保险热文专家给出的三代同堂的保险配
今天我们主要是以一个家庭为例。讲一下这个家庭是一个怎样的保障？怎么样去分析它的需求？保障方案又是什么样的？也希望这些都可以给大家带来一些借鉴。
我们天天都能听到，充电五分钟通话两小时是手机。那么投保五分钟保障一辈子是保险，我们今天就来看看，这个投保五分钟保障一辈子的东西，到底是个什么样子的？我为什么需要它。
首先，用很短的时间介绍一下这个家庭的基本情况，对他的家庭的基本情况进行一下分析；然后，看看保险能怎样帮到他；当然，更重要的是给他设计方案和选择。
简单说一下这个家庭的结构，这个家庭是典型的一个家庭。就是说四个老人，两个大人抚养一个孩子，这样的一个结构。这个家庭的收入情况是太太年薪十五万，先生三十五万，然后他们有很好的社会保障，孩子有北京市的一老一小。四个老人那也不用孩子们操心。他们现在基本上都有他们自己的保险。但是，有两位老人，一位老人有糖尿病，一位老人有乙肝携带。那么这两个老人又该怎么样的去看待保险？在保险中他们又能得到什么呢？
首先我们来看一下这个家庭的支出情况，通过支出来反推他的保险需求。这个家庭的固定支出大概在两万五左右，里面有房贷，孩子教育娱乐，家庭日常支出，朋友聚会，出行的支出，工作餐，服饰，赡养父母，还有可能一些地方旅游，医疗，红包一类的支出，这些都比较符合我们现在家庭的。我们看看这个家庭是不是和您自己家庭十分类似？
根据他们的支出就看到夫妻二人其实是有很大的责任的，其中房贷是必须要还的，如果你不还，那房子是要被银行收走。关于子女教育问题，现在中国人会觉得我活着就是为了孩子，那么孩子的教育会成为我们现在最头疼的一个问题。所以，孩子教育我们会投入大量的资金，还有一个最低生活的开销和父母的医疗。综合上面的情况，这些累积下来要超过四百万，只要他们两个很健康的话，四百万都不是问题。“我们针对这个家庭的实际情况进行保险的需求分析。”一直以来，在跟大家聊天的时候普遍能反应一个问题就是其实我们心里都是有家人的，我们都觉得家人好就是最好的。那么王先生最可能担心什么呢？他担心自己的收入中断，比方说因为疾病或者其他意外情况，导致的收入中断，那家里面的整体经济状况就会下滑，还有就是父母的身体状况，孩子的健康。王太太需要的是老公身体健康，孩子健康，并且有良好的教育，父母健康。老人更担心的是如果他们发生了重大疾病，产生了高额的费用会拖累孩子。所以这些都是是大家所担心的，那么我们要用保险来解决大家担心。那么用保险怎么样去解决它呢？意外险和重疾险是必须要，这些没有任何可以商量的余地。孩子可以选择教育金，老人因为身体健康的情况他只能选择老年防癌。如果险种得到了王先生的认可，那么王先生会问：我应该买多少合适呢？我要花多少钱呢？这是大家最关心的问题。
那么首先，我会告诉王先生，你应该用什么样的险种，去解决什么样的问题，比方说意外险，解决它房贷的问题，解决他负债的问题；定期寿险，它是一个非常非常有必要的险种，那么它解决的是责任的问题；但是不要忘了还有家人，那重疾保障啊，是一个非常重要的大家很关心的。
重疾的保额要考虑三个方面第一个方面就是医疗的费用，面对现在高昂的医疗费用，一定要用社保和重疾共同来完成，我们要考虑的是除了社保以外的自付部分。那么收入损失，它是一个无形的，我们大家可能看不到的，但是它就实实在在的一个损失，而且是我们一个非常大的一块损失。因为重疾带来的其他一些附加的费用，这都是我要考虑的。老人孩子呢，基本上就不用考虑收入损失这个问题。教育金的话一定是我们愿望相关的，我是到底想让他就在国内读大学还是在国外读大学，这个保险方案能解决多少的问题，所以这个是与你的愿望相关。下面我们进入到这个方案讲解。这个方案设计呢。我个人认为没有一个完美的方案，只有完美的组合，没有一个产品是能满足所有所有的需求。
意外险的方案非常简单，首先是，王太太，孩子和老人是上图，它的方案就是说交一年保一年消费性质的。上图就是王太太孩子和老人的一个意外险保障，我们以方案A为例，意外身故和伤残可以赔偿十万，那么下面的四项全部都是跟交通工具有关系的，我无论发生了哪一种都和上面的十万相叠加，比方说民航我可以赔三十万，公共交通工具我可以赔二十万，自驾我可以陪二十万。那么这个产品的特点是，意外医疗A方案可以赔偿五千块，这个可以扩展不限社保用药，也就是说可以扩展自费药，这个市场上基本上不常见的。还有就是它因为意外住院都会有津贴，应缴费用非常低廉，A方案只要一百五十块，即便是百万的方案也只有七百五十块。
第二个意外险方案是王先生的。为什么给王先生设计这类型的方案呢？因为他出行的时候交通工具是汽车，出差坐飞机，所以他更鍖椾含鍝噷娌荤枟鐧界櫆椋庢渶鏈夋晥鍖椾含鐪嬬櫧鐧滈鍝噷鍖婚櫌鐤楁晥濂?
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