小孩子保险怎么买

儿童保险怎么买？

因为小孩，才开始了保险意识

宝宝是每个父母的心头肉，许多爸爸妈妈买保险的初衷就是想给宝宝买一份保险，包括我自己。当时就是因为我家哥哥经常性生病住院，想为他买一份保障。今天我们就来聊一聊小孩子的保险应该怎么买？

买保险之前总会有许多疑问：

孩子保险怎么买？

为什么买了保险，住院了却不赔？

为什么买了意外险，意外摔伤缝了美容针却不赔？

为什么你买的保险这么便宜，我买的保险却要这么贵？

......

意外风险→意外险

生活中，小孩子主要存在4个风险，意外风险、住院风险、重疾风险和现金流中断风险。

意外风险主要包括常规的四要素：外来的，突然的，非本意的，非疾病的。例如生活中的意外摔伤，猫抓狗咬，烧烫伤，误吞异物，交通意外等。这方面带来的医疗损失可大可小，小到门急诊，大到长期护理，甚至伤残，身故等。

那它对应的险种就是意外险啦！一般小孩的意外险建议买综合意外险，其中伤残/身故保额至少50万，因为意外伤残是按照伤残等级1-10级赔付的，保额太低，起不到什么作用。意外医疗至少1万起，而且意外医疗需要包含社保内外用药。例如意外摔伤缝针，缝普通针社保可报销部分，但是留下的疤痕很大。而美容针有利于伤口恢复，留下的疤痕很小或者不留疤，属于社保外用药，社保无法报销。这时候如果手握一份含社保内外用药的意外医疗险，在选择普通针或者美容针的情况下，就会有底气许多了，你说是不？

住院风险→医疗险

小孩在0-6岁抵抗力比较底下，容易受到各种病菌的侵袭，从而导致生病，小到小儿肺炎，支气管炎，疱疹性咽峡炎等，大到白血病，川崎病，重症手足口等。带来的医疗费用可大可小，小几百到上百万不等。

关于疾病/意外住院，对应的就是险种就是医疗险。按照市面上的产品大至可以分为大额医疗和小额医疗。普通的大额医疗例如百万医疗，解决的就是1万元以上的治疗费，一般保额-万不等，一般要比较严重的疾病才能用到这个险种，但它又是对我们普通大众特别重要的险种。小额医疗只指保额在1万以内的的医疗险，在日常生活中用到的频率会比较大，基本是社保报销完1万以内的费用都可以用小额医疗承担，当然要看具体责任是包含社保内用药还是能扩展自费药。例如因为重症手足口病住院花费5万元，社保报销了2万，还有3万元需要自费，其中1万用小额医疗报销，剩下的2万用百万医疗报销。

重大疾病→重疾险

重大疾病是指不易治愈，需要高额医疗支出和长期治疗的疾病。儿童比较高发的重疾有白血病，重症手足口，川崎病，淋巴瘤，重症肌无力等。这些治疗费几万到几十万不等。需要家人长期治疗，选择到一二线城市就医，父母至少一方需要放弃工作长期陪伴左右，间接也会导致家庭收入的损失甚至是中断，一边是庞大的医疗开支，一边是收入的中断，祸不单行。

重大疾病对应的险种就是重疾险，主要用于补偿大额医疗支出，康复护理费和家庭收入损失的补偿。

儿童重疾治疗费很高，建议重疾险保额至少安排50万以上，尽量选择重疾多次赔付，含少儿特疾或罕见病多倍赔付的产品。

现金流中断风险→教育金

小孩都是未成年人，为什么会有现金流风险呢？小孩子源源不断的现金流就是我们--为人父母。只要父母健康平安，就拥有稳定的现金流。一旦父母发生意外或者疾病，小至经济损失，甚至经济收入中断。不但影响到小孩的日常生活，还影响到他们的终身教育。

现金流风险分为两方面：

第一：在力所能及的情况下为宝宝存下一笔专款专用的教育金用于对抗突然中断的现金流，考虑险种为教育年金险。

第二：父母健康状况允许的情况下也要提前配置好保险，做到未雨绸缪。

总结

简单总结一下，小孩子保险基本上需要配齐：意外险、医疗险、重疾险，另外资金充裕再配上教育金等。

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