必看干货3步学会孩子保险配置

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最近看了《中国医生》纪录片，那些年幼稚嫩却身患重病的孩子，太让人揪心了。一岁半的牛牛，患有先天性淋巴血管瘤和血管畸形。因为是早产儿，他的体质比正常小孩差很多，经常感染肺炎，这让治疗更加棘手。其实医生早说过，孩子真正治愈的可能性很小。但面对未知的病情和渺茫的求生希望，牛牛的父母不曾放弃，他们觉得，孩子能多活一天，那就是赚到了。来源：《中国医生》纪录片“这辈子就不再要孩子了，能陪他多久陪多久吧...“当牛牛爸红着眼眶，对镜头说着这些话时，旁边一位住院患者也忍不住抹泪，天下父母心，大概是感同身受吧。片中还有一个孩子小精浩患先天性心脏病，父母是一对侏儒夫妻。孩子术后在ICU留观时，出现了并发症，非常凶险少见。必须再次手术，但风险很高，完全可能死在手术台上。但小精浩父母还是选择搏一次。来源：《中国医生》纪录片两次手术60多万，欠不少外债，但他们说:“自己的娃儿，根本就没得放弃两字，只要有希望，就不会放弃。”孩子的降生让他们欣喜，但也让他们有了软肋。孩子小，免疫系统还不完善，又缺乏自我保护意识和能力，遭遇风险的概率不比成人低。作者从业这么久，发现越来越多的父母会想着给孩子买份保险，虽然它无法消灭疾病或者避免意外的发生，但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。不过，保险种类繁多，孩子应该买哪些，怎么买是个技术活。今天，我就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。一、小朋友需要哪些保障？每个小朋友都应该先参加少儿医保，国家给的福利，由政府补贴，可以负责医保范围内的医药费报销，有了社保，再买商业医疗险价格也更便宜。然后，尽早选择一份重疾险，弥补小孩生病后，大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失，并且为之后康复期提供费用保障。有条件，建议再去补充一份商业医疗险，解决社保外的自费药和进口药等问题。至于意外险，0-2岁前基本有长时间照看，发生意外的概率较小。等学会走路，就难免有个磕磕碰碰了，建议考虑买一份，也不贵。二、不同险种，挑选技巧1、重疾险是个土豪老板，符合条款约定的条件，直接给一笔钱。怎么花随你，可以弥补家庭的各种经济负担和损失。小孩能买的保险，大类就这三种：①大多成人的重疾险，孩子也能买，一般会要求出生满30天。②定期少儿重疾，一般是只赔1次，保到青年的产品。主要解决少儿和青年高发病风险，一般要求17岁（含）以下可购买，通常可保20、30年。③终身少儿重疾，可以赔多次的产品，一样会要求17岁（含）以下少儿才能买。这类是前两类的结合，少儿、青年高发病都能保障到。②③类重疾险有个优势，就是会额外增加高发的少儿重疾赔付。比如额外再给1倍、2倍的保额，花少钱，充分满足高保障的需求。哪些是少儿高发重疾呢？先天性和遗传性的疾病，是不保的，除此之外常见的具有代表性的高发少儿重疾有：川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤（特别是白血病）。来源：《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》这些疾病都还有较高的治愈率，但治疗和维持一定需要不小的花费。所以如果给孩子买重疾险，一个核心点就是看保障范围内是否有这些高发疾病，以及给的保额是不是足够高。2、医疗险像会计先生，花多少报销多少。小孩可以买的医疗险，大概就是这三类：有医保兜底，小额医疗险可以不买，优先保障大病风险，百万医疗险通常是一年期产品，要1年1年买，因此挑选核心：续保条件要好。比如不会因为被保人的健康有变化或理赔记录而拒绝第二年续保，还有可选“阶段性保证续保的”产品。3、意外险挑选记住以下3点：①孩子意外险不必太在意身故/伤残的高保额，因为国家规定：10周岁以下，最高赔20万；10-18周岁，最高赔50万，买多也赔不了。②意外医疗保额尽可能有2万以上，解决玩耍摔倒、轻微受伤等风险，最好0免赔、%报销。③交通意外，最好是额外赔付的，小孩子活泼好奇也爱到处跑；有住院津贴，算锦上添花。综上，我设计了适合大多数家庭的小孩保险方案，供参考。这个方案，保障全面，且性价比高。三、方案解析1、重疾险——守卫者3号不分组赔2次，少儿重疾最高可赔%保额。现在医疗技术越来越发达，即使生了大病，也有很大希望活下来。以儿童白血病为例，治愈率总体在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右。（来源：中国国家卫生健康委员会）但得过重病，抵抗力比从前差，再次生病的概率比正常人大很多，这时去买重疾险，大概率买不到了。孩子未来的路还很长，买多次赔付的重疾险有一定价值。另外，守卫者3号，投保前15年，额外赔50%。买50万，第一次重疾，赔50万，如果在前15年出险，多赔25万；第二次重疾再赔60万。若所患疾病是20种少儿特疾中的任一种，如白血病，还可以额外再赔%保额，最多一共可赔万。守卫者3号也基本涵盖了少儿高发重疾。虽然只保到18岁，但也能满足未成年时期的保障，这些大多在少儿阶段更高发,比如：手足口病，主要发生在5岁以下儿童；I型糖尿病多发生在儿童和青少年时期；川崎病多见于儿童时期。还有一个加分项：它的现金价值很高，以0岁女宝为例，在她38岁之后，现金价值都超过已交保费，若急用钱，可以退保，拿回不低的现价。81岁左右，现金价值达到最高——18.8万，是已交保费的2.89倍。但退保，相应的也就失去保障了，非特殊需要，不建议退。识别下方