少儿重疾险怎么选妈咪宝贝VS守护神VS嘉

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为人父母，总是想把最好的给孩子，包括保障。得知我转行“卖”保险，不少宝妈咨询关于给孩子买保险的问题。问的最多的便是重疾险、意外险和教育金。今天，我们先来说说排在首位的重疾险。

为什么要买？怎么买？市场上热销的重疾产品到底有什么不一样？妈咪宝贝VS守护神VS嘉贝保，谁更胜一筹？

为什么要给孩子买重疾险？

众所周知，不少疾病开始低龄化，儿童得重疾的概率并不低。如果孩子不幸染病，不仅面临高额的治疗费用，同时还需要至少一个家长放下工作陪伴治疗。即使医疗费用支出可以用医保和商业医疗险报销大部分，但家长短则几个月，长则几年不能工作，收入中断。因此，给儿童配置重疾险就显得尤为重要了。重疾险一次给付的保险金，可以弥补治疗期间家长放下工作的收入损失，也可以作为后续的康复费用。

少儿重疾险应该怎么选？01保额确定，看损失

保额要充足，重疾险的作用是弥补失能收入损失，孩子未成年本身不创造收入，少儿重疾险弥补的主要是照顾孩子的人的损失，这个人大多数情况下是妈妈。因此在保额的确定建议覆盖妈妈3-5年的年收入。

买保险，就是买保额，一定要把保额做足。因各家产品对最高保额有上限的要求，如果预算允许，建议同时配置两款少儿重疾产品，把保额做足。

02保障期限，看预算

重疾险年龄越大保费越高，同样的重疾险在少儿时期购买和成年后再购买保费悬殊，建议直接购买保障终身的产品。

当然，这个主要取决于家庭经济状况和保费预算：“终身+终身”“终身+定期”“定期”。如果预算充足，把保障做足，保障终身，自然是好的。如果实在预算有限，可以先买定期保到孩子成年，比如保30年，先保障最近十几二十几年的风险，日后视经济能力再加保终身产品。

需要提醒的是，孩子的保费预算关系到家庭整体保费预算，而家庭整体保费预算取决于家庭总收入及可支配收入的多寡。不建议孩子的保费预算占家庭整体保费预算太大比重，这涉及到具体家庭整体保障组合，需要根据每个家庭的实际情况来进行配置。

03保障病种，看范围

既然是少儿重疾，那么所选择的重疾能否更全面的覆盖少儿高发重疾则显得非常必要。比如少儿高发的但是成人重疾险一般不会包含的病种：比如严重川崎病、严重类风湿性关节炎、疾病或外伤所致智力障碍等。要尽量选择带有少儿特定重疾的产品或者附加可选的少儿特定重疾、罕见疾病的责任。

04保费豁免，有必要

被保险人豁免：一般各家产品都自带被保险人豁免条款，至于细节需要