少儿高发的白血病，既属于45种重大疾病，又属于10种少儿特定重疾，发生可以双倍基本保额赔付。真正做到重疾保障高，治病不愁钱。

3、陪护好：首推少儿陪护金，提升康复质量

若孩子不幸罹患合同保障疾病，该计划可以补偿父母在孩子患病期间的误工经济损失，提升孩子康复质量。陪护金作为可选责任，按份销售，最多投保20份，按月领取，性价比超高。孩子患病父母陪护更安心。

4、豁免妙：豁免保费更全面，父母双方皆可享

若投保人、被保险人发生了合同约定的保险事故，可以免交豁免险保险期间内剩余的各期期交保险费，延续父母对孩子的爱与责任。