贺哥测评光大永明光明守护中轻症可选,单

今天继续我们的中、轻症非必选重疾险之旅，今天测评的产品是来自光大永明的光明守护重大疾病保险。

我们先来看一下这款重疾险的基本内容：

基本要点

在基本要点这块，没啥好说的，保障期限这块，只提供了保终身的选项，灵活性稍显欠缺。

必选保障内容

1、重疾

光明守护的重疾保障种类有种，只保障1次，赔付%基本保额。

2、身故/全残/疾病终末期

无论是身故、全残还是疾病终末期，赔付标准都是一样的。

如果是18岁前身故、全残或者疾病终末期，都是按照已交保费和现金价值两者取大来赔；

如果四18岁后身故、全残或者疾病终末期，都是按照已交保费、现金价值和基本保额三者取大来赔。

这里解释一下疾病终末期的概念，因为有些重疾险产品有这个保障责任，有些没有，所以很多人比较陌生。

疾病终末期是指处于疾病终末期状态，以现有的医疗技术无法缓解，以临床经验判断存活期不超过6个月。

这项保障责任看似很好，相当于提前给付了身故保险金。但是在实际情况下，让医生出具疾病终末期证明，基本是不太可能的。

所以这项保障责任可以基本忽略。

可选保障内容

1、中症和轻症

中症累计最多可赔付2次，每次50%基本保额，首次赔付后可以豁免后续保费。

轻症累计最多可赔付3次，每次30%基本保额，首次赔付后可以豁免后续保费。

中症和轻症的保障责任中规中矩，也没什么特色。

2、重大疾病关爱金和特定疾病保险金

重大疾病关爱金是指如果在60岁前确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额。

特定疾病保险金的赔付分两种情况：18岁前和18岁后。

如果是18岁前首次患有以下重疾：

白血病

重大器官移植术或者造血干细胞移植术

严重脑损伤

严重心肌病

严重川崎病冠状动脉瘤手术

斯蒂尔病（全身型幼年类风湿性关节炎）

那么除了可以获赔%基本保额重疾保险金外，还可以额外获赔50%基本保额的特定疾病保险金。

以上几种疾病确实是少儿阶段比较高发的，如果加费合理，有额外赔付还是不错的。

如果是18岁后首次患有以下重疾：

肾恶性肿瘤-重度

胰腺恶性肿瘤-重度

淋巴性肿瘤-重度

结肠恶性肿瘤-重度

直肠恶性肿瘤-重度

乳腺恶性肿瘤-重度

宫颈恶性肿瘤-重度

前列腺恶性肿瘤-重度

睾丸肾恶性肿瘤-重度

那么除了可以获赔%基本保额重疾保险金外，还可以额外获赔50%基本保额的特定疾病保险金。

以上提到的一些重疾，是成年阶段比较常见的几种恶性肿瘤，发生概率还是比较高的，就看加费是否合理。

3、多次重疾保险金

很多人对多次重疾情有独钟，生怕赔完一次重疾后就再也没有保障了。光明守护考虑到了这种情况，除了必选责任的单次赔付之外，在可选责任里给到了多次重疾赔付可选项。

在这个可选项里，重疾还可以再赔付5次，和必选责任加在一起，总共可以赔6次，每次赔付的保额都是一样的，都是%基本保额。

但是这6次赔付是有条件的，必须是不同组别的。光明守护把重疾分成了6组，每个组里最多只能赔1次。

保费测算

以30岁男，投保50万保额，保障到终身，30年缴费为例：

如果不加其他可选责任，那么每年保费是元。

如果选择加上中症、轻症和豁免责任，那么需要加费元，加费20%。

如果选择加上重疾关爱金与特疾保险金，那么需要加费元，加费29%。

如果选择加上多次重疾保险金，那么需要加费元，加费37%。

如果把所有可选责任都加上，那么需要加费元，加费86%。

个人感觉加费有点多，还不如把加费的钱拿来提高基本保额。

总结

1、因为必选责任绑定了身故/全残/疾病终末期责任，所以光必选责任初看保费就不低。与国富人寿的无忧人生相比，身故/全残/疾病终末期责任相当于加费60%左右。

2、重疾关爱和特疾保障还是比较实在的，加费也还算合理。

3、虽然提供了多次重疾作为可选责任，但是个人认为没必要，还不如把省下来的钱拿来提高基础保额，第一次赔的多才是王道。

4、从品牌来看，光大永明既有央企背景，又有外资背景，还是不错的。

5、从性价比来看，个人不做推荐，当然有品牌青睐的人除外哈。

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