凹凸评测百年人寿康佳倍60岁前2倍保

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大家好，我是凹凸君。

现在在重疾额外赔付的领域，似乎已经进入白热化的状态，感觉没有额外赔付都不好意思拿出手，从当初的前10年额外赔付，到60岁前额外赔付，甚至到70岁前额外赔付，额外赔付比例从当初的30%，到现在满大街的50%，60%，甚至80%，%。自从出现首款额外赔付%产品之后，可以额外赔付%的产品也越来越大。

而属于百年人寿的额外赔付%的产品也出现了，那就是康佳倍，全称是百年康佳倍重大疾病保险。

“产品责任

缴费年限：最长30年等待期：90天重疾保障：包含种疾病，1次赔付，赔付比例是%，60岁前%中症保障：包含20种疾病，2次赔付，赔付比例是60%，60岁前75%轻症保障：包含35种疾病，3次赔付，赔付比例是30%，60岁前首次45%前症保障：包含20种前症疾病，1次赔付可选责任：身故责任、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付百年人寿康佳倍属于单次赔付重疾险，没有捆绑身故责任，其最大的亮点是60岁前患重疾可以额外赔付%，同样在轻中症的赔付比例上，也有60岁前额外赔付，这样的产品设计在目前来说是比较抢眼的，而百年人寿的重疾险另外一个主打的亮点就是前症责任。结合可选责任，康佳倍集合了众多消费者所需求的保障责任，那康佳倍到底是否你的菜呢？

“产品优势

优势1.60岁前额外赔付%

目前在额外赔付的比例上，比较常见的是50%、60%、80%，在我们看来80%已经相当高了，过往百年人寿的重疾险产品，额外赔付比例基本维持在60%或以下，康佳倍是百年首款额外赔付%的产品，也是目前市面上为数不多的可以额外赔付%的产品，相当于2倍保额赔付，假如是50万保额，那么60岁前首次患重疾可以直接赔付万，这就相当于买一送一。

优势2.创新前症责任

前症责任是百年人寿重疾险主打的亮点，前症疾病保险金简单理解就是确诊合同约定的20种前症疾病，并且实施了治疗，即可赔付15%基本保额，如下图，假设保额是50万，如果等待期后检查出符合合同定义的肺结节，并且实施了肺结节切除手术，即可赔付7.5万，后续其他保障继续有效。

康佳倍的含金量如何？实用吗？理赔门槛高吗？正常来说这20种前症比重疾险的轻症的病情要轻，所以不在常规重疾险的保障范围内，不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗且产生了相关的住院医疗费用就可以报销，这个前症责任直接把重疾险赔付门槛降低了。

通过下表可以看到，前16种前症疾病都是癌前病变的疾病，未来是会发展为癌症的，并且这16种前症疾病对应的癌症也是我国比较高发的癌症。

当然这个前症保障要获得赔付的前提是要实施治疗或手术，如果没有进行治疗或者手术，是没得赔付的，这点需要注意，但是这其实也符合重疾险补偿收入损失的原则，如果医生建议目前只需要保守治疗，而不用手术治疗，证明病情还不是特别严重，治疗费也不会很多。

综合来说，康佳倍的前症责任含金量与实用性都算不错。但是比较遗憾的是前症已经不能豁免，对比百年以前的产品还是有些退不了。

优势3.其他优势

（1）、责任选择灵活：康佳倍的可选责任包含身故责任、恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。

恶性肿瘤-重度二次赔付：间隔期是天/3年，赔付比例是%，赔付比例比常规的%要高一丢丢，保障范围是新发、复发、持续、转移，这个赔付条件比较常见，但属于比较优秀的赔付条件。

心脑血管疾病二次赔付：间隔期是天/1年，这个间隔期算是属于目前市面上心脑血管疾病二次赔付间隔期最短的时间，另外赔付比例是%，心脑血管疾病包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，虽然可以二次赔付的心血管疾病不多，只有3种，但是也是属于最高发的3种心血管疾病。

（2）、轻中症赔付比例由60岁前额外赔付，在额外赔付的加持下，轻症、中症的赔付比例可以去到45%与75%，这个也是不错的福利。

“产品不足

不足1.高发轻症缺失有点多

28种统一定义重疾对应的轻症缺失有：肝脏切除（因疾病原因的切除）、中度昏迷、中度瘫痪、心脏瓣膜介入手术、中度阿尔茨海默病、中度帕金森病、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭。康佳倍的高发轻症缺失情况是比较严重，在这个方面上对比以往百年人寿的产品是有明显的退步的。

其中肝脏切除在轻中症列表是有的，但是只保障意外导致的肝脏切除，而因为疾病原因导致肝脏切除是不在保障范围的，这是一个比较大的不足，因为肝脏切除是一个比较高发的病种。这样对肝脏轻度问题的消费者就不是特别友好。

不足2.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。康佳倍的轻症病种有55种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组属于比较常见的分组，不算严重。

不足3.脑中风后遗症二次赔付有限制

康佳倍对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。目前比较优秀的条款是没有要求是新一次的中风的。

不足4.其他不足

（1）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害-肾衰竭期、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、原位癌（目前比较宽松的是确诊即赔，康佳倍要求手术治疗之后才能赔付，另外还有免责的情况。）

（2）、缺失较高发的重疾：严重哮喘、严重1型糖尿病，虽然这两个疾病不属于28种统一定义的重疾，但是对于特定人群是比较高发的病种，