重疾险里的法定重疾知多少

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

目前市面在售的重疾险产品里，不同的产品所保障的病种是不完全一样的。

有的产品保障种重疾，有的产品保障种重疾，有的产品保障种重疾......

这也让很多小伙伴觉得非常的困惑：

这些重疾险所承保的重疾都有哪些区别？

是不是保障的病种越多产品越好呢？

下面我们来详细的说一说。

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根据中国保险行业协会与中国医师协会共同发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称重疾规范），目前的“法定重疾”分别包含了28种重疾和3种轻症。

如果你对中国医师协会不清楚，你大致可以将其理解为，这是目前全国临床医师最权威的行业协会之一。

虽然很多医疗机构，也会发布各种临床数据，但真正与临床数据天天打交道的人，一定是一线的临床医生。

对于那些喜欢质疑数据的人来说，中国医师协会所发布的数据，其实还是可以参考一下的。

新重疾标准实施后，全国所有保险公司所开发的新重疾险，都将会按照全新重疾标准来进行。

这个并不是针对某一家保险公司，也不是针对某一个人，而是全行业都是如此。

换句话说，我们现在所能买到的新重疾险，这28种重疾和3种轻症的定义是一模一样的，甚至连标点符号都是一样的。

当然，除了这28种重疾和3种轻症之外，其他疾病的理赔标准，保险公司还是可以自行定义的。

02

28种法定重疾

我们先来说下“法定重疾”部分。

（1）恶性肿瘤-重度

（2）较重急性心肌梗死

（3）严重脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

（6）严重慢性肾衰竭

（7）多个肢体缺失

（8）急性重症肝炎或亚急性重症肝炎

（9）严重非恶性颅内肿瘤

（10）严重慢性肝衰竭

（11）严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

（12）深度昏迷

（13）双耳失聪

（14）双目失明

（15）瘫痪

（16）心脏瓣膜手术

（17）严重阿尔茨海默病

（18）严重脑损伤

（19）严重原发性帕金森病

（20）严重Ⅲ度烧伤

（21）严重特发性肺动脉高压

（22）严重运动神经元病

（23）语言能力丧失

（24）重型再生障碍性贫血

（25）主动脉手术

（26）严重慢性呼吸衰竭

（27）严重克罗恩病

（28）严重溃疡性结肠炎

03

3种法定轻疾

我们再来说下“法定轻症”部分。

（1）恶性肿瘤-轻度

（2）较轻急性心肌梗死

（3）轻度脑中风后遗症

目前的重疾险，只要是年开始发售的，就必须有以上28+3种疾病。

并且疾病定义也需要跟《重疾规范》完全一致，所有重疾险都得是这么写的，一个字都不许改。

但有几项重疾定义，允许保险公司自行调整承保年龄范围：

双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这三项，保险公司可以仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任。

严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病这三项，保险公司可以仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任。

04

重疾险买保障有多少种重疾的合适呢？

文文大保贝儿的答案是：

目前市面上在售的重疾险产品，其实保障内容都差不多，法定重疾其实已经涵盖了几乎所有的高发重疾。

所以，单纯看重疾病种的数量，意义不大，还是要看重疾发生的概率。

根据中国精算师协会编写的《国民防范重大疾病健康教育读本》中，各年龄高发重疾概率分别是：

（1）未成年高发重疾

未成年人高发重疾中，男性高发重疾有重症手足口、严重肌营养不良不在法定28种重疾范围中；

女性高发重疾有重症手足口、系统性红斑狼疮、严重川崎病不在法定28种重疾范围中。

不过也别担心，虽然这些疾病不是法定重疾，但是现在的重疾险也都保障这些疾病。

（2）青年高发重疾

青年人群高发重疾，仅女性有一个系统性红斑狼疮不在法定28种重疾范围里，其他的都在。

而“系统性红斑狼疮”其实也是目前的重疾险产品一定会保障的重疾病种。

（3）中年高发重疾

人到中年，高发重疾基本上都在法定28种重疾范围了。

（4）老年高发重疾

老年人也是一样，高发重疾都在法定28种重疾范围内。

因此没有必要太纠结重疾险的重疾病种保障数量，其实都差不多啦。

写在最后

关于新定义重疾险的理赔标准，其实在年文文大保贝儿就写过文章了。

近期，监管部门进行窗口指导，研讨保险公司新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

对于重疾险的影响，就是重疾险产品的保费要增加了。

根据东吴证券研究所出具的报告，预测了在同样的保障责任下，重疾险涨价的幅度是16.4%。

我们谁也无法预测未来风险，提前做好保障，万一不幸来临，起码有保险兜底。

保障类的保险，早买早保障，越早买保费越便宜，早买身体健康状况良好，能选择的产品也多。