金融知识普及月干货实录八如何选购重大

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写在前面

由中国银行保险报、中国农村金融杂志社主办，中国东方、中华保险、大连银行协办的年“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”系列直播活动的第八场，特邀中华联合人寿保险股份有限公司精算部总经理刘丹，带来《如何选购重大疾病保险》的专题直播。

以下文字为本场直播的的要点实录，内容均由刘丹女士观点整理编辑所得，既详实、又专业，希望给每一位学习频道的读者都能带来收获。

编辑整理

刘晶『本文字数：

阅读时间：6分钟』在介绍如何选购重大疾病保险之前，我们首先来了解一下什么是重大疾病保险。之后我们再简要介绍一下重大疾病保险的产品市场发展，以及在选购重大疾病保险时的注意事项。

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什么是重大疾病保险

最早的一款重大疾病保险在上个世纪80年代诞生于南非，是由南非的一名医生与保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险产品。年12月3日，南非医生Dr.MariusBarnard（马里优斯.巴纳德）和他哥哥成功实施了世界上首例心脏移植手术。Dr.MariusBarnard注意到，由于当时南非没有基本医疗保险，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。这些病人承担了大量的债务，无力偿还，或无法维持以往的生活水平，有时候活下来甚至意味着破产。“我能治好患者的病，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。”Dr.MariusBarnard和Crusader寿险公司合作，在年开发了世界第一款重大疾病保险产品，作为寿险的提前给付附加险销售，保障范围是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥术这四种重大疾病。在我国重大疾病保险是健康保险的一个险种。健康保险按照规定分为5个类别，包括疾病保险、失能收入损失保险，也就是我们常说的失能保险，还有护理保险、医疗意外保险以及医疗保险。重大疾病保险是指在保险合同期间内，被保险人罹患保险合同约定的重大疾病，达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，即可得到保险金赔付的一款健康保险产品。重大疾病保险的特点是它与疾病的病种是密切相关的。我国规定重大疾病保险必须要包含这6种重大疾病：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。除六种必须包括的疾病外，保险公司可以选择增加其它疾病种类；二十五种疾病的名称和定义应符合《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》的要求。中国保险行业协会在发布这6种重大疾病的定义和使用规范的时候，同时也发布了一版25种的重大疾病的疾病定义和使用规范。80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种；女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%；男性重疾中恶性肿瘤占比也排在第一位，但相较于女性恶性肿瘤占比低，为54%；重疾病种分布随年龄结构变化。高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。重大疾病保险的特征是病情严重、治疗费用高昂及病后需要长期康复护理。针对重大疾病的特征，重大疾病保险的主要功能是保障被保险人因罹患重大疾病而导致的财务风险。

01治疗费用的支持

重大疾病的治疗通常需要先进的治疗手段、器材、昂贵的药品等，重大疾病保险可以作为社会医疗保险的有力补充，为被保险人享受更优质的医疗资源提供经济支持。

02康复护理费的支持

重大疾病的康复通常需要较长时间，且某些重大疾病在治疗后会留下较严重的后遗症，由此会产生长期持续的康复成本或者护理成本也可通过重大疾病保险金得到支持。

03收入损失的补偿

重大疾病通常病情严重，导致患者暂时或者永久丧失工作能力而收入中断。重大疾病保险金可以缓解工作中断期间的经济压力。

重大疾病保险的种类有很多，尤其是现在重大疾病保险的市场发展，各种产品的层出不穷，各家保险公司的重大疾病保险产品都会有一点点不同，但是大致上我们可以从这几个角度来进行划分。按照保险期间可以分为定期和终身。终身型的重大疾病保险产品，就是说它的保险期间是直到被保险人身故时，保险合同才会终止。保险期间为定期的重大疾病保险产品，是指为被保险人提供一定保险期间内或者说一定的年龄，之后保险合同期终止。定期和终身的保险期间，在费率上是有比较大的区别的。定期的重大疾病保险产品比终身的重大疾病保险产品要便宜不少。在市场上主流的重疾产品主要还是以终身的保险期间为主的。按照给付方式可以分为提前给付型的和独立给付型的。提前给付是相对于身故保险金额来说的。那么也就是说提前给付型的重大疾病保险产品，它的重疾保额与身故保额是共用的。反之，独立给付型的重大疾病保险产品是指重大疾病的保险金额与身故，保险金额是独立的，两者互相没有什么没有什么关系。市场上大多数的疾病保险产品来说都是提前给付型的。按照给付层级划分为轻症、中症和重症。这实际上是重大疾病保险的一项创新。由于轻症和中症被纳入到重大疾病保险的保障范围里，实际上是极大扩展了重大疾病保险产品的保障范围，也丰富了重大疾病保险的给付层级，而且实际上在提醒被保险人早发现早治疗，这样也可以有效规避小病变成大病。按照给付次数划分为单次给付和多次给付。单次给付就是指仅赔付一次重大疾病保险金，合同即终止。多次赔付是指重大疾病保险金不只赔付一次，有可能会赔付两次三次，甚至更多次。重大疾病保险的适用人群有少儿、青中年和老年。少儿专属重疾保险，保障少儿阶段发病率较高的疾病。白血病，严重脊髓灰质炎，严重川崎病等。青中年是重疾保险的主力购买人群，这部分人群也是家庭财务的主要支柱，通常配置保障全面的重疾险，也根据自身保障需求，特殊设计自身的重疾保障。市场上没有合适的老年重疾保险供给，一般用老年防癌保险替代。

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重大疾病保险产品介绍

首先来看一下重疾保险产品的重疾责任。重疾责任三要素包括疾病数量、赔付次数及赔付额度。目前市场上的产品大多数涵盖种左右的重大疾病病种，除了涵盖行业协会的25种标准重疾病种，还涵盖本公司自己挑选的重疾病种。部分产品重疾仅赔付一次，赔付之后保险合同即终止。也有产品的赔付次数为多次，重疾赔付次数可多达到四、五次。重疾产品的赔付方式愈发多样化。最常见的赔付方式为每次罹患重大疾病都赔付基本保额金额（也就是初始购买的保险金额）；有的产品赔付的保险金额与确诊重疾次数有关，随着次数的增加，赔付的保险金额也递增。轻症与中症也同理。轻症与中症疾病保障数量多为几十种。25种标准重疾所对应的轻症中，如极早期恶性肿瘤或恶性病变，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）以及主动脉手术（非开胸手术）这四种轻症责任出现在所有包含轻症责任的重疾产品中。很多重疾产品在轻症责任发生时只赔偿一次，同时也有很多产品是多次轻症赔付。多次轻症一般为两次、三次、五次，其中三次最常见。轻症一般不分组，每次轻症赔付基本保险金额的20%-40%。中症也一般不分组，每次赔付基本保险金额的40%-60%。在25种标准重大疾病中，除严重阿尔茨海默病与语言能力丧失两种重疾无对应轻症外，其余23种重疾均有对应的轻症病种。重大疾病保险的身故责任与全残责任一般设计为等待期内给付已交保险费，等待期后给付基本保险金额。等待期通常为保险合同生效后的90天或者天。投保年龄包含少儿年龄段的产品，通常在18周岁之前，身故给付一定比例已交保险费（如2倍已交保险费），18周岁之后，身故给付基本保险金额。重大疾病保险介绍的豁免责任分为被保险人豁免与投保人豁免。被保险人轻症/中症/重疾豁免，通常是重疾保险里一项重要责任：投保重疾险后，被保险人被确诊为轻症/中症/重疾，剩余应交纳的保费免交，减轻患病后仍要继续交纳保费带来的经济负担，合同继续有效。投保人豁免通常以附加险形式出现。重疾险的投保人豁免通常在投保人发生轻症、中症、重疾、全残或身故这几种情况时，免交剩余应交的保费。夫妻互保或为子女投保时，投保人发生保险事故后，保费豁免可减轻家庭经济负担，又不影响被保险人的保险保障。年以来，重大疾病保险产品复杂度显著提高。轻症已经成为标配，多次给付愈发流行，病种多达多种重疾和60多种轻症。赔付次数不断增加，免体检额度不断提高，针对不同人群不同风险专属开发产品（老年防癌险、少儿险、男性/女性特定疾病）。轻症责任普及度大幅提高。近五年，带轻症责任产品的新单快速增加，年有82%的新单含轻症责任。7%的保单提供多次重疾给付责任（分组，癌症多次），年起逐步流行。35%的保单提供多次轻症给付责任，快速成为主流。

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重大疾病保险市场发展

重大疾病保险存量业务大，发展速度快。截至年底，重大疾病保险国内累计销售约3.4亿单，累计新单保费约亿元；新单保费从年的亿元上升到年的亿元，年化增长约35.7%。重大疾病保险保障额度逐年递增，重疾险总保障额度已由年的9.04千亿元增长至36.06千亿元。重大疾病保险社会价值高，重疾保险为超过万的出险客户赔付，累计理赔额达亿元。

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重大疾病保险注意事项

等待期是保险公司的保护盾，在刚投保后的一段时间内如发生了保险事故，保险公司可以按照合同约定不赔付基本保险金额，但通常会退还已交保费，部分产品退还现金价值，等待期的设置主要是为了规避带病投保等逆选择风险。等待期主要防止的是疾病赔偿，意外原因导致的赔偿不设有等待期。重疾险的等待期一般为90天—天。如果故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本合同。如果故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。责任免除是指保险公司依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类。简单来说，免责条款就是告诉消费者保险公司在什么情况下不赔付。责任免除大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的情形。重疾险的免责条款比较规范统一，常见的是行业协会标准条款中的9条，如图所示：

选购重大疾病保险的考虑因素

01购买时间

越早买保费越低；越早买，保障周期越长；重疾发病年轻化。

02购买顺序

先大人、再小孩；先经济支柱、后家庭成员。

03购买额度

从重大疾病的治疗费用角度看，结合现代医疗技术，以30万～50万为宜。年收入更高的家庭，可以考虑万以上的保障额度。

04病种数量

病种数量并非越多越好。25种标准重疾已占重疾发生率的95%左右，额外再增加的病种影响不大，不必太