理性购买少儿重疾险,三大原则避免智商税

最近混迹各大孕妈群我发现，

准妈妈对孩子保险的焦虑超乎寻常，还未与孩子见面，就着急买重疾险了。

在强大的保险销售群体的普及下，出生7天即可买的重疾也开始流传。

真的有必要吗？——我的答案：NO。

出生7天，妈妈身体还未恢复，宝宝还没有适应来到新世界的生活。

燕妈劝您，慢慢来，别着急。

在医学上出生28天内的孩子都是新生儿，因此，大多数商业医疗保险和重疾都是28天或30天后的健康婴儿才能购买。

如果新生儿病因是遗传性和先天性疾病或者生产造成，对不起，保险公司不买单。

想让孩子第一声啼哭后就有保险保障，作为二胎妈妈心情我很能理解。最好的办法是，帮孩子拿到第一份国家礼物——医保。

——1——

今天，我们来简单说说购买少儿重疾险的原则。

对待少儿重疾险，燕妈的态度是：需要配置，但真不需要焦虑。

首先，先天性和遗传和基因变异类疾病，保险公司并不买单的，不论是7天还是30天，都不需要慌张。

其次，人在儿童时期、少年时期，甚至到整个青年时间，发生重疾的概率真的非常低。

根据保监会年发布的第一套人身险重大疾病经验发生率表（第2套表内容正在收集中，预计年年中面世），在30岁以前发生重疾的概率真的很低很低，最高也不超万分之九。

所以，我们这么多成年爸妈们，二十年前没有保险也平安长大，这是有据可依的。

另外，大家去看看重疾险的保费，精算师不会骗人，我们随便找一个产品来看看。

以支付宝上中国人保的健康福为例，50万保额／保30年／缴费30年，

1岁宝宝，保1-30岁，年交保费元；30岁青年，保30岁－60岁，年交保费2元。

同一款产品，同样是保30年，价格差距可是赤裸裸，差了将近10倍。

所以，

不管是从官方公布的重疾发生率，还是保险产品的精算费率来看，

燕妈再次郑重提醒大家：

小孩子生重病的机率非常低，做父母的请不要太焦虑。

——说这话太容易被批斗了，但就这么耿直。

——2——

既然发生率不高，干嘛还要给小孩买重疾险？！

在此，燕妈依旧要提醒大家：

对3亿中国儿童来说这个万分之三也好，万分之五也好，的确是概率问题；

但对一个家庭来说，一旦摊上了事，那概率就是%，太恐怖。

而一般小朋友的重疾，绝大部分都能治好，或可以让其有明显改善。

因此，绝大部分甚至90%以上的中国家长，都会卖车卖房倾家荡产地救孩子。

比如，儿童“杀手”白血病的治愈率达到60%甚至70%以上，恶性淋巴瘤平均治愈率超60%，恶性脑肿瘤部分可有80%的几率治愈，只要有钱。

所以，给孩子配置重疾险绝对有必要，有必要，有必要。

但原则也很明确：

花尽量少的钱去买杠杆比更高的产品，用最小的代价转移未来大风险。

——3——

围绕着少儿重疾险，燕妈来说几条选购原则。第一，便宜、便宜、便宜，用更高的杠杆比来屏蔽更大风险。

纯重疾附加轻症和中症，保额30万、50万都可以，土豪想要万也行（也就几百块的事）。

第二，买消费型定期重疾即可，无需买终身重疾。

父母之爱子则为之计深远，但总不能你这辈子还没过完就替他筹划一辈子。重疾险买到20岁或30岁足矣，等20年后他们正好是最佳投保年龄，可以再选其他产品。

选择消费型定期重疾，同样是围绕杠杆比来用最少的成本来买更高保额。

市面上的少儿重疾险，一般包括三种类型：1.纯消费型重疾附加中症和轻症

价格便宜，保障责任相对明确，产品多，竞争激烈，性价比高。

2.传统主险+重疾附加险，主险一般为寿险、终身和两全险

这类价格比较高，大多产品都是捆绑销售，内容无比复杂，目的是掩饰性价比，比如市面上的明星产品少儿平安福。另外，给孩子买寿险意义也不大，尤其是终身寿险。

3.理财分红险＋重疾附加险

即想要保障也想要理财，你想想会不会太贪心了？这类产品一般价格贵，极易导致储蓄钱分的多，重疾保额低，起不到应有的杠杆保障责任。而且，前期退保损失很大，家里没矿的慎入。

第三，买少儿重疾，要选能保少儿高发病种的产品，并注重它们的理赔条件，尽量减少被人忽悠。

哪些才是儿童高发重疾？选择保险产品用哪些标准衡量？请看第4节内容。

——4——

根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》儿童高发病种和治疗费用如下：

儿童高发14种重疾

所需治疗费用结构

根据报告内容，白血病、血友病、终末期肾病、再生性障碍性贫血等治疗花费都在五六十万以上，属于对家庭经济负担挑战巨大的病种，特别需要外部救助。

恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤和I型糖尿病，一般花费也在三十万－五十万，对一般家庭也存在治病返贫的挑战。

在重疾险产品中，先天性疾病、遗传性疾病和染色体异常等病种都是不保的，在这14种高发病中先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂、血友病也就直接被宣判出局，所有的重疾产品都不保。

结核病治疗花费较少不属于重大疾病。

白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤都属于恶性肿瘤，与终末期肾病、再生性障碍性贫血一起都属于保监会规定的重疾险必保的25种重疾病种，所以，只要是重疾险，这三类疾病是必须包括，但要







































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