给孩子买保险要注意什么

今年团队入职好几位小伙伴，给刚入职的小伙伴讲保险和给客户讲保险一样，都需要用简单的语言把一些晦涩、专业的保险知识用简单、直白的话讲出来。所以想把这些知识点梳理出来，方便买保险的客户看；方便卖保险的新人伙伴看。

今天就开始吧！

很多客户来咨询是因为给孩子买保险而来，他们或者带着以前买的保单、或者拿着别人给的方案，或者对保险没概念。

希望这篇文章，能给家长们一些思路。以前买过的也没关系，检查一下，没必要的可以退掉，有漏掉的可以补上。

先来一张图，看看保险产品的保障体系。

1．孩子有必要买保险吗

疾病、意外的风险就在那，如果你希望把风险转嫁给保险公司，那就买；如果这些风险可以自留没压力，那也可以不买。

2．孩子最该买什么保险

人人必备的健康保险：医疗险+重疾险，对大人适用，对孩子同样适用。他解决的问题是：

去医院太贵没钱治怎么办？

医疗费会不会是个无底洞？

医生说有进口药贵不能报销、国产药便宜而且能报销，我给孩子选哪个？

生病了得治，但钱都治病了以后的日子咋过？

孩子需要大人照顾，少了一个人的工资，钱不够花，咋整？

所以，完整的健康保障一定是重疾+医疗共同承担的:

住院医疗险：和社保类似，对医疗费实报实销，用于报销巨额治疗费。

重疾险：得了合同内的病，赔保额。买10万就赔10万，买万就赔万。

你要多少保额，很大程度上需要根据你的工资收入或家庭支出来衡量。

3．重疾险购买的原则

第一份重疾险保障终身，因为在长大的过程中可能会有各种原因不能再买重疾险

保费有限的情况下，保额优先，告诉你一个小秘密，身故责任赔保费的重疾比身故责任赔保额的额重疾便宜不少。

给孩子买重疾，要重疾多次理赔的险种，孩子的一生还很长，医疗技术在进步，得二次重疾的概率比我们大的多。

最好还要含少儿高发疾病额外赔，比如白血病、川崎病。

4.医疗险购买的原则

门诊想要再买，平时门诊虽然频次高，但是额度小啊，而且带门诊的医疗险还不便宜，算一下来，保费可能比医疗费还高。

住院额度要高、而且要含社保外用药。高额的医疗的费用是压倒我们的大山，住院险额度高，保费低，高杠杆。

5.理赔率最高的险种要配上

从业这几年理赔率最高的险种是意外险，基本都是孩子，出现原因千奇百怪。猫爪狗咬、磕破、骨折这种最常见，还有玉米粒塞到鼻孔里、自动铅笔芯扎进肉里做个小手术……

意外险主要包含两部分责任：一是意外伤害（身故或者残疾赔付），另一个是意外医疗（报销因为意外伤害产生的医疗费用）。上面的案例用到的都是意外险中的意外伤害责任。

给大人买注重意外伤害，给孩子买注重意外医疗。

一定要注意选择可以报销社保外用药。有一天朋友给我打电话，跟我咨询为什么他们买了学校的学平险（平安）狂犬疫苗不报销？因为那款保险中只报销社保内用药，而狂犬疫苗是社保外用药，不报销也合理。

6.最没必要给孩子买的险种

有客户拿某“大公司”保单或者方案来咨询，在一堆附加险种常常有一个“少儿定期”出现，这个险种就是定期寿险，保障期限到25岁。

定期寿保障的是一个人的“生产能力”；这种生产能力，因“老”、“伤”、“死”而消灭时，可用经济的力量来维持他的意义。

这个险的配置对象是家庭支柱、家庭支柱、家庭支柱。

不太理解这个险种出现的意义是什么，保障期限正好是25岁，25岁研究生也该毕业了，正式开始工作，有了“生产能力”的时候，这个险种期限戛然而止。

儿童，不需要定期寿险，家长才需要！

你有没有一份带着一堆附加险的保单

保障期限到25周岁的定期寿险条款

保险法对为未成年子女投保身故保险做了限制，其中提到的限额为：10岁以下寿险保额最高20万；18岁以下，10岁以上寿险保额最高为50万。

7.想好了再买的险种

长期意外险。这种意外险一般都是重意外伤害保障（也就是身故或残疾的保障）。而意外医疗才是我们给儿童配置意外险的重点。

另外，看似返合同期满返保费，但是这种产品一是比较贵，还会让让我们放弃选择的权利。

买交一年保一年的就好，哪款好选哪个！意外险一般不需要健康告知，停售了也没关系，换别的。哪款好选哪个！

8.年金险有没有必要买

年金险是底层资产，是为未来必须要花的钱做的准备。

理性的家长不会把留给孩子上学的钱做风险投资。我们对这笔钱的要求：

1）安全，需要用的时候肯定有。

2）收益，在安全的情况下，能有收益。

对应到保险上：可以考虑用长期储蓄类保险实现稳健增长，时间越长，越能体现保险的较高收益。

所以你打算存一笔钱给孩子上学用，而且是至少10年后打算用，就可以用年金险解决。

9.终身寿需不需要买

终身寿的“避税避债”并不像传说中那么神，但是确实可以规划一部分未来可能出现的税务、债务问题。

不是所有人都用的上，看个人情况。

最后的最后

父母永远是孩子的第一重保障，在给孩子的买保险的时候，先给自己规划好。