全面解读国家医保报销政策,彻底吃透社保福

医保，与每个人生活息息相关，无论男女老少都听过。但听的人虽多，能够说出个所以然的却没有几个。

今天深蓝君就来为大家度全方位拆解：

医保究竟能报销什么费用？能报多少钱？如何使用医保？

耐心花十几分钟看完，教会你如何薅国家羊毛。主要内容如下：

1、医保是什么？怎么参加？

2、医保可以报销哪些费用？

3、看病时怎样使用医保？

一、医保是什么，哪些人可以参加？有什么特点？

医保，全称社会医疗保险，这是国家最重要的社会福利制度之一，人人都有资格参加。

相比于商业医疗险，医保有三大独家优势：

1、可带病投保

即使是身患绝症的病人，也能花几百块买医保，去医院看病就可以报销。

2、保证续保

商业医疗险有可能停售，但只要红旗不倒，你任何时候想买医保都可以。

3、长期有效

职工医保缴费满一定年限（例如广州是15年），达到退休年龄后就能免费终身享受医疗报销福利。

但说起医保，有人会说职工医保；还有人又说什么城乡、新农合之类的，让人一头雾水。

二、医保具体分类

其实，医保主要有两大类：城镇职工医保和城乡居民医保。

1、城镇职工医保

这主要是我们上班一族参加的，每个月都要缴纳费用。

假如你人在北京，工资1万；那么，每个月公司要为你交10%。

也就是块进入国家支配的统筹账户，在住院时可以报销大额医疗费用。

自己每个月交2%，也就是进入医保卡的个人账户，可以用来看门诊、药店刷卡买药等。

2、城乡居民医保

城乡医保又有两类，一是新农合，主要是农村户口朋友参与；

另一是城镇居民医保，主要是没有工作单位的城镇民众、自由职业者等参加。

城乡居民医保是没有个人账户的，所以不能用来刷卡买药等，只能用作报销。相对于职工医保，城乡居民医保的报销待遇会差点。

但深蓝君公平讲一句，倒不是政府偏心，而是居民医保交一年保一年，一年两三百，交费也少得多啊。

三、医保可以报销哪些医疗费用？

每次深蓝君科普保险知识时，总会看到各种怨气冲天的言论：

医保有什么用啊，花了我十几万，才报两三万；

医保卡里的钱就是自己交，哪有什么报销啊.....

要想更好利用医保保障自己，首先得明白医保能够报销什么费用！

医保有三大报销目录，只有在目录内的费用才可以报销：

1、药品目录

在医院开的药，只有在药品目录内才可以报销。

可以报销的药品，有两大类：

甲类药：临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，由国家统一制定，可以%报销

乙类药：可供临床治疗选择使用，疗效好，价格稍高；只能报销部分费用

除此之外，还有丙类药品，不在报销目录内，需要自己承担全部费用。

但老百姓的福利又来了，近期国家19年来首次对医保目录进行全面调整，

将更多好药纳入到目录内，特别是价格昂贵抗癌特效药。

新的医保目录会在年1月1日生效，详情介绍推荐阅读：

医保目录大调整，这些福利超实用，事关13亿参保人

2、诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等，按照一定的比例报销费用。

但需要注意的是，很多常见的诊疗项目；

如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。

可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，是一切从简的。

3、服务设施

主要就是普通病房的床位费，而高端病房、特需病房的不会报。

除此之外，护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。

由于有报销目录的存在，每个人的治疗方式、项目也各不相同，所以最后的报销比例可以相差很大。

医保作为普及全民的福利，保证了人人“有病能医”的最基本尊严，但医保只能保证每个人都分到一碗粥，还只是白粥，勉强吃饱；要想吃海鲜粥，鲍参翅肚是不可能的。

没办法，国情所限，地主家也没有余粮啊。

四、看病时怎么用医保？

以上是介绍理论环节，接下来就要敲黑板，划重点，到了实战步骤。

我们平时去看病时，究竟怎样使用医保？能报销多少钱呢？

日常看病无非就是门诊、住院，我们就逐一分析如何使用医保。

1、门诊

去看门诊，一般都是小病小痛，花不了几个钱。

某日，生活在北京的小明因发烧去看门诊，北京医保门诊报销比例如下：

北京职工医保看门诊会有元/年的免赔额，超过才能报销，一年最高报2万。

如果小明只是打个点滴，开点药，花了：那只能刷医保卡给完钱就走人了，一分都不会报。

但医院看了门诊，又用了，总共花费超过了。

那么医保就会出手了：

报销金额：（0-）x90%=

如果是居民医保，由于没有个人账户，所以刷不了卡，钱都得自己付。

医院免赔额只有元/年，所以小明第一次去看门诊花了就可以报销了。

报销金额：（-）x55%=

虽然北京居民医保免赔额更低，但是报销比例、最高赔付额都是不如职工医保的。

所以有条件的话，我还是建议小明去参加职工医保的。

2、住院

相比于小打小闹的门诊，住院才是大额花费。

倒霉的小师弟因为发烧没有及时处理，不幸引发肺炎，需要住院治疗。

医院一共花费10万，在医保报销目录内的费用有8万，又会怎样报？

如果是职工医保，就需要分段计算：

元以下：不报销-3万部分：(-)x85%=元3-4万部分：(-)x90%=元4-8万部分：(-)x95%=元

总报销金额为：

++=元

如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：

(-)x75%=元

到了住院时，医保才真正展现强大的力量：只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。

如果你觉得一年30万的报销限额太少了，别担心，还有大病保险。

这是政府联合保险公司推出的惠民福利，可以对医保报销剩下的住院费用进行二次报销。

比如，今年深圳的大病医疗险只需30/人，对基本医保报销剩下的费用最高可以继续报销70%！

所以，深蓝保总是一再强调医保绝对是难得福利，是救命稻草，每个人都应该参与。

四、写在最后

医保有多重要，已经不需要再三强调了。深蓝君再温馨提示大家几个重要事项：

1、医保千万不能断缴

因为一旦停缴，第二个月就不能用了。

而且长时间断缴，连续缴费时间还会清零，会影响到报销上限。

社保断缴具体后果，可以参考这篇文章：

社保断缴一个月，你将立刻失去这些资格？跳槽要注意了！

2、医保和商业保险不能互相替代

医保虽好，但也有报销的局限性，千万不要以为有了医保就万事大吉了。

如下图，在医疗费用超过免赔额，还要剔除自付部分、自费项目，医保才能报销。

如果小病小痛倒是无所谓，怕就怕在十几万甚至数十万的大病医疗费；

即使报销一大半，剩下的费用咱们老百姓也扛不了啊。

3、职工医保一定要累计交满一定年限，退休后才可以享受医保待遇

比如广州、上海是15年，北京是男性25年，女性20年等，可不能忘了最后几年。

社会上关于医保的争论从没间断，或者现阶段我国医保还真的不够好。

但作为一个十几亿人口的发展中国家，我们在竭尽所能，并且走在越来越好的路上。

所以，养老保险可以不交，但医保不能不交！

计划买保险的朋友要了解的专业服务

有保险的家庭要选择使用的贴心服务

“童管家”四大服务项目（上）

“童管家”四大服务项目（下）

哪种保险保障最好？0到80岁的保险我都给你列出来了！建议收藏

关于保险，常常有人问大白，到底该买什么？怎么选？

他们之所以觉得买保险很难，不仅是因为保险公司多，产品种类丰富，更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化，没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。

如果将人生比作四季的话，少儿、青年、中年、老年，我们都会扮演不同的角色，如何在不同的生命进程中，选择合适的保险确实是一个复杂的命题。

今天大白来帮大家梳理下不同年龄阶段该如何配置保险。

0-18岁如何买保险？

20-30岁如何买保险？

30-40岁如何买保险？

40-50岁如何买保险？

50岁以后如何买保险？

一、儿童阶段（0-18岁）

很多家长是从幼弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性，并购买了人生第一份保险。

但很多家长也走入了误区。最典型的，就是大白反复强调过的，保险一定不能先保小，应该优先保大。

道理很简单，家长其实也都能想明白：未成年的孩子不能为家庭创造经济价值，反而他们的健康成长，需耗费家长大量的时间和金钱。只有家庭的经济支柱保好了，才能保障好家里的老老小小。

购买策略

在小孩预算不能超过大人的情况下，给孩子买保险，主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。若经济允许，可再适当补充医疗险。

医保：可提供门诊、住院、特定大病报销等保障，孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕碰、擦伤，医保基本能够覆盖掉，且保费不高，可带病投保，保证续保，属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言，应该是优先项。

意外险：小孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险，所以是刚需。

目前市面上儿童意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，一二百块，不过保额普遍偏低，家长可多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；已满10周岁未满18周岁，为50万。

消费型重疾险：由于保险更新换代快，通货膨胀货币贬值，加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样，大白认为，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人，可自主补充终身型重疾险。

要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾，如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

医疗险：医疗险和医保、重疾险能相互补充，但预算有限，对孩子而言，医保才是刚需。若经济允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵，5岁后较便宜。

注意事项

很多家长咨询“是否要给孩子买教育金？”，大白觉得，预算有限时，还是要以保障作为第一优先选择。

教育金看似兼顾保障和理财，收益其实不乐观，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%间，并不比货币基金更好，还不灵活。并不建议购买。

二、步入社会（20-30岁）

这个阶段的人，大多具有如下特征：

（1）收入还较低或不稳定

（2）大多数单身，但也要开始为成家买房做准备

（3）身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段

（4）父母大多已年过50，身体机能逐渐下降

1购买策略

20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障，同时保费负担不会太重。

意外险：意外险是每个年龄阶段，大白都建议购买的险种，而且20多岁，旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险：这个阶段，既面临自我投资，也要准备买房，经济压力还是不小，可考虑长期缴费的消费型重疾险，比如保至60周岁、70周岁，保额适中，保费也就小几千。

如果预算充足，非常建议购买长期重疾险。一些性价比很高的产品，保额50万，交30年，附加轻症，也就元左右。感兴趣的，可向大白咨询。

若经济实在紧张，一年期重疾险，30万保额，保费才几百。但不保证续保，大白不是特别推荐。医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择，具体可向当地社保局了解。

定期寿险：父母逐年老去，若是独身子女，不能不考虑赡养责任，可以购买定期寿险。此时买，年轻，杠杆率高，10万保额，交10年，保20年，保费几百就能搞定。

注意事项

现在市场上，各种理财保险十分热门。大白之所以建议不要买：

一是觉得产品对于普通消费者来说，过于复杂；

二来，理财型保险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对经济基础尚不稳固的年轻人来说，并非首选（自我投资、买房更迫切点），更适合经济较为稳定的成熟家庭配置。

当然，如果要历练下自己，目前收益好的投资渠道也不少。这个话题，有机会，大白会单独拎出来，和大家详细聊一聊。

三、成家立业（30-40岁）

三十而立，这个阶段的人，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。

但背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。

购买策略

保障的重点，应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。

意外险：每个阶段必需。注意保额不能太低。

重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。

定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

2注意事项

30-40岁，各种责任压身，仍应以保障为主，同样不建议在理财类保险上投入太多。

四、事业高峰（40-50岁）

这个阶段有如下特点：

1、处于事业高峰期，收入高且稳定

2、家庭责任小，但自己年岁见长，开始考虑未来的养老问题

3、身体大不如前，小病小痛日渐频繁

购买策略

此时已经有足够能力负担高端型保险，不妨将保额做高，入手终身型重疾险，从而降低退休后的养老支出负担。

高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如万，保费也就几百。若想做到更高保额，如年收入的5-10倍，可在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的（仅保意外全残，不推荐）。由于市面上短期产品多，记得及时续保。

重疾险：强烈建议购买终身型重疾险。若50岁后再买，保费不仅容易倒挂（保费比保额还高），保额也普遍偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑可能有儿女在上学，或还有房贷、车贷，不妨追加保额。

医疗险：这个阶段，小病大痛或许已难以避免，因此，医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。

对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。和意外险一样，要注意续保。

养老保险：中国人均寿命78岁，即使60岁退休，还有18年。趁着收入稳定，此时尽早规划养老问题，晚年的压力才会更小。

如果有不错的收入和积蓄，建议在国家退休金外，补充商业养老保险，保障退休后的生活质量、看病就医不受影响。保额应定的稍高，可选择最长缴费期，降低保费压力。若还有结余，不妨寻找可靠的投资渠道，赚取收益，减少通胀影响。

注意事项

45岁开始，癌症的发病率明显上升，而一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出。从近两年的医疗费用看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用至少在30万。

因此，再强调一遍，不要忽视重疾险。不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

五、进入晚年（50岁以后）

超过50岁，已经顺利卸下家庭责任重担，健康和养老问题成为







































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