昆仑健康保多倍版Max少儿重疾险的黄金配

为什么说它是少儿重疾险的黄金配置？

先从三个事实说起。

1、老刘，家住南京，年8月9日给自己的1岁的小孩投保了一份妈咪保贝少儿重疾险，基本保额80万，保30年，20年交，每年保费.1元。

年4月，小明在常规体检发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高，后来老刘带到南京医院复查，被确诊为“急性淋巴细胞白血病”。

年7月，老刘为小明申请少儿重疾理赔，猜猜看，赔了多少钱？

万，基本保额80万的2倍。

这是第一个事实。

详细参考文章《白血病理赔实录（三）：花元赔万》

2、罗小宝，17岁，湖南省邵阳人，年8月28日被确诊患上急性白血病后，目前治病已花去70多万，近期又准备65万进仓移植，出仓后检查、排异等后续费用估计得要多万元。

媛媛，江西省萍乡人，年11月，媛媛突感身体不适，家人带着她四处辗转求医，最医院附一院被诊断为T淋巴母细胞淋巴瘤白血病。

为了治疗疾病，前期已经花费了60余万元的治疗费，现在要进行骨髓移植手术以及移植后的抗感染排异，至少还需要50至万元的费用。

范小宝，年查出患有“急性淋巴细胞白血病”，年因病去世，所花的费用就超过了万元。

详细参考：《我敢言，90%的父母少儿重疾都没买对！》

3、美国癌症研究所研究发现，0岁到30岁本属于癌症的低发阶段，但是一旦罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。

如果不幸罹患了淋巴瘤，那么发生另一种实体肿瘤的风险增加9倍，发生白血病的风险则增加14至50倍(与年龄相关)。

为什么会发生这样的状况？临床医生和流行病学家发现，一方面可能是由于自身癌症基因的易感性，另一方面患癌后接受放射治疗、CT检查等辐射暴露，也是发生二次癌症的一个重要原因。

详细参考：《科普贴

人这辈子得多次重疾，概率高吗？》

好了，从上面三个事实，给我们在选择、配置、购买保险方面有哪些现实启发？

第一，买保险应当要把保额放在第一位，保额的高低决定了最终赔钱的大小；

保额大，保额高，后续保障才强，保障才足，否则保额10万，20万，30万可能连塞牙缝都不够。

第二，疾病的多发和复发概率是客观存在的，尤其是癌症的复发、持续，以及因为癌症所带来的其他连锁并发症的可能。

对于刚出生，刚来到这个世界才一两岁的孩子来说，未来不确定性是更大的，多重保障，多次赔付比成年人来得更必要。

第三，南京的老刘拿到了万的巨额赔款，保费多少呢？.1元，请问，你们手中的保单这个杠杆有多大，有多高？

那些手上买了上面平安xx福、国寿xx福、太保xx超能宝等等，你们可以看看这个保额/保费的杠杆有多高。

当然南京老刘的保单也有一个短板，那就是只保30年，明明可以买到终身，为什么只买了30年期。

好了，我来说说昆仑健康保多倍版Max的产品为什么我说是黄金配置，原因是什么？

先看下它的全部产品形态，如下图所示：

黄金理由一：多倍版Max舍得赔；

18岁以内，基本保额可以做到50万，前15年出险，猜猜看，可以赔多少？

万（保单前15年额外赔50%+70岁前额外赔50%），目前市场上绝大部分的重疾险额外赔最多做到了60岁前，目前做到了70岁前额外赔50%的，也只有健康保多倍版Max这一款，不过这只是第一步。

第二步，我们看出险的病种是什么？

如果是20种少儿特定疾病之一，那么还可以额外再赔1.5倍基本保额，那就是50*1.5=75万。

总得赔付款是万+75万=万。

没错，18岁之前，如果确诊的是20种少儿特定疾病，可以赔付万，如果是20种特定疾病之外的病种吗，可以赔付万。

有人说，这20种少儿特定疾病真的是不是高发？都包含了哪些？

来，我们来看下健康保多倍版max和我们之前的网红少儿重疾扛把子妈咪保贝对比，如下图所示：

20种少儿高发病种，其中14种都列入了少儿特定疾病，咱们耳熟能详的白血病就是其一，还包括神经母细胞瘤、I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病等。

黄金理由二：不分组多次赔；

这里两个关键词，“多次”和“不分组”。

所谓“多次”，就是指重大疾病出险后，合同不会随之终止，反而会继续，不仅继续，而且后续未交的剩余保费还会豁免，免交了。

不妨试想一下，人一旦确诊重大疾病，如果这个时候保障停止了，你认为ta还有机会再买得到保险吗？

几乎不可能。

原因很简单，因为重大疾病一是会复发、二是会有后遗症或者并发症，引起二次重大疾病概率并不低。

因此如果产品可以提供多次赔付，显而易见比单次赔付即终止更好。

第二个关键词“不分组”是什么意思呢？

针对多次赔付的产品，保险公司通常会把病种分为A、B、C、D、E甚至更F五组或者6组。

每组疾病内只赔付1次，赔了之后，该组剩余疾病出险就不再承担保险责任。

相反，不分组，就代表着，即使X病种出险理赔了，也不会影响到非X疾种的理赔。

那你说，不分组是不是要比分组的要更友好，更合理。

昆仑健康保多倍版Max恰好，就是不分组，重疾可赔付2次，间隔期为1年。

黄金理由三：癌症持续治疗津贴更接地气；

上面说到了癌症，随着医疗技术和手段的进步，5年生存率越来越高，未来癌症完全会变成像我们熟知的高血压、糖尿病一样的慢性病。

终身带癌生存是完全有可能的。

那么这个时候，癌症的持续治疗津贴，恰好给了我们这方面的持续保障，确诊癌症1年后，只要能够证明我们的癌症还存在，还在继续接受治疗，那么就可以每年获得一个30%基本保额的津贴补助，最多领取3年，也就是相当于90%的基本保额再赔给患者。

相比市场上一些间隔期3年，如果持续、复发、转移或者新增，不说哪个更好，哪个更优，至少这个1年间隔期的津贴，给了大家更大概率的二次经济补偿。

黄金理由四：保费低，性价比高；

很多人说，保障这么好，为什么保费会低，这中间会不会有什么猫腻和Bug。

实际上，所谓保费低，性价比高，最关键在于健康保多倍版Max把最占成本的身故责任拿掉了，至少做成了可选项，而不是强制捆绑。

不信，我们来对比下不含身故，与含身故的价格差异，如下图所示：

以50万保额，30年交，保终身为例，0岁女孩基础保障每年保费是元，如果增加身故保险金，保费上浮31.93%，变成了元。

30岁女孩基础保障每年保费元，增加身故，保费上浮36.73%，变成了元。

这个差异，说实话，不算最大的，但也凸显了身故责任对保费成本的影响。

所以，我们完全可以根据各自的经济能力、保费预算来决定如何投保这款产品。

但无论怎么投，它的基本保障就已经是相当不错咯。

当然如果说，每年元，对于一个0岁哇哇来讲，保费还是太贵了，那么我们就可以选择健康保多倍版、嘉贝保、大黄蜂3号plus、晴天保保超越版等。

详细可参考《少儿重疾大乱斗

妈咪保贝、嘉贝保、健康保多倍版、晴天保保超越版、大黄蜂3号Plus、开心小保贝、慧馨安健康保》

健康保多倍版Max的优势，依然是我刚才讲的：

18岁前最高可以赔3.5倍基本保额，18-70岁可以赔1.5倍基本保额；

重大疾病可以赔2次，且疾病病种不分组；

附加癌症津贴持续治疗金，责任友好更接地气；

在以上这个责任水准上，性价比超高。

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