我爱你2从ldquo少儿平安福

医院订阅哦！养儿一百岁，常忧九十九。宝宝一出生，很多妈妈身边就多了许多“送爱心”的保险顾问：“小朋友抵御疾病的能力较弱，需要及时就医，给予最好的治疗，来一份重疾险吧！”说的太对了！“少儿重疾险哪家强？”接下来，您便踏上了一条保险产品对比的不归路。这么多产品，怎么对比？怎么挑选？今天我们就从各位妈妈最常见的“少儿平安福”开始解构，谈谈儿童重疾险究竟应该怎么买。1解构少儿平安福少儿平安福和友邦中国的全佑系列很相似，卖点是“保障全面”，但是否真的如此呢？所有的保险产品，只要我们理解了其设计原理，其实都可以拆解，重构，这是一个很有意思的过程，以下图为例：是不是觉得晕乎乎了？Ally建议：我们不需要看产品名称，我们应该看的是我们用元买到什么“保险利益”？每份计划书上都有保险利益的阐述，这是最关键的部分，我们拉出来看看。说人话：重大疾病赔付40万元，按月赔付护理金20,元，连续给付6个月；轻度重疾赔付8万元，按月赔付护理金20,元，连续给付3个月。解读：首先，重大疾病的种类是45种，轻度重疾的种类是8种。Ally阅产品无数，负责任的说，大部分的计划书都会在保险利益列明疾病种类有多少种。不是我们多Care疾病种类是45种，还是50种，而是很多客户是保险小白，如果没有注明**种严重疾病，很多人会以为是个病都能赔，一旦列明数量，很多人有种大梦初醒的赶脚，原来重疾险不是万能的！以小人之心度君子之腹，计划书不列明种类就是有点那个啥~其次，8种轻度重疾，前三种分别是“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”，这在其他公司一般只算一种，也就是说所谓的8种轻度重疾实际上只有6种，这也是没sei了……此外，疾病护理金完全就是用来包装这个险种的，满足一部分客户情感上的需求，实际作用不大，以重大疾病为例，实际上不就是多了12万的额度么？而且这12万元还要分6个月分期付款……且慢！再仔细查条款，这个疾病护理金对应的条款是“附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（可选）”，也就说保障期限是25年，也就是说这实际上是一个分期付款的25年定期重疾险，为什么保险利益这里也不写清楚呢？……说人话：少儿特定疾病赔付40万元，按月赔付护理金20,元，连续给付6个月。解读：少儿特定重疾是10种，保险公司的宣传是“多重给付最高2.2倍，治病不愁钱”：第一重：少儿疾病保障第二重：轻症保障第三重：重疾保障需要留意的是，少儿疾病保障和轻症保障的赔付前提都是“此前从未发生重大疾病”，因此如果要获得2.2倍赔付，必须按照顺序生病，先少儿疾病/轻症，再重疾；但是认真查核疾病种类，这种概率其实不高的，因为少儿高发的疾病是恶性肿瘤（包括白血病和实体恶性肿瘤）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎、骨生长不全症等；成人高发的疾病是恶性肿瘤、中风和心脏病……按照这个产品的设计，基本上除了白血病的情况下可以获得双倍赔付（其他9种少儿特定疾病和45种严重疾病并不重叠），其他概率非常低。同样，这里的疾病护理金保障期限是25年。说人话：身故赔付40.1万元解读：少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个“主险终身寿险+附加提前给付重疾险”的组合形式，主险和附加险是共用保额的，重疾保额40万赔偿后，主险寿险保额等比例减去40万，剩下1元；如果主险保额设计得跟重疾险保额一样，那么意味着，后期重疾赔偿之后，所有的附加险，全部跟随着终止。这样设计的优点在于重疾赔偿后，附加险（比如住院医疗），还可以继续有效。说人话：因疾病或者意外导致的住院，每次可以报销9元治疗费，元小手术费用，30元器官移植费用。未经社保报销，可80%报销，经过社保报销后，%报销余下的社保范围内项目。解读：我们的医疗费用包括社保用药和自费药，社保用药又区分社保统筹支付部分和自付部分。医保和公费医疗，报销的是社保用药中的社保统筹部分；以上述少儿平安福为例的普通医疗保险，报销的是社保用药中的自付部分。至于基本医疗保险制度规定以外的个人自费医疗费用，既不属于医保和公费报销范畴，也不属于普通商业医疗保险的报销范畴。一旦罹患大病，很多时候不得不使用新药及进口药，病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，是无法通过医保或者上述商业医疗保险获得报销和补偿的，这个只能够通过中端医疗保险计划或者高端医疗保险来解决。高端医疗保险不是每个人都买得起，中端医疗保险，私以为应该人手一份，详细资料大家可以戳此链接，这应该是目前市场上最具良心的住院医疗保险了