别人的皮没扒着，自己的脸丢一地

事情从这个打着专业旗号的帖子说起，不就是比较香港和国内保险这点事嘛，还上升到国足PK香港队这么高的民族情感来。本来根本不值一驳，但为了以正视听，咱们也不搞人身攻击，就事论事，还是耐着性子一字一字敲出来给大家说道说道。

帖子挺长，不全部转载了，就其中各种毫无根据的问题（横线部分是原文内容）解答如下。等着他扒皮贴之二出来看看还有什么新花样。

事实上，去香港买保险手续繁琐，需要通过两地的经纪人进行预约，如果保障计划涉及多家公司，则需要去每一家公司签约，从近年的火爆程度来看，每家公司您都可能需要现场等候好几个小时。

在差不多12年以前，香港公司是可以到大陆发展业务的，但是因为对大陆保险业冲击太大，大陆保监会开始明令禁止，并将香港公司在大陆签订的保险合同称为地下保单。香港保监为了避免和大陆保监发生冲突，要求所有合同必须在香港本地签署。应该说大陆保险行业才是这一麻烦的始作俑者。另外，不管在哪个市场，如果涉及多家公司的产品，都是要分别签约的，难道在大陆就可以在平安签一份友邦的合同？最后，等几个小时当然是因为火爆引起的，没有客户自然不需要等，就像买苹果要排队，但是买诺基亚不需要一样。不明白为什么这也可以成为攻击理由？

香港保险公司主体多，规模小，很多离岸注册的，其退出机制也只受到香港公司法的约束，在异国他乡音信两茫茫，什么时候破产了恐怕你都不知道吧！中国保险法规定，保险公司破产清算时人寿保单及准备金必须由其他保险公司接盘，最大限度的保证被保险人及受益人的权益，而香港的监管机构并没有这样的规定。

这个太不专业了，香港的确有很多保险公司，不排除有些相对较小的公司，但是绝大多数都是跨国公司。以保诚为例，在全球四个主要金融中心上市（香港，伦敦，纽约，新加坡），需要接受各个地方严格的偿付能力监管，金融稳定性比大陆公司强多了。你看看在年金融危机的时候，有很多投行和商业银行倒闭，但是见过哪家跨国保险集团倒闭的？而且，在金融危机之后，整个西方市场对金融领域包括保险公司的监管都是更加收紧的，比以前更安全。上面说到大陆的保险公司接盘的事情，其实还是停留在行政导向和国家兜底的思维层面，如果出现系统性问题，真的有其他保险公司愿意或者有能力来帮你接盘?大陆寿险行业仅仅30年的历史，非要来批评像保诚这种一百多年历史的企业（经历过二三十年代经济大萧条，两次世界大战，各种金融危机）的破产风险，真的没有什么发言权。退一万步讲，就算是出现上诉情况，在清盘的时候，保险公司的客户利益也是排在最前的，其次是债权人，最后才是股东。

至于大陆公司最大限度的保证被保险人及受益人的权益，我只能呵呵了，相信大家已经耳闻不少被保险客户被骗的案例了吧。

关于病种比较，我真的是有些生气，不懂医学的人非要来凑热闹，还自称专业，我来指出这里面的一些常识错误吧：

1）双方都有的病种：

肾衰竭=慢性肾上腺皮质功能衰竭

肾是泌尿系统的器官，肾上腺是内分泌系统的器官，真不明白他们怎么把他们等同在一起的。

2）双方有差异的病种

香港所称的克雅二氏病就是大陆说的疯牛病，香港的名称是音译的（Creutzfeldt-Jakobdisease），疯牛病是一种通俗的叫法。

大陆所称的心肌梗塞就是香港所称的心脏病发作，这么重要的疾病，我们怎么可能不保。

终末期肾病就是前面说的肾衰竭，我们当然有。

I型糖尿病，川崎病，严重哮喘在我们的儿童疾病里面都是有的。

胰腺移植已经包含在我们的重大器官移植里面了，只是其中的一种而已。

严重克隆病就是香港叫的克罗恩氏病，音译不同而已。

肺原性心脏病在我们的心肌病里也是可以得到赔付的。

而且，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6大病种的发病率已经占整体重疾发生率的90%以上，其余的重疾发病率相对要低得多，而像香港代表队提供的克雅二氏症等甚至属于罕见病，可见病种多未必像看起来的那么保障全面。

这个观点本身我们是非常认同的，主要的重大疾病其实就是那么几种，单独拼疾病种类的确意义不大，但是他们举的例子暴露了他们的不专业，克雅二氏病就是大陆的疯牛病，大家都保的，谈不上有多大用处，但是不应该拿来作为攻击香港保险的论据吧。

同样的，这些轻症也被分为五组！而且奸奸的香港队的原位癌限定了13种器官，而憨憨的大陆队则对原位癌的器官没有任何限制。

不是每个器官都有原位癌的，只有医学上称为carcinoma（癌症的一类）的才有，这也是为什么原位癌的英文叫carcinomainsitu的原因。原位癌最多见于宫颈（因为宫颈癌筛查），其次在乳腺和大肠（很大程度上也都是因为筛查），别的部位则很罕见。保诚已经把绝大多数的原位癌发生部位都列出来了，主要是为了做到合同清晰。大陆的确是没说，但是希望理赔时不要扯皮。

我们再来看一个很有用的责任——豁免保费条款，它是指如果在缴费期内发生了某种规定的理赔，后期的保费就被豁免掉，无需再缴纳，而保单依然有效。香港危疾终身保没有豁免保费条款，香港危疾终身加倍保是发生重疾之后豁免保费，而大陆队则是发生轻症即可豁免保费，条件更加优惠。

我们的轻症赔付的确是不会豁免保费的，但是我们也不相信大陆的同行会这么做。所谓轻症，指的是不大会影响工作能力和收入能力的疾病。而保费豁免主要是为了一些严重疾病导致投保人无力继续承担保费支出而设计的。所以轻症不豁免保费是合理的。他们也没有指明是哪一款大陆产品，有可能是在豁免上加入了苛刻条件，比如要轻症赔付累计达到%保额才算，那这个可能性基本没有。

也许有人觉得香港的病种看起来比较轻松，不像大陆的看起来都是很严肃的“严重XXX病”，就觉得香港理赔容易，大陆理赔难，保险公司的钱不好拿。不过理赔可不是看你叫什么，而是要看具体定义的，大陆的重疾定义由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，是全行业通用的标准化定义，大大减少了理赔纠纷。只要符合定义，手续齐备，理赔不会难的。

这个就是以己之短功人所长了。先说说大陆标准定义的历史，在年以前各家公司的定义是不一致的，一家叫AIA的外资公司因为定义过于苛刻，引起了连环诉讼案件（见以下链接），被公众斥为“重疾险保死不保生”。保监会为了平息众怒，联合保险行业协会和中华医学会制定了一套标准重大疾病定义，并于年出台。但是这套定义主要是将行业定义统一了，而非放松了，目的是为了行业有统一的解释权。

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